大多数拥有房产的澳大利亚家庭，经历了去年的房价飙升，家庭财富总额都可能增加了不少，但是《澳洲人报》上的一篇关于个人财富与退休的文章指出，人们需要了解的一个事实是：当前房屋价值的激增，可能不足以在退休时让自己像希望的那样富有。

净资产，即所有资产减去所有债务的总和，是一个更有价值的衡量工具，可以帮助大家了解自己真正的财务增长，并根据需求做出财富配置的改变。

理财专家认为，人们对净资产需求有多高，取决于未来，尤其是退休以后理想的生活方式是什么。

有调查显示，许多澳大利亚人认为要100万澳元的现金才能过上舒服的退休生活。真的是这样吗？

你的净资产应该包括什么？

想要了解自己的净资产有多少，首先就要知道自己的资产总额和债务总额。

所谓资产，大致包括：

• 自住房、投资房
• 养老金
• 股票（或其他金融市场投资品）
• 商业资产
• 现金
• 汽车
• 珠宝
• 其他大件资产等

债务则包括：

• 房产抵押贷款
• 信用卡
• 个人贷款
• 商业贷款
• 学生贷款等

对许多人来说，养老金（Superannuation）往往交过就忘，经常不记得将“养老金”计入资产净值。

按照澳大利亚养老基金协会（ASFA）的计算，如今要想让利用家庭财富和养老金过上舒适的退休生活，个人平均需要54.5万澳元的养老基金余额。

报告称，一个25岁的普通工薪族目前只需要1.7万澳元就能在67岁时达到54.5万澳元，而35岁则需要9.3万澳元，45岁需要19.5万澳元，55岁需要33万澳元，65岁（离领取养老金的年龄还有两年）需要50.3万澳元。

不过，上述金额不包括三个关键因素：伴侣的养老资金、其他投资收益和住房升值。

“净资产”需要这样算

如果您现在还在为偿还房产贷款，你的净资产中就要把现有房屋价值减去贷款总成本，才能获得您的房产净资产是多少。

随着生活的不同阶段，人们的住房需求也会发生变化。大房可能置换成小房，度假屋可能会被出售，投资房也可能会被套现。清晰了解自己的房产净值非常重要。

自住房是个人净资产的一大部分，也是积累更多财富的基础，但大家必须要了解，这一资产不会产生真正的流动性收入。投资房可以产生现金流，但往往只能覆盖贷款成本。应当区分清楚自己的房产也多少可以纳入“净资产”，有多少可以产生收入。

通过理财规划师衡量净资产是咨询过程的一部分，但对于大多数没有理财规划师的人来说，还有其他工具。

你可以在网上找到净值计算器，比如政府支持的moneysmart.gov.au。每年检查一下财富，确保对自己的财务情况有确切的了解。另外，要了解“复利概念”，这样才能准确预测投资回报率。如果需要，可以寻求专业帮助。

如果你的净资产在一两年内价值下降，也不要惊慌。比如持有成长型资产（如股票等），在市场波动中总会出现回调，但如果你不在那个时候考虑卖出，那就无关紧要。从长远来看，优质资产的价格总体总是上涨的。

想要舒服地退休，需要多少净资产？

每个人对富裕的看法都不一样。根据计算，对于一些移民（尤其是商业移民）而言，假设来澳洲之后，没有缴纳过养老金，或者准备自筹养老资金，除了自住房外，可能需要有200多万澳元的净资产才能保障舒适的退休生活。

按照目前的利率和收益率计算，成长型投资和保守型投资各占一半，退休后能保障年收入至少为6万澳元。

为了达到这个目标，假设你的投资资产每周增加200澳元（包括雇主强制性养老金供款），不同年龄个人需要以下净资产总额：

• 25岁：233,000澳元
• 30岁：334,000澳元
• 35岁：455,000澳元
• 40岁：598,000澳元
• 45岁：770,000澳元
• 50岁：975,000 澳元
• 55岁：122万澳元
• 60岁：151万澳元

无论什么年龄时期，设定每年的收入目标非常重要，只有设定了目标，你才能了解自己到底需要多少钱。就实现生活目标的能力而言，净资产很重要，但这在很大程度上也依赖个人理性判断。

在40岁以后，应该会花更多的时间从更长远的角度讨论家庭财务计划。例如：

• 未来10年有怎么样的住房需求？
• 退休后计划在哪里生活？
• 现在的生活方式退休以后还会保留多少？
• 有多少资产希望传承给下一代？

有了这些计划，不仅能够为退休生活奠定基础，同时也可以为下一代保留财富。

资产≠储蓄，现金多少才算够？

对于不少华人来说，一提到净资产，就会想到现金（多为储蓄）。但前者显然范围比后者宽泛得多。如果需要200万净资产才能过上舒服的退休生活，那么在这中间，有多少是现金呢？

隶属于消费者组织Choice的澳大利亚养老金消费者协会（Super Consumers Australia，下简称：SCA）就退休收入进行了调查表示，许多人认为要100万澳元的现金储蓄才能过上真正舒适的退休生活。

但根据协会的分析，之所以会有这个数字，是因为很多人往往认为储蓄金额越高越好。而他们的研究结果发现，100万澳元是高支出家庭需要的总金额。

他们的建模对市场不确定性进行了控制后进行了大量模拟，发现按照一对夫妇年收入5.5万澳元（平均水平）计算，过一个中等舒适的退休生活需要有36万澳元的存款。只有想要维持高生活成本的夫妇在67岁时需要拥有100万澳元的储蓄。

“钱没花了”是常态

2020年财政部回顾退休收入发现，大多数退休人员退休时拥有的大部分财富最终成了遗产，没能花掉。这是因为太多人担心离开工作岗位后没有机会赚取更多收入，从而会耗尽手中的储蓄。

很多人花了整个工作生涯积累了一笔退休储蓄，而一旦退休，又很担心钱不够用。他们往往已经形成了保护本金的观念，这样他们就可以依靠本金的收益生活。但实际上，大多数人都可以直接动用本金而不必要担心‘人活着，钱没了’。

退休收入回顾还发现，囤积积蓄而不花掉的另一个原因，是人们普遍担心未来医疗和老年护理成本。

尽管人们知道政府会资助医疗保险和老年护理，但往往不确定需要自费支付哪些费用，因此会认为留下大额资金更有保障。

不过，现在市场上的很多老年护理收费结构非常复杂，要弄清自费和补贴的部分确实需要花费不少时间和精力。这一方面还有待政府作出改善。

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