对冲功能的贷款利息是怎么计算的?
贷款下来后银行会给您一个贷款账户(loan account),如果您贷款30万,贷款账户的BALANCE就是-30万。 如果您开一个对冲账户(choice account,性质和存款账户一样,没有管理费)然后您在对冲账户里放10万,那您要付的利息其实就是30-10万=20万的利息。比如第二天您又放里20万进对冲账户,那您需要付的就是30万-30万=0的利息也就是没有利息了。 也就是说,存款的余额 "对冲" 了贷款的余额。
对冲账户的几个特点:
1、对冲账户是按日计息(因为每天对冲账户里的金额可能不一样)
2、对冲账户的功能设置一般是在各个银行的套餐产品中,一般的简单产品是没有的。
3、一般只有浮动利息的贷款才能对冲,固定利息的贷款是不能对冲的,只有极少数银行的个别固定贷款利息贷款才可以有对冲功能。
对冲账户的好处主要有以下几点:
1 最大程度上来节省利息
您可以把工资和租金等收入存到这个对冲账户,这样打进去的当天就开始抵消贷款利息,从而最大化的抵消利息。
2.潜在的税务利益
按照澳大利亚负扣税制度,如果您买的物业由自住房转投资房的时候,您贷款账户里的余额所产生的利息都可以用来抵扣税。所以如果不用对冲的话,您多余的钱只能放在贷款账户里,而减少贷款账户里的余额,导致可能抵扣税的数额变少。但是如果您把多余的钱放在对冲账户里就不会有这些麻烦。
3.资金的最大自由化
因为对冲的存款账户的钱是可以随时自由的存取,有多余或者赚了的资金就可以放进去抵消利息,要用的时候就拿出来(拿出来的部分会从拿出来的当天开始算利息,利息就是贷款利息),可以使您的资金分配更加自由。
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