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问：我很怕个人资讯被网络犯罪分子窃取、导致信用卡被盗刷等等后果，该如何防范？

答：三大信用报告机构 Experian、Equifax和TransUnion提供几种限制动用信用资讯的方法，主要包括信用冻结(credit freeze)和“信用锁码”(credit lock)，各有优缺点。

信用冻结 不影响评分

信用冻结将阻止信用证机构在未经您同意时向任何人提供您的相关讯息，直到您本人用个人识别码解冻为止；这是防止犯罪分子以您名义开设新信用帐户最有效的方法。

信用冻结并不会影响您现有的信用帐户或信用评分；联邦法案2018年9月生效后，这项服务变成完全免费。

这种作法最大的缺点是，某些机构或个人不受此限，仍可在不经您授权的情况下检视您的信用报告，这些例外包括与有关的债权人、手机和公用事业公司、信用监测服务机构、已经您授权的潜在雇主或房东、政府机构遵依法院命令行事、催债机构等。

有些机构为了评估信用、审核保险申购而调阅信用采用的是“软信用查询”(soft credit inquiry)，不会影响信用评分，但如果您丝毫不允许不请自来的预先筛选，大可选择退出，请造访网站optoutprescreen.com或致电1-888-5-OPT-OUT(1-888-567-8688)。

一旦启动信用冻结，您将无法购买或得到需合法审查信用的商品或服务，诸如贷款、保险或专业签约，除非您先解冻。

为了得到充分保护，冻结信用时必须一口气到三个全国性信用报告机构Experian、Equifax和TransUnion请求冻结，解冻时，也要一一造访每个代理商网站，并将每个个别识别码准备好，这有点麻烦。

上网取消冻结不应超过一、两个小时，但如果遗失识别码、或者信用报告机构无法根据您提供的讯息验证身分，解冻作业将拉长，信用机构可能要求您邮寄相关文件如驾照或水电公用事业帐单副本。

信用锁码 月付约20元

效果和相关规定信用冻结类似，同样不会损害信用、同样限制人们调阅您的信用档案，解锁前，包括您在内的任何人都无法开立新的信用帐户。也同样的，您需要到三个信用报告机构、一一设定锁码以便获得全面保护。

最大的不同是，解锁时不需要个人识别码；您甚至可用智慧型手机的应用程式设定锁码或解锁。

信用锁码最大缺点是须付费，此外，跟信用冻结一样，某些特定机构或个人仍可查阅您的信用档案。信用冻结费每月约20元，服务包括每日警讯、黑网站监控和免费信用报告，Equifax在2017年发生大规模数据泄露后提供免费信用锁码。

诈欺警告 多步骤验证

完全免费，会在借贷机构批准新的信用帐户前，通知借贷机构采取额外步骤验证身分。新法将警告期从90天延长为一年，身分盗窃受害者还延为七年。

诈欺警告（Fraud Alert）的另一好处，是只须联系一个信用机构，该机构会代您通知其他两个，信用报告机构将把您从预审信用清单中删除，停止来自借贷机构、信用卡和保险公司的预先批准要求；缺点是，一旦需要信用，将减慢申请流程。

每个人应根据财务状况选择最适当的保护措施。

来源：世界日报