如果你不是自雇人士，不经营自己的生意，那么工资便成了你唯一的收入来源！怎么保证你唯一的收入来源不会因突发情况而绝源呢？在澳洲，收入保障险是每年保险公司赔付数量最多的险种！

现在，越来越多的人们都选择了用养老金来购买收入保障险。在我们深入剖析其利弊之前，让我们先来看看收入保障险(Income Protection Insurance, 以下简称IP)的定义：

当你因事故、疾病、或伤残（包括精神病），完全（或局部）无法继续工作的时候，IP会每月支付你一笔费用，至少等于你每月工资的75%，来替代由于你无法继续工作而造成的工资损失。这里所指的“丧失劳动能力”无需是永久性的。这笔保金可以用来辅助你的日常开销，在财务上支撑你度过这个艰难的阶段。

那么用养老金购买IP保险有什么利弊呢？

利：

- 保金直接从养老金账户中扣除，个人现金流不受影响

- 零售业保险产品往往提供更好的保障更多的选项

- 可以向养老金账户作可抵税养老金贡献来支付保费

- 可以“牺牲工资”，也就是自愿降低税前收入来支付保费

- 养老基金用来支付保费的那部分费用可以免15%的税

弊：

- 兑现赔偿金的流程中可能有新问题出现，例如延期赔付

- 养老金下购买IP只能选择Indemnity value而非agreed value，也就是，在你需要理赔的时候，保险公司才会对你当时的工资收入进行评估，从而计算出当时的赔付金额。

- 一些零售业养老金不提供IP Plus这个选项，只提供标配包装。有些提供IP Plus，可是额外的保费必须单独从super以外支付。于是避税的优势可能就要打折扣了

综合各方面因素，每个人在选择合适的保险产品的时候，需要考虑的重点各不相同。这就需要理财师为你量身定做专门属于你的保障组合。只有这样，无论是从税务减免方面，还是受保的可靠性方面，都比你自己盲目的做出选择而精准！