澳洲重残险全称（Total and Permanent Disability），简称TPD。在澳洲，相比之前文章的提到的重疾险（Trauma），重残险在保费上相对来说较低，且重残险和人寿险（Life insurance）可以在Superannuation Account（养老金账户）下购买，这样保费更低，也不影响手上的现金流，所以澳人很乐意为家人和自己购买一份重残险，特别是从事高危工作的人群，更需要这样一份保障。

澳洲最大的保险公司AMP在2013年总共赔付了131万澳币的重残险理赔。与此同时，AIA保险公司也赔付了近132.3万澳币。面对如此巨大的赔偿数字，我们不得不相信及时购买一份重残险是多么重要。

重残险的种类？

在澳洲，重残险有两个定义，分别是Own occupation（自己职业）和Any occupation(任何职业)。

Own occupation（自己职业）的定义是，你在从事现在自己在做的工作。如果你之前购买Own occupation（自己职业）并且之后受伤，你的医生诊断你再也不可能从事你本来从事的职业，那么你就会得到相应的赔偿金。

Any occupation (任何职业) 的定义是，完全丧失了任何的工作能力。如果你之前购买Any occupation（任何职业）并且之后受伤，你的医生诊断你不可能再从事任何职业，那么你就可以得到相应的赔偿金。

举一个例子，当一个外科医生失去了一只手。如果他当时购买的重残险是在Own occupation（自己职业）下， 他明显无法继续作为一名外科医生,那么他的索赔就会得到支付。但是，如果他当时购买的重残险是在Any occupation（任何职业）下，那么即使他不能继续作为一名外科医生，他仍然可以从事医院管理者或大学讲师的职业。在这种情况下，他可能得不到任何赔偿。

通常来说， Own occupation（自己职业）对于购买者来说是一个比较好的选择,但是它的保费也会更高。此外，并不是所有顾客都能选择Own occupation（自己职业）。

如何计算正确的保额？

在澳洲，重残险的保额是根据每个人的需要和各自的经济情况来购买的。但一般来说，你要购买的保额需要在你无法工作时，既能代替你正常的收入来源，又能偿付你的房屋贷款和其他的一些负债。

还有一点，有些病症是可以在澳洲或海外找到合适的医疗机构得到康复治疗的，但是花费颇大。如果你之前有购买重疾险，那么你就可以用这笔赔偿金进行更有效的治疗，而不用因为资金短缺而消极或放弃治疗。

如何选择一份正确的重残险？

选择一份合适的重残险，首先需要考虑的是保险人自身的情况及从事的工作。在澳洲，不同的保险公司对不同职业提供的重残险的评估是不同的。这就意味着如果保险公司不接受你的工作性质，那么你将无法购买重残险。

此外，如何以最小的花销得到最高的保障，在选择保险金额和投保金额之间也是颇有技巧的。只有购买一份保金合适的重残险，才能在将来你最需要它的时候起到最好的保护作用。

本文只是对澳洲重残险的简略分析，详细的内容可见澳洲各大保险公司的product disclosure statement（产品介绍书）。如有需要，可联系我公司索取。欢迎来电。

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