文／21财闻汇
来源：jiayou21cbh
近日，又有一条和网贷相关的新闻上了热搜，引发网友热议。一位高校女生贷款三千元，一年后涨到了69万，真是令人细思极恐，这其中的利息到底是怎么算的？
女大学生贷3000元15个月后要还69万，今天这个新闻刷屏了，引起大家对于套路贷、校园贷的再一次关注。
贷3000元15个月后要还69万
简单来说，事情是这样的：
李媛媛不小心弄坏了室友的手机，她通过“分期乐”贷款3000元偷偷解决了此事。在15个月内，这笔贷款在55家公司间转让，3000元的债务也增长到了69万元。她父母收到了恐吓信息、女儿的不雅照，家门口被人泼油漆。为了还债，父母抵押了房子，到处借债，还掉了58万元，剩下的11万，再也凑不齐了。
此时，贷款的违约金、滞纳金与日俱增。深深懊悔中，李媛媛想到了一死了之。而在看到女儿李媛媛的绝笔信后，家住甘肃省定西市的父亲再也坐不住了。他拽上女儿，前往公安局报案。
消息一出，引起网友的再一次热议：
套路贷、校园贷的套路深
这个世界上最长的路，永远是套路。
贷3000元15个月后要还69万震惊了社会，而这并不是个例。
1月初，刚有新闻爆出，河南大二女大学生在70余平台贷款欠20多万元，年收入4万的父母对此感到绝望。
黄石市下陆区团城山某高校一名大四学生，由于在网上借了1000元钱，便开始了长达一年多的噩梦。还款速度根本赶不上所谓的“逾期费”，先后还了14万余元，仍还处在欠费中，其家人及通讯录上的好友遭遇追款威胁。
而且不仅是学生，连大学老师也中招。广州一位80多岁的大学退休教师深陷“套路贷”，2万元借款不到半年变成75万，合同金额超借款额10倍，最高日息高达100%，秒杀所有高利贷。最后连广州天河区一套价值350万元的房产，也被人95万元套走了。
根据“反电诈”侦查大队大队长赵志军的介绍，天津这家名为恒逸建筑工程咨询有限公司（以下简称“恒逸”）虽然打着咨询公司的名号，实际上却拥有“米贷金融”“租租侠”两个线上贷款平台。从2017年11月25日办理第一笔贷款开始，短短一年时间，“套路”了960多名在校大学生，其中18~23岁的本科生占到90%以上。
而其中的套路，真的让人发指。
就拿李媛媛事件来说，贷款后，一个月后，除了每月生活费没有其他收入来源的李媛媛开始违约，“分期乐”的催收员便将这笔债务“转让”给了另一家贷款公司。在“套路贷”的专业术语中，这一操作叫作“平账”。
实际上，两家公司之间存在千丝万缕的联系，有时甚至是同一个老板，“就像将右口袋的钱还到了左口袋。”
此后，这样的“转让”在55家公司一再上演，而原本3000元贷款，也像雪球一样越滚越大。从2017年3月至2018年6月，15个月里，增长到69万元。
在提交给警方的材料中，李媛媛写下10多位经手业务员的名字，并陈述了这样的事实，“借9000元还6万元，只因逾期1小时”“胡某某与胡某某是一家，孟某某介绍的吴某某”。
“刚开始是小额，之后就是大额，还不清就有‘过桥’（高利息）。”由于害怕，李媛媛一直捂着这件事，直到恐吓信息接连出现在家人、朋友的手机上。
校园贷：学生只是诱饵
家长才是目标
在抓捕20余名嫌疑人后，赵志军和同事总结出套路贷的常见“套路”，“具有严密的层级”。
据介绍，一个贷款平台一般分为5个层级。
第一层是中介人员，通过网络发放各类贷款广告；
第二层是客服人员，需要了解贷款学生资金需求，收集个人信息；
第三层是审核组，确认贷款学生身份真实性，核实父母的电话以及每月固定生活费；
第四层是合同制作组；
第五层是财务放款组。
“这些平台会看人下单。”赵志军举例，比如不会借给农村单亲家庭的孩子，不会借给公检法院校的学生，以及父母是公检法单位工作人员的学生。
与此同时，一些网络平台的信用积分也成为套路贷审核放款的重要依据，“一般要求芝麻信用在550分以上。”
为了洗清“高利贷”的嫌疑，“套路贷”会在合同制作上“煞费苦心”。“最早借助‘阴阳合同’‘虚增债务’‘制造资金走账流水’‘转单平账’等方式‘洗钱’。现在已经将借贷合同伪装成租赁合同。”
在5个层级的紧密配合下，有资金需求的大学生很快会钻进“套路贷”的圈套。1个月后，便是贷款平台的“收网”时间。超过还款时间1分钟，就至少收取500元的滞纳金，此后，每天加收5%的利息。
为了催款，这些非法网贷平台会对贷款学生频繁进行电话、短信骚扰，并向其父母朋友发送催款信息。
在另一位受害人张霞提供的资料中，她就先后遭遇各种“软暴力”，有被技术合成的与陌生人亲热的照片，还有摆在灵堂上的“遗照”。甚至有群发信息，上面写着“得了性病，需要捐助医药费”“爸爸死了，到某地吃丧酒”。
这一招屡试不爽，爱面子、珍惜孩子前途的家长大都会“乖乖”还钱。但在贷款本金与利息陆续回流时，“套路贷”的套路还没有走到尽头。撤销借条费、撤销资料费又是新的支出，“从300元到无限多。”赵志军说，这笔收费属于敲诈勒索。
“学生只是诱饵，等他们上钩，钱就由父母来还了。”一位犯罪嫌疑人告诉办案民警。有时，他们甚至会用“提起诉讼”的方式逼迫贷款学生还钱。“制作合同时，已经将借款合同变成了租赁合同，在双方明晓利害的前提下，这份合同具备法律效力。法官再同情你，也只能相信证据，而不是你的眼泪。”
近四成大学生不知校园贷年利率
五成多贷过款
同时，年初湖北调研显示近四成受访大学生不知校园贷年利率，五成多贷过款。
年初，在武汉大学、江汉大学文理学院、武汉职业技术学院等10所大中专院校展开，发放问卷1500份，回收有效问卷1205份。调研显示，55.6%的大学生有过校园贷款经历，26.1%系受营销广告“低利率”等诱导。
“多数受访大学生只关注校园贷名义上的日利率。”调研称，仅35.1%的学生认真计算过利率；接近40%的学生不了解月利率、年利率，也不会去计算背后的实际利率。
月利率、年利率如何计算？华南农业大学教师朱里静长期关注不良校园贷对大学生的侵害，“有些贷款平台广告称日利率很低，实际上，年利率高得吓人”。
她多次给学生算过这样一笔账：利息=本金×利率×时间，日利率=年利率/360=月利率/30。比如，某贷款平台打出广告称“日利率”0.05%，实际上，年利率=0.05%×360=18%。而目前，央行贷款（一年内）基准年利率为4.35%。
调研还显示，大学生对借贷风险认识不足。偿还遇到困难时，44.4%的学生选择“借新贷还旧贷”。一对一访谈中，4名落入“非法校园贷”陷阱的大学生借新贷还旧贷，涉及借贷平台20多个、金额10万~40万元。
调研还称，来自农村和生活费较低的学生，相对更易落入“非法校园贷”陷阱。
套路贷入列2018年十大消费侵权事件
1月25日下午，央视财经首次发布3·15晚会“2018十大消费侵权事件”，预付式消费“套路贷”上榜。
详细榜单如下：
①长春长生疫苗事件受到最严厉处罚；
②权健然健涉嫌传销夸大宣传，保健品行业顽疾整治难；
③ofo小黄车退押金难，共享单车经营不善消费者买单；
④滴滴顺风车司机杀人案挑战安全底线；
⑤一块脏抹布揭开五星级酒店卫生乱象；
⑥农村里的山寨货；
⑦“大数据杀熟”多领域多平台泛滥；
⑧网络订机票收取高额退票费；
⑨预付式消费现“套路贷”；
⑩个人信息被兜售，互联网用户在 “裸奔”。
检察官在此提醒，“套路贷”是违法犯罪行为，市民需谨慎防范：
1．不轻信所谓的无抵押贷款。若有资金需求，务必到合法正规的机构或平台寻求贷款。
2．不随意签订借款合同。签字前应仔细看清楚，写的和说的要保持一致，借多少写多少，利息是多少写多少。凡是口头打包票却不肯写进合同的，绝不签名。
3．借款时绝不要签订房屋买卖合同来做担保。正常、合法的程序应当是双方签订抵押合同后共同到房管部门办理抵押登记。
4．但凡钱款往来，务必留存证据。尤其是现金往来，记得拍照、录制视频或到有视频监控的地方操作，也可以多找几个无利害关系人在场见证。
5．发现被“套路贷”后，要毫不犹豫地立即止损、报警，并向亲朋好友广而告之，同时注意做好对对方暴力恐吓、骚扰滋事等讨债行为的防范和取证！
最后，分享一下如何认清不良校园贷：
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