澳洲自从严管房贷后, 这个也成为了政府的下一个目标...,澳洲第一传媒微信公众号文章

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Kyrie

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澳洲证券投资委员会(ASIC)察觉到了一项法律漏洞，让一些汽车经销商可以在不具有放贷资质的情况下通过放贷把车卖给没有足够还贷能力的人，出于对此的担忧, ASIC 开始着手对这种情况展开调查。澳洲金融时报透露，在2018年中时，ASIC开始对价值80亿的机动车销售行业进行立案调查。

这一切还源自于2016年的一次法律诉讼，当时BMW 澳洲公司因为通过车贷把车卖给了没有足够负担能力的贷款者，而导致后者随后生活变的相当困苦。ASIC 金融服务部门主管透露，BMW公司因为那一次“车贷事件”而被法庭裁判罚了7700万澳元的补偿金。而根据调查结果，BMW 不仅为这些买贵车的顾客提供贷款，还为价值约25000澳元的车辆购买者提供贷款。ASIC的调查表明，BMW并没有按照法定要求那样合理的为客户提供车贷，并适时婉拒没有负担能力的贷款者。

在消费者借贷法律中，存在着销售点贷款例外（point-of-sale loan exception ）这一条款。言下之意，汽车经销商可以在不持贷款牌照的情况下，向顾客提供汽车贷款。而早前皇家银行委员会也就此指出这种做法中的隐患。

在那次BMW违法房贷案中，ASIC指控澳洲BMW公司虽然持有房贷牌照，但是多次违背负责人放贷这一义务，利用“法律漏洞”向能力不够的顾客提供贷款，具体操作中，BMW经销商向客户推荐贷款方案，然后指导客户将申请递交BMW金融部门审批。而在整个流程中，提供贷款的经销商并不需要持牌，因为他们帮助客户准备好的档案，会直接发给持牌的银行进行盖章处理，而后者作为持牌方则需要遵守负责人放贷义务。

因此，据ASIC的Saadat先生透露，在今年晚些时候，ASIC会根据调查结果采取行动，对违法的银行依法进行处理。

根据价格对比网站finder.com.au 的数据显示，在过去的12个月中，澳洲人贷款买车总值达到80亿，于2019年总计要支付5.13亿澳元利息，平均下来每天140万。除此之外，澳洲统计局也曾指出，澳洲汽车贷款总额自从2009年以来，每年都几乎翻倍。

消费者行动法律中心（Consumer Action Law Centre）主管Gerard Brody认为贷款漏洞亟需填补，他指出，与汽车销售打交道的顾客事实上面临着贷款陷阱，因为销售不受到法律义务约束，也无需在上岗前接受相关培训，这意味着他们推荐的贷款方案事实上并非最适合顾客的选择。

不仅Brody先生意识到这一行业隐患，事实上，监管机构和消费者权益团体普遍认为，购车者对澳洲购车时的贷款法律相当不满。

在早前皇家银行委员会还运作的时期，Macquarie Group，丰田汽车金融服务部门，Latitude Finance等大公司均遭到过调查。其中皇家银行委员会对Macquarie Group通过汽车经销商向顾客提供贷款这一操作提出了建议，但Macquarie Group并未采纳。

对于经销商来说，积极向顾客推荐车贷自然有潜藏的好处，在2018年11月被ASIC禁止之前，经销商们可以通过“弹性佣金”（flex commission）来增加收入，根据规则，他们将客户的贷款方案中的利率提的越高，自己获得的收益就越大。这最终引起了ASIC的高度注意，遂要求经销商们提供详细的资料以协助调查。

被罚的除了BMW，还有ANZ。因为旗下的汽车贷款公司Esanda于2013年至2015年间24次违反了负责任房贷的法律要求，在2018年2月时，联邦法院裁定ANZ要支付2000万澳元。

消费者行动法律中心（Consumer Action Law Centre）主管Gerard Brody还提到，尽管从去年开始购车贷款通过法律而收紧，但消费者申请贷款时仍处于一个被动位置。关键是法律上要废除销售点贷款例外（point-of-sale loan exception ）这一条款，从而让为消费者提供金融服务的公司们老老实实遵守负责任放贷义务。

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