对于外国人来说，购买美国保险是存在一定的门槛和要求的，比如“美国关联度”。那么首先需要考虑的就是，目前可以购买的美国保险有哪些？你有没有“美国关联度”？
美国保险公司要求保单持有人拥有美国关联度，才能核保通过保单申请。美国关联度的界定，通常由各家保险公司依据自己的公司政策决定。
以下是一些美国关联度的考虑因素：
因为商业或个人度假原因而经常登录美国
合法的学生签证
美国有直系亲属关系
拥有美国绿卡
配偶为美国居民
美国拥有金融资产，比如证券或银行账户
美国拥有房产
美国拥有公司、生意
美国拥有工作雇佣关系
......
今天为大家介绍的是Global Atlantic（GA，环球大西洋）。预期GA会成为中国赴美购买保险的主流产品，因为GA对申请者的“美国关联度“要求较宽松，大多数中国居民都符合购买资格。
GA产品要素：
GA可以做到以下三点：
最高保额2500万美金
从第5年底起，保证现金价值提升1%
现金价值保底年化复利2%
性别：女
年龄：40岁
体质：标准，不吸烟
保费：$14,502，十年缴，总保费$145,020
起始保额：100万美元
演示利率：7.54%
例子说明：
从保单的第11年（51岁）时开始，现金价值已经超过总保费（或说“回本”），
在保单的第37年（77岁），现金价值超过100万保额，并持续增长，
到85岁时接近200万。
S 先生，50 岁，健康非吸烟。是一位企业主，考虑到日后退休后能够有更多的资 金去做自己感兴趣的事情，选择了回报更高的美国人寿保险。
养老规划：
案例小结：
1.当 S 先生 100 岁时，若不进行保单提领，保单账户价值为$18,943,935， 为已缴保费的 26.1 倍，可供儿女有一个富裕的晚年及财富传承。
2.若 S 先生于 16 年后开始提领，每年提取免税收入$78,000 至 100 岁，预 计提领总额约$2,730,000；当客户提领至 100 岁时，保单账户中仍有$3,151,218 可传承给后代。
核保要求如下：
“美国关联度”的要求宽泛，大多数中国居民符合投保要求；
可以做代签收，接受代签收LPOA公证；
通常不需要电话访谈，可能抽查；
最低承保保额可做到50万美金，最高可做到2500万美金。
附加条款如下：
Terminal Illness Accelerated Benefit Rider
绝症福利支付附加条款
医院证明被保人所患绝症不可医治，且寿命不会超过12个月
最高福利$250,000或保额的50%
附加条款费用免费
Wellness for Life Rider
健康生活附加条款
*仅在美国体检才能享受此条款
要想获得一级Wellness for Life Rewards（健康生活奖励的资格），被保险人必须每两个保单年度做一次常规体检。
要想获得二级健康生活奖励的资格，被保险人必须每两个保单年度做一次常规体检，并将体重保持在保单规定的范围内。被保险人必须向公司发送Wellness for Life Rewards的资格表，并附上医生的签名作为证据。
一级资格的健康生活奖励保证最低为COI费率的0.25％乘以保单的有效年数，最高为20年；
二级资格的健康生活奖励保证最低为COI费率的0.50％乘以保单的有效年数，最高为20年。
购买GA，前期的沟通非常必要，有的可以在境内完成，有的是必须在美国完成的，如图：
那么正确的投保流程是怎样呢？如图：
Global Atlantic的前身为高盛（Goldman Sachs）再保险集团，后经过一系列的兼并后，在2013年与高盛分开正式成立了Global Atlantic Financial Group Limited（环球大西洋），公司资产超过600亿美元。
Global Atlantic的个人寿险业务源自对Aviva USA（英杰华）的收购，Aviva是一家于1696年成立的跨国保险公司，主要业务是提供普通的年金和人寿保险服务，在全球16个国家拥有约29,600名员工和3300万个客户。
贝氏评级（A.M. Best Rating)：“A”
惠誉国际评级（Fitch）：“A”
标准普尔评级（Standard & Poor’s）：“A-”
穆迪评级 （Moody’s)：“A3”
★产品优势：
1、高杆杠人寿保障。
2、从第五保单年度开始，1%的额外保证利率增长到现金价值账户。
3、保证最低2%年复合利率。
4、补充财富传承解决方案，规避政治，婚姻破裂风险。
5、搭配不可撤销信托，最大程度实现资产保护与风险隔离。
6、CRS解决方案，优化全球税务。
★三种保单贷款选择：
1、Fixed Interest Rate Loans 固定利率贷款。
2、Variable Interest Rate Loans 可变利率贷款。
3、Linked Loan Option挂钩贷款期权。
★六种指数策略：
1，1-Year Point to Point, S&P 500 Index；
标普1年期点对点策略，标普500
2，1-Year Point to Point Increased Participation, S&P 500 Index；
标普1年期点对点高参与率策略，标普500
3，1-Year Point to Point Elevated Cap, S&P 500 Index；
标普1年期点对点高上限策略，标普500
4，1-Year Point to Point Monthly Cap, S&P 500 Index；
标普1年期月上限策略，标普500
5，1-Year Point to Point International Index, Hang Seng Index；
国际1年期点对点策略，恒生指数
6，2-Year Point to Point, S&P 500 Index；
标普2年期点对点策略，标普500
★备注说明：
1、推荐指数策略：1年期点对点标普500指数策略。
2、此策略保证2%最低收益率，13.5%封顶上限。
3、保单按照美国保监会要求最保守回报率7.54%测算。
4、实际历史20年平均收益率为7.69%。
5、保单并未直接投资股市，收益率仅参考指数。
社会竞争日益激烈,人们的保险意识也在增强。为自己为家人多撑起一把保护伞已经成为越来越多国内投资者的基本概念。
当下, 购买海外保险已经成为国内投资者进行全球化配置的首选。其实,进行全球化配置,还可以把视野放得更广阔一些,例如购买美国保险。美国保险业非常发达,保险种类和范围涉及生活的方方面面,如人寿保险、医疗健康保险、车辆保险、房屋保险、责任保险等。
有兴趣的投资者在寻求保险保障的时候,可以抢先放眼全球,到美国“货比三家”,没能捡到大便宜。尤其对于打算移民或者已经移民美国的人来说,购买美国的人寿保险、 医疗健康保险都是必不可少的。
就目前情况而言,很多“准移民家庭”甚至“新移民家庭”对美国保险都知之甚少。所以,小北今天就为大家客观地分析一下美国保险。
美国保险公司会倒闭吗？有一段往事离我们并不久远，2008 年美国次贷危机引发了全球的金融海啸,当时有两个最具代表性的企业都面临着危机，一个是作为投资银行的雷曼兄弟，一个是作为保险公司的 AIG，而美国政府选择了出手拯救AIG 保险公司，却任由雷曼兄弟这个美国第四大投行破产。
这个事实告诉了世人：政府不允许保险公司倒闭破产，起码美国政府不允许。实际上保险公司都会按照政府的要求持有高额的准备金用以理赔，此外还会有再保险公司确保万无一失，俗称“保险中的保险”。况且保险公司很难发生像银行一样的挤兑事件，所以保险公司的风险系数比银行还要小。所以说美国的保险公司和中国的保险公司一样，保监会不允许保险公司倒闭。
美国保险的公司靠谱吗？因为美国保险已发展百年,市场极其成熟,保险公司超过一千家！全世界有三大评级机构：穆迪，惠誉，标准普尔，他们垄断了信用评级市场90%的份额。三大信用评级机构的威力甚至被认为超过了美国政府。
著名的经济学家弗里德曼就一针见血地指出了评级机构的破坏力：我们生活在两个超级大国的世界里，一个是美国，一个是穆迪。美国可以用炸弹摧毁一个国家，穆迪可以用债券降级毁灭一个国家。他们对金融机构，包括保险公司的评级对每一家公司也是至关重要的。由于这些保险公司信誉优质、财务状况非常健康,所以才能同时被世界三大评级机构所青睐,获得如此高的评级。
买美国的保险理赔容易吗？无论是任何情况、任何地点的身故,美国保险公司都一定会按照合约赔钱给客户,只有一条除外：保单生效前两年，自杀不赔。
遭遇袭击身故，赔!飞机失事，赔!醉驾身故，赔!两年后自杀，赔!......美国保险与国内保险最大的不同就是：国内是“宽进严出”，核保宽松，先让客户买了再说，至于理赔,那真的是“困难重重”;?美国是“严进宽出”，体检核保大约历时两个月，但是一旦发生事情，一周内所有理赔金都将到位。
可以这么总结,美国保险最不需要让人担心的就是“赔付问题”!
买美国的保险理赔款怎么给我？如果购买美国的寿险，在被保险人死亡后，只需要提供死亡证明核实身份后，即可赔付。产生身故理赔金，保险公司会依据合约开具现金支票，可以根据您的要求核准身份信息之后，钱会存入您的户头，前后只需一周。对于现金价值的提取,您更是可以根据实际情况，随时更改提取方案，只需提前一个月申请即可。
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Joanna Sheng
巴黎第一大学MBA
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