为什么选择美元

美元作为储备货币，具备国际支付功能，使用最方便。不仅币值相对于其他货币是较为稳定的，还在资产配置中承担着“扛凝血素”的作用。

美元的流动性在全球是最强的，甚至与黄金齐名。如果将人民币资产，部分置换成美元，整个资产的全球流动性将大幅提升。

美元资产所占的比重越大，整体流动性越强高。一份流动性高的血液才带来健康的肌体与财富的活力。

美元的三大作用

一、可以当钱花，应该没人反对!

二、避险

黄金天然避险的作用，世界上另外能称“金”的，就是美金。

传统意义上，无论战争、自然灾害、金融危机，全球避险物有三种：

§  黄金

§  美元

§  瑞郎

从历史上看，无论是“美国911”还是“2008年的次贷危机”，尽管事件发生在美国，但美元仍然成为全球投资者避风港，受到争抢，成为避险港湾，这是因为美元是全球最强的硬通货。

过去“大炮一响，黄金万两”，说的是黄金避险，现在每次大危机，美元和黄金都涨。下图是历次危机时，美元的表现，均升值。

三、对冲汇率风险

 国内居民，大部分是人民币资产，很少意识到汇率对资产的影响。其实人民币兑外币汇率风险很大，比如：

人民币兑欧元，在过去二年，贬值了20%（2015年1月至今），人民币兑日元，过去一年半，贬值21%（2015年6月至今），人民币兑澳元贬值11.3%。

所以，全部资产均是人民币，可能面临汇率风险！而美元与人民币，对冲效果佳：

§  2017年，美元贬值10.13%；人民币升值6.3%

§  2016年，美元升值4.11%，人民币贬值6.83%

此消彼长，是资产配置的核心理念，对冲汇率风险，令整个资产价值波动减少。

美元资产，一定要从美国保险开始 

财富传承的最佳工具---人寿保险

财富规划的方法有很多，但真正可以把财富以合法、合理、合规的方式传承给下一代，保险几乎是全世界公认的最佳方式。保险能吸引高净值人群投资的三大主要原因是：避险、稳定和传承。

美国人寿保险的优势：

免税---美国保险的理赔免所得税。

资产隔离---美国人寿保险的现金价值和死亡理赔不受债主追讨，也不受官司的追索。

性价比高---全球最便宜的人寿保险。

美国人寿保险的功能：

首要功能，对家庭的保障；

对冲遗产税，是遗产规划必不可少、最经济有效的工具;

高杠杆的财富传承规划；

免税的收入规划；免税的教育金规划；免税的养老规划:

积累资金的有效方法；

美国是全球国际金融中心，拥有全球顶级保险公司。美国的保单，保值增值，具有费率低、保费便宜、收益高、保障广、理赔容易等特点，近几年成为大陆人追捧的对象。

美元保单，一定要从美国指数型万能险开始 

美国的人寿保险有：定期消费型寿险 (TERM) 、终身寿险(WHOLE LIFE ) 、万能寿险(UNIVERSAL  LIFE )、投资连结型万能寿险(VUL )、指数型万能寿险(IUL )。

根据 LIMRA（美国寿险行销调研协会全称：为Life Insurance Marketing and Research Association）的最新数据，美国金融业中增长幅度最大的产品Indexed Universal Life Insurance (简称 IUL指数型人寿保险)呈极其强劲势头。这将进一步吸纳全球财富投资者的青睐。Indexed Universal Life Insurance指数型万能寿险已经占据美国保险市场的75%，势头相当强劲。由此可见，保险，仍然是美国民众青睐的投资配置之一。

指数型万能寿险特点： 可以挂钩三大指数：美国标普500、香港恒生指数、欧洲斯托克50指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保底锁利，就算是指数跌了，现金值也不会跌。数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好於仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了具备避收益税和所得税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，至多可以拿到现金值的90%，几乎是零利率而且同样不需要交税。 是孩子的教育基金、退休养老计划、财富传承的首选。

案例分享

案例一：美国保单的孩子教育基金规划、退休养老规划、财富传承规划

一家三口：X先生40岁，经营一家小企业，是家庭主要经济来源，X太太35岁，家庭主妇，一个女儿孩5岁，活波可爱。太太和孩子已经办理美国移民，目前在等排期。

风险考虑：

1. X先生是家庭主要经济来源，一旦有任何意外，家庭需要保障。

2. 税务与债务，高额的税务负担以及高额债务偿还能力。

3. 提前储备未来孩子在美国读大学的学费。

4. 储备未来自己退休赴美，和太太在美国的养老费用。

解决方法： 配置美国人寿保险。

示例： X先生配置一份保额500万美金的人寿保单，10年交，年交保费9万美金。 

1.   女儿18-22岁上大学，X先生在女儿上大学期间，每年从保单借款5万美金，此借款 为免税的收入，作为女儿的大学费用。

2.   X先生65岁正式赴美生活，66岁开始，每年从保单借款6万美金，此借款为免税收入，作为退休金。

3.  X先生90岁身故，受益人领取210万美金的免税理赔金，保障家人生活，财富传承。

案例二： 美国保单资产隔离

1994年前美式橄榄球运动员辛普森(O.J. Simpson)杀妻一案成为当时美国最为轰动的事件。辛普森打刑事官司赢了，免了牢狱之灾，但打民事官司输了，要赔偿几千万美元，辛普森几乎所有的财产、房子、地、银行存款、股票、生意都要拿去赔偿。但辛普森有很大的人寿保险，其中的现金值据说有上百万，这笔钱就安然无恙。辛普森可以提领或借的方式拿出来供自己用，而不必拿去付赔偿金。所以拥有永久性的人寿保险是作为资产保护的一项主要方式。

如今，跨境理财和多币种资产配置已成为潮流和趋势，  而美国是高净值人群境外投资的首选地。在境外资产目的地选择提及率中，美国提及率为51%。

越来越多的高净值人士把资产配置的目的聚焦在 “分散风险”，确保财富的“保值、增值”，以及“为子女境外留学做准备”。而美国保单完全满足您的所有需求。

来源：网络

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