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上世纪90年代中，年轻未满20的Joanna来到美国求学，从会计专业毕业后的她在不同的行业领域工作打拼。直到2010年，她加入了一家保险公司，开始了保险经纪人的工作生涯。
说到保险，Joanna的体验有些特别。
来美求学和工作初期，她常常看到许多华人，为了全家更好地生活而没日没夜地工作。因为忙碌没能顾及好自己的身体，意外发生便匆匆离世，留下尚未有工作能力的孩子和家人，只能依靠捐款或政府救助生活。
每每目睹身边这样的故事，她都觉得心痛不已。
也正因入了保险这一行，她常常会想，为什么大家知道给房子、车子、甚至是自己的苹果手机购买保险，而宁愿自己“裸奔”。全身价值最高的不正是自己？而购买一份基本意外险其实无需多大的开销。
Joanna分享了一个她亲身经历的故事。
“我有一个好朋友，30多岁的时候买了一份储蓄险想未来用作孩子的学费。但2年后却不幸患上癌症，最后虽然离世却为孩子留下一笔费用。”20万的理赔金也许不是很多，但对年幼的孩子和家庭无疑雪中送炭。
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虽然大家普遍认为购买人寿保险的主要原因是用来进行死亡理赔的， 但如今也会因为其它的考量来购买人寿保险。
而事实上，现在的人寿保险的作用灵活多样，具备储蓄增值、规划遗产、养老等多种辅助功能，大家可以根据自己的需要来购买。
比如，终身寿险的保单兼具终身寿险保障、累积现金价值、保证和所得税优惠等功能，使它有别于其他许多金融产品。它可以是多功能的金融资产，帮助你解决生活不同阶段的理财需求。
如果我们来看下储蓄功能，这里有个关键的“保单现金价值(Cash Value)”的概念。
保单累积的现金价值可在需要时成为现金或信用的来源。例如保单现金价值可为紧急情况提供现金，为退休累积额外的退休资金，或确保为下一代留下财务遗产。
你可从现金价值贷款，相较于助学贷款、房屋贷款或退休金贷款，保单贷款更显实惠，因为保单贷款无须信用审核。固定终身保单的现金价值每年增加，绝不会因市场状况而减少。个人持有的寿险保单现金价值，在大多数州可以全部或部分免于债权人追讨。
一般要买多少保额才合适？20万？50万？100万？
Joanna建议可以以自己的收入，年龄，和预算来决定，是比较稳妥的。重要的是应评估一下您家庭的经济需求，来确定适当的保额范围，以便维护家庭的生活水准。另外，您获得的工作收入可能是您对生命中最重要的人所提供的最大的财务贡献。也应考虑一下您在职业生涯中可获得的收入总值来做衡量。
而为何要尽早开始规划？
除了大家都知道的金钱可以复利累积的时间价值外，年轻还有特别的优势。例如，年轻时（30岁前或左右）的保费会远低于中壮年时的保费。因为保险公司会给投保人进行健康评估，年轻时身体状况较好，保费也会较低。除了健康检测外，保险公司还会检查其他的记录，比如，若驾照的记录很糟，会说明发生突发事故的概率较高，也会影响保额的计算。
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谈到人生不同阶段的各种理财需求，另一位保险经纪及理财规划师Gordon分享了他的经验。
戴着金边眼镜，说话娓娓道来，初见Gordon，你也许会以为他是医生或是律师，但他却被同事们戏谑为金融保险界的“学霸”，工作中的全才。
从1995年开始踏入保险这个行业，Gordon几乎拿下了保险领域各种资质证书，拥有ChFC（Chartered Financial Consultant，特许金融顾问），LUTCF（NAIFA's Life Underwriter Training Council Fellow，美国保险及理财顾问协会所颁发）证书，是已入行23年的资深理财规划师。
20多年来，Gordon亲眼见证了美国华人家庭对保险理财需求的变化，而他也总结了一套颇有意思的理财需求金字塔理论。
金字塔的稳固底座当然是基础保障，防备生活中出现的意外，也是实践对身后家人的一种责任。
现在越来越多的华人除了基本保障外，开始考虑财富积累，多样化财务投资，利用金钱的时间价值，钱生钱，并同时考虑合理省税。这就是占比最大的金字塔中间部分。
比如，拥有专业职业高收入的医生，律师，中小企业主，懂得将税务策略以及其他涉及投资的重要考量一起纳入整体的财务规划中。
当财富积累到一定水平，你又该怎样筹划退休计划和长期护理需求，这就是金字塔上端部分，也是很多年轻人和中壮年也许会忽视的部分。
在美国对于年长者的长期护理费用相对昂贵，而从社保中拿到的退休金却非常有限，如何未雨绸缪，趁早开始将可支配收入转化为未来的健康护理保障？如何将收入绵延下去，为遗产传承做准备，这也需要专业理财师来为你筹划。
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面对年轻一代的理财需求，像Gordon这样的“全才”理财师和Joanna这样“专才”保险理财顾问依然自信可以为他们量身定制规划。他们如何可以获得投保人的信任而放心的将把财富交给他们管理？
这就不得不提到慧眼识人育人的伯乐团队。
身着利落的套装，洋溢亲切的笑容，Junnie风风火火地走进来和大家打招呼。她给人第一印象就是热情，初次见面也不失亲近感。
Junnie从2003年开始加入保险行业，2008年起任华人团队经理，今年刚好第10年。作为一名“资深伯乐” 和管理人员，如何甄选 “千里马” ，Junnie自有她独到的经验。
“我往往首先观察应聘者对工作的热情。热情非常重要，因为工作初期带给人的挫败感往往非常重，种子耕耘的时间也非常长，你可能随时都会有想放弃的念头。”
我们往往会谈到成功道路上必备的SKA理论，对所有行业都合适。你在日常工作中积累的“技能（Skill）” ，你所学到的 “知识（Knowledge）” 和最重要的 “态度（Attitude）” ，态度往往凝聚了你所掌握技能的广度和知识的厚度，也决定你能走多远。
“从业这么多年，我也学到很多。其中感触最深的就是学会倾听。我喜欢倾听不同的故事，就好像自己在体验不同的经历，收获满满。” Junnie说她喜欢聆听团队的声音，化解他们的疑惑，和他们一起成长， “我不会让我的团队带着不解或抑郁离开我的办公室，我希望沟通的过程让他们豁然开朗，对自己更有信心。”
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正是这样用心打造的精英团队，才能成为MassMutual全美专门为华人服务的最大的总代理之一。而这个团队就是在大纽约地区服务华人超过35年的万通互惠理财MassMutual Greater Hudson。Greater Hudson的名字，取义于贯穿纽约和新泽西州、蜿蜒流淌的哈德逊河。
MassMutual Greater Hudson在纽约的曼哈顿华埠、皇后区法拉盛、布碌崙及新泽西州爱迪生都设有办事处。而母公司MassMutual（万通互惠理财）成立于1851年，是《财富500强》中的企业，同时也拥有业界最强财务实力评级的公司之一。
MassMutual Greater Hudson旗下近百位保险经纪拥有专业的资质及成熟的理财经验，他们愿意在你追逐美国梦的旅途中，助你一臂之力；不光为你在财务稳健的道途中铺路搭桥，更会牵着你的手，陪你一起走过去，到达彼岸。
想了解更多资讯，请致电212-515-4848或上网浏览，点击文末“阅读原文” https://greaterhudson.massmutual.com/
Joanna¹是万通互惠理财Greater Hudson的理财代表。
Gordon² 是万通互惠理财Greater Hudson的理财规划师。
Junnie³ 是万通互惠理财Greater Hudson的业务总经理。
保险分红(包括现金分红和部分/全部退保) 在已缴纳保费的范围内无需交税（成本基础）。如果保单属于修正式养老合约 (Modified Endowment Contract), 保单贷款和(或)配息要在获利情况下缴税，如果此时投保人年龄不足59½岁，需缴纳10%的税务罚款。
透过借款或部分退保取得现金价值，将降低保单的现金价值和死亡抚恤金，增加保单失效的机率，如果保单在被保险人死亡前终止，还可能导致税务责任。
万通互惠理财是《财富500强》的公司之一。
本地公司是Massachusetts Mutual Life Insurance Company（MassMutual）的销售总代理，并非MassMutual或其附属公司的子公司。通过MML Investors Services，LLC的合格注册代表提供的证券，投资谘询和财务规划服务。 SIPC会员（www.SIPC.org）。 2 Mott Street，9th Floor，New York，NY 10013,212-619-5420。
这不构成税务建议。
这里表达的观点是美国中文网通过采访的观点。此观点不一定代表Massachusetts Mutual Life Insurance Company 或其子公司的观点。
