想要投资或者购买理财产品，本金是必不可少的，但相对年轻的人群来讲，一般都是刚进入职场，薪水不是很高，所以对年轻人来讲，对于投资理财年轻人的回复一般是“没想过”或者“没钱我怎么投资理财”。

没钱那么就要会存钱，其实存钱只要改变几个习惯就能有不错的成效。首先要懂得舍弃购买一些可有可无，甚至于买完之后就不会再去使用的东西，一个月下来在这些东西上省下来的钱，在日积月累之后会变成一笔不小的本金。

其次要知道先储蓄后花销，很多年轻人只是把钱存进支票账户，而这些钱随着不断的刷卡其实也都消费出去了，所以要想储蓄那就要放到平时刷卡不会被碰到的地方，比如在开银行卡的时候不单单开checking account（支票账户）同时开通saving account（储蓄账户），因为支票账户是平时刷卡用的账户，而储蓄账户只有去银行才能取钱，所以刷卡时储蓄账户的钱是你触碰不到的。

再加上给自己固定一个月存的数字放进储蓄账户，当然你也要管住自己不去取出来，这样的话本金也就慢慢建立起来了，所以重点在于先储蓄后消费。

至于储蓄比例占月收入的多少就要看每个人的情况了，不过如果能坚持20%于自己月收入的储蓄的话，已经是相当不错的了。知道了如何存钱之后还要了解一个非常重要的东西，就是回报率，作为平时我们在挑选投资理财产品时去估算回报周期还是很有帮助的。

除了有正确的存钱方式和高回报率之后，还要知道时间的重要性，时间对于投资理财来讲也是无比重要的，除了找对地方去投资以外还要给予足够的时间让钱去增长。

最后一点其实是每一个在美国生活过的人都熟悉的Tax也就是我们一直所头痛的税，在选择投资理财产品的时候尽量选择一些延税或者可以合理省税的一些产品，减少税务将我们的回报拉低。

说到投资理财的产品真的多到数不过来，什么股票，国债，基金，年金，保险，退休金等等。大多数的华人客户都是上来就说我要做投资，我要买股票，保险那种东西不要跟我谈，但先做投资真的对么？

其实理财很像盖房子，你要先打地基，然后起框架，再砌砖，最后完成里面的装修。所有人都知道地基不打牢固房子就不会安全，同样的道理，理财要想做的稳定也要打好基础，但理财的基础也就是所谓的地基其实就是华人很抵触的保险，其实理财分四个步骤，从下至上（也是理财的先后顺序）分别是：

但大多的华人客户都越过了最基本的保障。其实Protection保障和Debt Management债务管理是同时进行的，合理的保障额度要根据购买人的债务数量而定，在两者完成时建议客户去做Emergency Fund紧急储备金，这部分资金用途主要是在正常生活之外的紧急事件上。

所以这部分资金尽量选择较为自由而又有一些回报的账户，最后如果在前三者已经完善而且资金上相对充足的情况下才是我们最后的Investment投资。

美国保险

既然保险这么重要，又是理财步骤的第一步，我们就进一步了解下保险。其实保险对于我们来说一点都不陌生，从开始用iphone之后买的手机保险，到开车之后买的汽车保险，我们给我们认为所有昂贵的东西都买了保险，但唯独没有给自己买，如果你真的换个角度看这个问题你就会明白，如果没有你，你所拥有的一切其实都不重要。

保险的产品有很多种，美国的保险史已经上百年，甚至有些公司从创立到现在都有一百多年，保险的种类也有很多，用比较有代表性的产品来分的话其实分为四大类产品：Term, Whole Life, Variable Universal Life, Index Universal Life。

1913年，有法律保障规范的区间型寿险（Term Insurance）开始盛行于美国保险市场。有5年期、10年期、15年期、20年期、25年期和30年期几种选择。费用也随着客户年纪的不同而变。

区间型保险最大的优势就是保费低廉。年轻人因意外身故的几率是非常小的，由于理赔率低导致保险公司的成本低，所以每年花几十美金就可以买到几十万美金的保险，这种险种受很多收入不高的年轻人青睐。

但最大的劣势就是它只能保护一定年限，而之后必须重新购买。比如买个10年的寿险，如果没有“按时去世”，所有的保险费都白缴了，没有换来任何赔偿。到了年纪大的时候，保险公司会按照当时年纪的费用让客人重新投保，导致真正需要这类产品的人不能按计划得到它。

由于区间型保险具有时间上的局限性，保险公司在上世纪50年代开发出了早期终身型寿险（Whole Life）。终身型寿险一直保护到被保险人离世为止，所以它成为了那个年代所有保险产品中唯一一种理赔概率为100%的产品，也就是买了终身型寿险一定会获得赔偿。早期的终身型寿险规定被保险人每年缴纳保险费，一直缴到死亡为止。被保险人死亡后其家人获得赔偿。

很多人在退休之前有钱缴纳保险费，之后已经丧失了继续支付寿险保费的能力，不缴的话前面几十年有可能就白缴了。有可能到了70岁，80岁，这个账户由于欠费被自动取消，账户没有实现它实际的价值，最后子女也没有获赔。

现在由于有了其他险种，这个险种已经不太被接受。因为每年的保费无法浮动，而且其回报率相对现在市场上的其它产品低的可怜，所以发展到今天，只有少部分人还会继续考虑购置这个险种，而大多数人都把目光转向了相对较新的险种。

从1990年左右开始，美国的股市获得了空前的涨幅。股市的异军突起对投资于长期债券市场的保险产品构成了很大的冲击，很少有人想把长期投资的保险资金锁定在固定收益的地方，甚至有人把保险账户里的钱取出来去投资股市。

保险公司当然不甘于看到大规模客户的流失，所以他们推出了投资型寿险。投资型寿险缴费原理同样是缴纳多于实际保险费的钱进入账户，多余部分用于投资共同基金，享受股市成长的同时，还能维持一个保险账户。尤其通用型投资寿险（VUL）又有存取钱的灵活度，VUL在一段时间之内成为美国人最喜欢购买的保险之一，但好景不长2008年全球金融市场的暴跌，使得VUL的拥有者们损失惨重。

指数型通用寿险（Index Universal Life）的概念其实早在1991年就被推出过，但真正开始被大家熟知和开始有产品面向用户其实已经是2005年了。比起投资型寿险，指数型寿险的优势是不会亏本。

而且在这2000-2010年间，不少VUL账户持有者因为惧怕股灾带来的亏损，没有坚持住定期投资，而是在股市飚高的时候疯狂投资，股市见底的时候割肉出逃。几经周折，有些VUL账户持有者的资金遭受重创，甚至有的人由于资金少到不足以维持保费，导致保险账户被自动取消。

2005年之后指数型通用寿险开始在市场上施展拳脚。这类账户给客户的回报率不是固定的，而是一个浮动区间。如果像金融危机的时候一样跌到负数，那么客户的钱还是有最低保障增长，所以安全系数上远远高于VUL，获得了现今大多数投资者，尤其是成熟投资者的青睐。它虽然不能提供超额收益，但稳赚不亏的特性，让很多不懂投资的普通百姓也有了机会享受投资市场带来的财富累积。

对于在美国的保险公司来讲其实大家是可以放心的，本身美国对金融市场的法律条款是很健全和严格，所以不用特别担心，而且美国的保险公司不会破产，只准许被并购，所以只要找到一位专业诚信的保险理财规划师，即可以帮助您省却烦恼。 

来源：网络

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Joanna Sheng

巴黎第一大学MBA

美国财税规划师RFP

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