了解美国医保Medicaid和Medicare

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在今天的中国，人们早已不愁吃穿，但良好的环境、空气却是越来越稀少。有着好山好水好空气的美国成了令人向往的养老目的地。美国的大城市通常都有较大的华人社群，即便英语不好，也能过上方便舒适的生活。因此，不少中国人都选择退休后移居美国，而在美国工作的年轻人也倾向于把父母接来美国颐养天年。不过，在去美国养老前，如果不事先了解好美国的老年人医保，很可能会在未来遇到大麻烦。

众所周知，在美国看病是极贵的。在美国，一半左右的个人破产并不是因为商业失败，而是因为巨额的医药费。因此，在美国养老，没有医保是一件无法想象的事情。不过，如果有了公费医保，一切就轻松得多了。美国的老人福利政策规定，年过65岁的老人，看病基本上不用掏多少钱，住院的费用也很少。不过，这一切的前提条件就是加入两大公费医保体系——Medicaid和Medicare。我们先来了解一下Medicaid和Medicare这两种公费医保的各自类型和加入条件，以便您提前规划好自己或者父母在美国的退休生活，避免自己辛苦积累下来的财富因为看病而付诸东流。

美国贫困者医疗补助保险（Medicaid）

贫困者“医疗补助“保险（Medicaid）是由联邦政府和州政府合作，为低收入者提供医疗服务的保险。符合标准的美国公民和合法移民可以申请，但一般获得美国绿卡满五年以上才可以申请。如果你在美国有不错的收入，那么你在年老很可能就无法申请Medicaid，只能申请Medicare了。

医疗补助保险主要由州政府出资，联邦政府通过联邦医保和医助服务中心（CMS）提供部分资金。在联邦政府指导下，各州政府制定本州的医疗补助保险计划并具体实施，包括由州政府设定贫困线和资产标准来确定申请人的资格，保险涵盖的医疗服务范围，医疗费用报销水平等。州政府每年审核参保人的收入和资产状况，以确定是否保留或取消其投保资格。

每个州都有自己的Medicaid项目，如果您需要了解更多本州医疗补助保险的信息，可以上Medicaid.com查询各州的医疗补助保险规定。

Medicaid是为低收入群体提供的医疗保险。这是由各州政府管理的项目。必须是本州居民，才可以申请当地的低收入者医保。Medicaid资格审查的最主要标准是收入。低于各州设定的标准线才可以申请。

刚到达美国的新移民，通常需要等待五年时间才有资格获得美国联邦和州政府组织的医疗辅助（Medicaid）和其它资助低收入者的医疗保险。所以这一期间，老年人需要自己购买医保作为过渡。

联邦医疗照顾保险（Medicare）

医疗照顾保险（Medicare）是美国联邦政府为65岁或以上老年人，不足65岁但有长期残障的人士或者是永久性肾脏衰竭患者提供的政府医疗保险。申请者必须是美国公民或永久居民，申请者本人或配偶已向国家缴纳医疗保险税（Medicare Tax）10年（40个季度）以上。医疗照顾保险项目由联邦政府管理，在各个州实行统一政策。

联邦医疗照顾保险（Medicare）分为四个部分：

A：住院保险，为受益人支付大部分的住院费用，但病人需要自付一部分费用，住院保险也包括病人出院后的专业护理康复治疗的费用；

B：补充医疗保险，为受益人支付80％在医生诊所治疗的费用；

C：医疗保险优惠计划，是经过政府特许的保险公司为联邦医保受益人设计的一些额外医疗服务保险；

D：处方药物计划，是政府补贴的药物福利计划，参加此计划的受益人支付额外的保险费，可以低价购买处方药。

医疗照顾保险（Medicare）的住院保险（A类）部分是强制性的，所需资金通过政府征收的工薪税（Medicare tax）来筹集。在美国，所有的雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45％，用于支付住院医疗保险，以支持该医疗照顾保险的资金需求。

其它部分的联邦医疗保险（B类、C类、和D类）属于自愿参加的性质，无论您是否美国公民或合法移民，参加这些保险计划必须每月额外缴纳保险费。

低收入的老年人如果无力承担医保的自付费用，美国政府允许其同时申请医疗补助 （Medicaid）。

移民后如果想要在65岁时参加Medicare，基本会遇到以下三种情况：

（1）在美国工作并交纳医疗保险税十年以上

如果您在美国工作，并缴纳医疗保险税（Meicare Tax）十年或者四十季度以上，那么当您满65周岁后便符合免费加入Medicare的条件，可以直接参加Medicare A（住院）保险，不用再支付保险费。

如果需要的话，也可以购买Meicare B（门诊）计划以及 Medicare D（处方药）计划作为补充保险。

根据2015年标准，购买 Medicare B（门诊）计划的保险费最低为每月 104.9 美元（根据个人收入，Part B 的保险费标准不同）。使用保险时个人需要自付（deductible）最高150美元。

购买 Medicare D（处方药）的保险费大约为每月 200 美元（不同保险公司的价格不同）。

（2）合法移民美国满五年，但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年者

如果您合法移民，并居住满五年，但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年，那么您在满65周岁以后，暂时还不能得到免费的Medicare医疗保险。但您可以自己缴费购买 Medicare医疗保险或者其它私人医疗保险。

没有缴纳医疗保险税的移民在持有绿卡超过五年以上，并且年龄满65周岁后，可以向政府的Medicare项目缴纳保险费购买Medicare医疗保险A计划，即住院保险。同时他们也可以与其它Medicare成员一样，自费交纳保险费购买Medicare的B计划和D计划。

根据2015年的标准，参加Medicare A（住院）计划的保险费需要每月支付最多 407 美元。使用保险时个人自付部分（deductible）为1,260美元。

（3）移民美国不满五年

如果您是美国的合法移民，持有绿卡但在65岁没有达到居住五年的标准，那么您尚且不能购买联邦政府的Medicare医疗保险。

许多中国人在移民美国后接他们的父母来美国团聚移民。如果您来美国时已经超过65周岁，没有在美国的工作经历或者没有缴纳Medicare税十年以上的条件，那么在刚刚移民到美国时也不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。

针对这种情况，您可以在获得美国绿卡、在入境美国前购买Atlas Ameirca旅行医疗保险作为过渡。（需要注意的是，新移民入境美国后就不能购买Atlas America 保险。）在旅行医保过期后，为满足新的医保法案规定，您也需要购买其他医疗保险作为过渡。