一名前银行家呼吁商业部长改革立法，结束银行对房贷一族设下的桎梏。

Balvant Singh此前曾在ASB银行和BNZ银行工作，现在自己经营着一家第二抵押贷款公司Matrix Capital。他表示，新西兰商业银行实行非常不利于贷款买房者的mortgage priority政策，金额高达贷款的3倍。

什么是mortgage priority？

mortgage priority是指当贷款者无力偿还贷款，对房屋进行法拍后，贷款机构从拍卖所得中获得的部分。

举例，如果一个人的贷款为30万纽币，若贷款机构的mortgage priority为贷款的3倍，那对房屋进行法拍后，贷款机构就将拿走90万纽币。

Balvant Singh

Balvant Singh现居奥克兰，他认为多数房贷一族都不知道银行有这样高的mortgage priority金额。

商业部长Kris Faafoi此前计划进行贷款立法改革，降低贷款机构对借贷者造成的不利影响，他呼吁新西兰人对这一改革各抒已见。Balvant Singh借此机会“上书”了这一意见。

Balvant Singh希望房贷一族受到更公平的对待。他认为银行设定如此高的mortgage priority费用是在打击贷款市场，使得人们无法再寻找第二贷款方。

而这导致人们需要更多的钱，最终只能吃“回头草”，继续找之前的银行贷款或者求助于另一贷款机构，获得费用更高的无担保贷款。

Balvant Singh在他的意见书中表示：“如果一个人向银行贷款，比如30万，银行的mortgage priority就会是贷款的2倍甚至3倍。结果就是很多房贷人士虽然对自己的房子有股权，但无法再申请第二贷款。”

他还表示，一些案例中人们最终只能无奈选择费用更高的二级贷款机构，比如金融公司，信用卡等来支付像翻新房屋之类的费用。

对此，新西兰银行家协会（New Zealand Bankers' Association）否认了这一说法，称priority费用远高于贷款并不会妨碍第二贷款市场，并表示如果借贷者有这方面的顾虑应该与银行联系。

Campbell Hastie

NZBA的代理首席执行官Antony Buick-Constable说mortgage priority并不属于《信贷合同和消费者金融法》规定的范围，因此并不在商业部长的改革计划之内。

“mortgage priority费用是抵押贷款机构在抵押条款和条件中设定的金额，由银行的内部信贷政策决定。费用的多少反映了在进行法拍后，贷款机构优先于其他抵押贷款人可以收回的最高成本，包括追加的新贷款。”

他接着说道：“较高的mortgage priority金额并没有阻止借贷者从其他地方贷款。”

但Balvant Singh称银行的抵押贷款合同禁止住房贷款客户在未经银行许可的情况下向另一家贷款机构申请住房抵押贷款。

他在Matrix Capital的经验是，当借贷人申请第二抵押贷款时，“银行通常会拒绝”。

他呼吁修改法律，规定银行只能收取最高与贷款金额同等的mortgage priority 费用，外加2年的利息。

Go2Guys的贷款经纪人Campbell Hastie也表示，虽然银行在贷款文件中确有披露mortgage priority的金额，但多数借款人都没有注意到这点，因为他们更关心的是能否获得贷款。贷款者想的是他们唯一需要明白的就是:“如果我不还房贷，我就会失去房子。这就是关键。”

除此之外，Balvant Singh还呼吁部长通过立法，为借款人提供更公平的信用卡协议。

他表示:“信用卡债务被视为无担保贷款，这是银行收取17%- 20%利息的原因。”

“然而，实际情况并非如此。如果某人出售其物业并希望全数偿还银行的贷款时，银行会要求他必须先全额偿还信用卡欠款，尤其是如果他先前未能达到每月最低还款的要求。这种做法其实是将信用卡债务视为由抵押贷款担保，但利息非常高。”

对此，Buick-Constable回应道：“如果信用卡欠款是无担保的，银行就不能仅因为客户准备卖掉房子偿还抵押贷款而强迫客户偿还信用卡借款。”

但他表示:“信用卡是一种‘随需应变’的工具。这意味着银行可以随时以任何理由向借款人发出书面通知，要求全额偿还信用卡债务。”

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