在美国留学，医疗保险是个强制项目，如果留学生不能够在报到伊始或者开学注册阶段提供有效的医疗保险证明会被勒令补交，否则可能会被学校强制退学。医疗保险在留学生和国际部老师们的眼中都是个长期以来难啃的鸡肋，弃之不可，食之无味。至今也没有能够在业界找到最有效的解决途径。

1. 国际学生和美国学生提交的保险不一样!医疗保险对于国际学生基本上全美各地高校都是一致的—强制保险!但是因为美国各州实施自己的教育法案，有些地方又给与高校“自治权”，再加以私利学校和州立大学经费来源不同，所以具体到保险政策的宽松性和选择度可谓五花八门。

首先，各地高校之所以口径一直地要求留学生持有医疗保险是出于liability(承担责任)的考虑。众所周知，美国的医疗费用高的出奇，找个门诊医生摸摸脑门就可以被开出几十刀($Dollar)上百刀的门诊费，如果是救护车出动就是上千的出诊费。我的一个同事上个月在家心脏不舒服，他老婆一担心叫了救护车，检查之后就是因为工作压力大造成的焦虑，没什么别的问题，之后救护车自己开走了。几周之后账单下来3000多刀。如果不是有学校教职工的医疗保险(我们老师也要每月从工资里扣除医疗基金，学校同时以福利的方式也支付一部分。各州各校福利都不一样，同时职工自己根据需要选择保险的百分比，交纳不同的“月分”。一般来说每月交出的钱越少，真正看病的时候自掏腰包的部分越多)，我的同事一个月的工资只怕不保。再说留学生，出门在外，只求平安。但是人吃五谷杂粮，小则伤风感冒，大则遇到手术甚至交通事故。其实保险这种东西多数时间绝大多数人都用不上，但是如果出现了“万一”，而留学生自己没有经济实力支付的时候，美国又是“先救人，后收费”的制度，那么留学生欠下大笔医疗账单就会成为当地纳税人的经济负担。州、郡、甚至市的政府部门当然是不干的，所以追根溯源会追查到留学生所在的学校，让学校“看着办”。学校负责教书育人，自然也没有钱替留学生看病买单。因此，结合历史经验，一些留学生和所在学校的惨痛教训，以及各级法律与政策，留学生强制医疗保险成了全美公认的执行法则。

那么美国学生怎么交医疗保险呢?这个内容就太多了。根据学生是否是本州纳税人子女的不同，所受到的优惠政策也不一样。很多未成年美国人的医疗保险是和自己的父母的保险绑定的;退伍军人子女享受更为优惠的国家政策;也不排除一些没有保险的学生或者家庭特别困难的学生无偿享受国家的救济。

至于留学生能否提供自己选择而非学校提供的医疗保险，这点根据各学校的政策而定。比如我以前所工作的大学本来是接受留学生提供的在自己国家预先办理的“留学生医疗保险”的，后来州教育部改了口径，由于很多国家的所谓留学生保险漏洞重重，“名保而实不保”，所以全州范围内所有公立大学统一要求留学生提供美国境内的正规保险公司的保险。因此，留学生在自己国家办理留学生医疗保险之前最好先向美国的大学确认境外的医疗保险是否被承认，避免花冤枉钱。

还有一个技术细节是留学生签证种类。目前多数到美国的留学生持有F-1(国际学生)签证或者 J-1(访问学者/交换生)签证。如果是J-1类一些州的规定可能还更加严格一些。比如，美国法律要求访问学者的医疗保险里包含“一旦被保险人不幸在美国死亡，保险公司需要承担被保险人尸体运回母国”的条款。看着比较慎人，但是美国人喜欢“防患于未然”。

2. 美国大学安排的健康保险“未必实用”，但是“肯定靠谱”。前面说过，美国各地大学的保险政策不同。有些学校指定某个保险公司，所有留学生统一入一种保险，保险费随学生账单一并寄出。另一些学校制定某几个保险公司，学生在此范围内自行挑选购买保险，之后在学校规定时间内把保险单证明提交到国际部或者保健室。大学在挑选和认证保险公司的时候首要看的是该公司提供的条款是否涵盖联邦和各州政府教育部门的规定项目，只要该包括的都有了，经济实惠与否不在学校过多考虑。我不是做保险的，细节也不比各位更加清楚。但是我们都知道，不论在世界的哪个角落，保险公司都是以盈利为目的的商务机构，而不是非盈利性慈善组织。留学生在外国购买保险真正是给自己上了一份医疗保障，不仅仅是求个“心安”的问题。

医疗保险不等于免费医疗。对比保险条款是个麻烦又无头绪的过程。其实多数保险所担保的项目大同小异，比如疾病种类、门诊急诊、残疾死亡等等。关键要对比条款里面的“deductible”，也就是自己掏腰包的起始线和百分比。这是一个令很多人糊涂的条款。如果一个条款的“deductible”是300刀，指的不是只给投保人报销300刀，而是每笔消费的前300元由投保人自己出，超出的部分不论是100还是1000都由保险公司负责。这样一来，“100-dollar deductible ”比“300-dollar deductible”要好，理由就是每次看病或者买药需要自掏腰包的部分少很多。很多留学生感冒之后那到看病的账单很不解，为什么自己明明买了保险还要自己花一二百块?原因就在于此。看个感冒可能账单是230刀，如果deductible是200刀，自己收到的账单会显示消费支出是230， 但是账单余额是30。

一般来说，留学生在自己国家办理“出境留学保险”选择余地会大很多，费用上也相当优惠。但是，一旦发生医疗服务或者救援，很多保险公司要求留学生预付，之后的审理和理赔过程会比较花时间，再加上可能牵扯到的翻译和认证问题…… 凡事都有利弊。关键还是留学生所在大学是否接受外来保险的问题。

虽然多数留学生在美国阶段或者来美国求学的初始阶段是单身，但是仍然有数目庞大的留学生团体“拖家带口”。我们有不少留学生的丈夫、妻子、或者子女会以“家属dependent”身份一同来美。这些家属的签证是F-2(留学生家属)或 J-2(访问学者/交换生家属)。如果家属们的姓名绑定在留学生的签证资料上，那么家属也必须提供医疗保险证明，这些医疗保险可以以“附属险”的条款生成，“附属险”造成的留学生额外开销也很可观。

我以前的大学曾经有个中国留学生终于为自己的夫人办理好了家属签证，寒假的时候把夫人也接了出来。因为假期中，他没有及时给夫人办理附属医疗保险。某天他和夫人以及几个中国留学生开车到别的城市，高速路上只顾着聊天，结果司机(另一个留学生)追尾了一辆超长运货卡车，结果这位新来的家属偏偏是全车人中受伤最严重的，生命垂危。司机之前为了省钱只办理了最基本的驾驶员保险，也就是遇到事故只赔他撞上的车，不管自己的车，更谈不上自己车里的乘客。就这样，受伤严重的女家属因为没有任何保险，必须自己支付2万5千美金的账单，这还仅仅是急救和第一阶段治疗的费用。讲这个故事不是为了危言耸听，而是希望提醒大家不论何时何地都要为保护自己做充足的预备。

3. 美国大学校园里的校医院到底能够干什么?每个学校条件不同，但是很多美国大学的校医院只具备最基本的医疗和康复设施，不具备手术、住院的条件。美国大学同名的“附属医院”和该大学的校医院不是一个概念。附属医院是具备独立科研医疗条件的正规医院，好像我们的北大医院和北京大学不是一件事一样。美国大学的校医院根据学校规模和经费不同而配置一名至多名持有执照的医生，一名至多名持有执照的护士，以及前台接待人员。护士可以负责打针，比如入冬以前给学生和教职员工的流感疫苗，还有测量血压涂个跌打损伤药水什么的一般的护士都能够完成的操作;护士还负责一些运动员扭伤后的物理恢复和康复器械训练。医生有全科医生，看感冒，慢性疾病的常规复查，常见疾病的诊断和处方等。校医院可以给学生开一些基本的药，有些会开处方让病人到超市里的药房取药。

校医院比较简易，基本上是应急和应付小毛病用的。在美国看病其实比较麻烦，急诊费用高的惊人，门诊需要预约，还得自己选医生，还得是自己的保险公司认可的医院和医生。但是，校医院有一个很多留学生不知道的隐性省钱用途—转院!有些留学生医疗保险里要求学生小病到校医院就诊，如果校医认为有必要到校外的大医院就诊并开出转院通知，那么报销的百分比会比学生直接到校外就诊高很多。当然，这个条款需要结合自己的保险并和校医院确认后才算数。

体检一般大学的校医院都可以做，但是是否是“全科体检”则因学校条件而异，而且是否免费(或者说包含在保险费用里)也因保险公司的不同而不同。多数校医院做不了我们印象里的包含血常规、尿常规的全科体检。

没想到留学生医疗保险的问题写了这么多。综上所述，留学生保险在几乎所有的美国正规大学是强制的;美国高校对于留学生使用的保险公司多数有硬性规定(单选或者多选大学认可的公司);少数认可境外保险公司的学校给与了留学生选择的自由度，但是留学生一定要选择正规的、和美国境内医疗急救机构绑定的能够及时救援并且理赔手续简易速度快的公司;留学生要充分使用校医院的药品和设施。希望所有的留学生都能够健康安全地度过愉快的留学生活!