在生活中，有很多问题都是通过某些事情的发生而暴露出来的，例如这次疫情的爆发。

大到国家的系统运营，小到国民之间的意识形态，被这次危机放大的清清楚楚。

同样，这次危机给澳洲华人的个人资产造成的冲击，也比我想象中要严重的许多。

在过去的一个星期之内，我收到大量关于申请贷款延期还款的咨询。很多投资者都是因为房客开始不付房租或者要求减少房租而造成的还款压力增加。

在我原来的印象中，华人的财务能力很强，基本上都有很好的投资理财习惯，怎么会在这次危机之中显得有些不堪一击？

我总结反思数日，发现所有目前遇到还款压力的投资者，他们的资产都处于“亚健康”状态，风险免疫力极弱。

那么影响家庭资产免疫力的重要因素是什么？

我从自己的职业角度总结就是 “三率”：资产负债率，财务负担率，家庭储蓄率。

01

资产负债率 

什么是资产负债率？这个概念很简单，就是家庭的总负债/总资产，也就是我们贷款里经常说的LVR。

在我们华人社区里，很多房产投资者都将这个比率一直维持在80%左右。

尤其是在房产市场好的时期，只要自住房和投资房略有增值，那么投资者就很快的将负债率拉升至80%，从而进行下一套投资。

那么房产真的就是买的越多越好吗？那是有前提的，就是一定要维持在标准的资产负债率之间，健康的资产负债率基本是在60%左右，一旦超过这个数值，那么还款的压力就会高度紧绷。

我见过很多华人投资者，几套房子都是维持在80%左右，只要现金流稍微出现波动结果可想而知。

02

财务负担率

财务负担率=每月还款额/可支配收入。如果这个数值在40%以下，证明负担能力良好，如果大于40%证明压力过大，这个概念也是被银行进行评估借款能力时所应用。

举个例子：Bill年薪20万澳币（税前）那么税后月收入就是11000澳币可支配收入。

如果自住房的贷款的是110万澳币，每月还款大约在4100澳币左右，那么Bill的财务负担率约为37%，财务健康良好。

但是问题就是出在可支配收入上了。

假设Bill家里的孩子去私立学校上学，或者他平时花销很大，那么实际财务负担率就非常大。

这也是为什么银行严查生活成本开销的重要原因之一。

03

家庭储蓄率

家庭储蓄率，即每月储蓄额度/每月收入。正常健康的标准就是大约30%这个数值。也就是说，如果一个人税后收入4000澳币/月，能存下1200澳币才算良好。显然在悉尼高生活成本环境下做到这点很难，这也是为什么很多投资人没有能力去应对突发的财务变化。 那么怎么做才能让个人资产提高免疫力呢？这是我给出一些个人建议：

1. 房子买的一定是越精越好，而非越多越好，集中火力培养优质种子（控制好家庭负债率）。投资房的选择上要做到宁缺毋滥，在财富的积累上时间也是重要的因素。

2. 关注贷款支出成本，看看有无减少支出方案。我用很多文章都强调过，关注贷款支出的重要性以及方式方法问题。

3. 列出自己的生活开销，不必要的开销能省着省，很多消费习惯积累多了就是一笔大开销。

4. 提高自己的价值，收入是一切投资的源泉，不要相信买投资房以后就能躺着赚钱的那些概念，前提条件一定是收入可以撑的起你的投资，当收入达不到一定标准时任何投资都是海市蜃楼，养成良好的储蓄习惯，蓄势而发。

今天的内容就这样，下期见！