Term Life (定期人寿保险）：

最早期也是最简单的保险类型。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和最长30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。好处是保费便宜，但不具有现金值，没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。

Whole Life（终身人寿保险）：

终身寿险就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。缺乏透明度是这类产品最大的问题。分红给付标准不透明，现金价值难以在生前使用是这类产品最大的问题。

Universal Life（万能寿险）：

万能寿险，和终身寿险相似，都是保终身。 保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。万能险的收益一般和利率市场挂钩，在目前的低利率大环境下，万能寿险的投资回报率一般都过低，这也使得投保人需要投入更高的保费来支付保险成本，才能维持保险的有效性。

Variable Universal Life（投资型万能寿险）：

投资型万能寿险，由万能寿险演变而来，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。在美国一般都是从事金融行业或者懂投资的人购买此类保险。

Indexed Universal Life （指数型万能险）：

     

指数型万能寿险一个改进产品，现金账户的投资收益不参照市场利率，与公司经营状况也无关，而是参照美国标普500、香港恒生指数、欧洲 STOXX 50® 三大指数，投资收益和这些指数走势挂钩，指数涨多少，收益即为多少，同时保险公司承诺保本，就算三大指数都跌，投资收益为0，不会为负，本金不会损失。该产品是目前世界上最先进的寿险产品，在高回报和保本之间做到了很好的平衡，自上世纪90年代在美国本土销售，至今畅销，每年的市场涨幅可达到23%。

美国人寿保险优势   保费低廉

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，市场充分竞争为投保人带来低成本高服务的好处。美国的保费水平在世界范围内都算便宜的，在相同保障条件下，我们有专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陛的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。

美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民，而北美地区医疗较为进步，人均寿命长。生命表影响最大的就是以死亡为给付条件的寿险产品。预期寿命的越长，则意味着保险公司赔付期限的延后，保险的成本越低。我们从美国国税局官方网站调出了美国的生命表。

     

从上图可见美国的生命表是到120岁，远超中国的人均期望寿命76.34岁，因此同等条件下，美国保险公司收取的保费更少。有调查公司专门做过比较，发现在美、中买相同保额的寿险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱大约是美国的5倍。

例如：35岁的女性，每年只需要花费1万美金，连续缴费10年，即可获得高达100万美金的大额保单，10倍的高杠杆是国内保险，乃至香港保险不能达到的。