在中国政府极其严格的外汇管制下，大额资金难以流出，从而利用美国保险产品高杠杆的功能，以小额资金配置高额美国保险成为目前美国资产配置的热点。今天我们来看看哪些保险公司和保险产品对外国人开放。

首先，我们看看美国的保险产品都有哪些类别。下图中的Term Life(定期寿险)、Whole Life(传统终身分红型寿险)、Universal Life (万能终身寿险UL)及UL中的衍生产品VUL（可变型，或投资型万能寿险）在美国以外的很多国家都有类似产品。但Guaranteed UL(保障型万能寿险GUL)、GVUL（保障型的投资型万能寿险）及Indexed UL（指数型万能寿险IUL）则是美国本土独有的保险产品。

关于各类保险的定义和解释，请大家登陆恒安财富管理的网站(henganwealth.com)或微信( HengAn财富管理)查看，这里我们重点介绍一些对外国人开放的美国知名保险公司。

Allianz 安联金融集团

2017世界500强排名第38位

2017 A.M.Best美国保险公司排名第18位

Allianz SZ安联金融集团，世界最大的金融服务集团，是德国股票指数DAX的成分公司。全球第二大保险公司。拥有雄厚实力的安联集团作为全球金融行业的巨头，在财富杂志世界500强排名当中长期位居前列，2017排名第38名。资产管理业务已成为安联集团发展的重要业务之一。公司通过并购等一系列手段，如2000年斥资35亿收购PIMCO(债券王国的霸主), 跻身于世界五大资产管理集团。 Allianz in North America拥有Allianz Global Investors and PIMCO（Pacific Investment Management Company太平洋投资管理公司) ，仅PIMCO的资产管理截至2018年3月31日已达1.77 Trillion。

优势产品：指数型年金(IA)和指数型万能寿险(FIUL)

FIUL特点：

除了传统的S&P500 Index 外，独有的债券指数策略最适合股市相对疲软的市场。

极少有的、有能力做内部动态对冲基金管理的保险公司，加上其债券投资管理的绝对优势，使得其产品的成本相对较低，不封顶的指数策略的回报潜力较高

Allianz的IUL目前只对中国（20个城市）、香港、台湾、墨西哥和加拿大五个国家和地区开放

缺点：保单审批，对资产要求较高。尤其是对外国人的保单审批与其他保险公司相比更为严格

Prudential 保德信金融集团

2017世界500强排名第160位

2017 A.M.Best美国保险公司排名第2位

保德信金融集团是美国最大的金融机构之一。保德信金融集团为全美及全球约三十多个国家的个人和机构客户提供服务。其产品及服务包括：人寿保险、共同基金、年金、养老金与退休相关的服务和管理、资产管理、银行和信托服务等，并以合资公司的形式开展证券经纪业务。旗下的美国保德信保险公司，成立于1875年，目前是美国最大的人寿保险公司。

优势产品：保障型万能寿险(GUL & GVUL)

GUL特点：

终身的死亡保证理赔

与传统终身寿险相比，保费便宜很多。适合保守的客人，以低成本获取最大保障，且不受市场震荡的影响

客户可以一次性付保费，或者随意更改付保费的年限

缺点是现金价值极低，几乎可以忽略不计

身故赔偿总额不会随着现金价值累计的增加而提高

Global Atlantic 环球大西洋

2017 A.M.Best美国保险公司排名第30名

大多数中国人对Global Atlantic 还比较陌生，但其原母公司Goldman Sachs，美国高盛集团，却是在投资界名声显赫。高盛成立于1869年，是全世界历史最悠久及规模最大的投资银行之一，2017年《财富》美国500强排行榜发布，高盛集团排名第78位。

Global Atlantic 起源于高盛集团的Goldman Sachs Reinsurance Group， 高盛再保险公司。2013年，从高盛集团分离，成立 Global Atlantic Financial Group. 同年收购Aviva USA Life Insurance Business。 (Aviva USA是英国最大的保险公司之一英杰华在美国的分公司) 。 2014年收购 Forethought Financial Group（主要从事年金、退休基金的管理业务) 。2016年，集团旗下的公司重新更名为Global Atlantic。高盛集团依然是其最大股东，支持Global Atlantic的投资和资本管理，以及风险的管控。

得益于高盛集团卓越的投资管理能力的经验积累和支持，以及其产品的竞争力，Global Atlantic总资产从2012年的170亿美金，快速增长到2017的614亿美金，是保险行业内近五年资产增长最快的保险公司。其指数型万能险在美国1998-2017年总销售排名第二。Fixed Annuity(固定型年金)2017年销售排名全美第三，Fixed Annuity（指数型年金）销售排全美第七。

优势产品：指数型万能寿险IUL

产品特点：

全美第1家在指数型保底的基础，另加最低利息保障的公司（1% enhancement at the end of 5th policy year）。

全美第1家销售指数型万能险超过10亿美金的保险公司

最具竞争力的指数策略是 One-Year Point-to-Point 200% Increased participation (1年期标普500指数双倍回报策略)。按照标普500指数实际收益的200%计算当期利息，最适合在股市低迷的市场中获得相对较高的利息收入。

指数策略中包含香港恒生指数，可以在某些年份全部或部分选择配置

目前保险公司中对外国人申请条件要求最宽松的保险公司

缺点：公司的历史较短

AIG 美国国际集团

世界500强排名第152位

2017 A.M.Best美国保险公司排名第5位

美国国际集团的历史可以追溯至1919年，经过百年的发展，AIG业务已经分布于130多个国家及地区，也由保险业务扩展至其他金融服务类，其他也包括退休金服务、非人寿保险类的产物保险、资产管理及相关投资等。AIG成员公司通过保险业内最为庞大的全球化财产保险及人寿保险服务网络，为各商业、机构和个人客户提供服务。AIG成员公司是美国最大的工商保险机构，旗下的AIG American General更是全美最顶尖人寿保险机构之一。

在亚洲地区更加广为人知的AIA友邦保险集团，原是AIG的子公司。在2009年的时候AIG将旗下的友邦保险企业合并成友邦集团，并在香港独立上市，成为泛亚地区最大的保险公司。

优势产品：指数型万能寿险IUL / 保障型万能寿险GUL

产品特点：

除了前面所列的IUL和GUL的所有特点之外，产品的主要优势是生前福利(living benefit)

生前福利包括　Terminal illness (危疾)、Critical illness (重疾), Chronical illness (慢性疾病长期护理)

申请Living Benefit时会根据身故赔偿总额打一定的折扣，折扣的多少主要是按照现金价值的积累情况而定

Aegon/Transamerica

2018 全球500强排名139名

2017 A.M.Best美国保险公司排名第11位

全球九大“太大不能倒的公司”

Aegon全球人寿来自荷兰，起始于西元1844年，170多年来，在全世界20几个国家提供完整的金融保险服务，并累积超过2900多万客户。拥有坚实雄厚的财务实力、履创佳绩的卓越绩效以及优质的企业声望，让全球保险集团名列全世界前十大上市保险集团及保险业领导地位，是世界级稳健、卓越的优秀企业。2015年，Aegon被世界金融稳定委员会加入全球九大太大不能倒的公司 (FSB’s List of Nine Too-Big-To-Fail Insurers)。

优势产品：指数型万能寿险

产品特点：

产品具有指数型万能险的所有产品特点以及与AIG相似的Living Benefit之外

全美最好的LTC（长期护理）附加条款之一

后期的保险成本较高，不太适合于年纪较大的客人

Mass Mutual

2017 A.M.Best美国保险公司排名第9位

MassMutual成立于1851年，具备167年丰富的风险及财富管理经验。名列《FORTUNE》「全美前5大寿险公司」，「全球最受欣羨的公司」之一，以及美国按资产排名第9大保险公司。截至2016年底，管理资产达6,750亿美元，全球客戶人数达1千3百万。集团成员包括於国际享负盛名的国际投资管理机构Barlings「霸菱」。

优势产品：Whole Life传统分红型终身寿险

产品特点：

终身分红型寿险

保证最低现金价值和身故赔偿最低额度

保费可在10年或者20年支付

过去20年的年平均分红达7%

购买该公司的保险，即刻成为该公司的股东

缺点：保费较其他类别的保险产品而言相对较高

保单贷款利率较高

以上仅仅选取了最热门的、具代表性的几个保险公司。美国有上千家保险公司。恒安财富管理为我们的高净值资产客人挑选的都是在美国排名至少前50名、最优秀的保险公司。当然还有很多保险公司也有条件地对外国人开放，因篇幅有限，就不一一列举。

从保险批核难易度来看，目前最容易通过的是Global Atlantic (环球大西洋), 其次是Transamerica(泛美)。不过这些条件都会随时变化的。最典型的例子就是Voya和AIG。Voya是对外国人保单审批最宽松的保险公司。因为其外国人保单，特别是中国人的保单所占比例过高，以及Voya未来的市场策略更集中在美国大公司的退休账户管理上，所以在2018年底完全关掉了个人的人寿保险业务。AIG在2018年之前的几年中也是对外国人的保单审批非常宽松。当外国人的保单所占比例过高时，就调整了审批规定。目前外国人的保单审批相对要严格得多。

因为美国未加入CRS，从而成为中国高净值资产人群规避税务风险的最佳港湾。趁保险公司对外国人保险审批难度还不太大的情况下，合理配置大额保单，成为目前中国人在美资产配置的热点。

来源：网络

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