在房地产泡沫期间，美国人把自己的房子当成提款机使用，这是很不幸的。当时，在充满掠夺性的银行规定和房价不断升值的环境下，许多房主使用这一贷款为其奢华的消费买单。金融危机扭转了这一局面，但这样的错误是否又在重现呢？

据财经网站Wall ST.Cheat Sheet报道，房屋资产净值信用贷款(HELOC)在全国范围内再次风声水起，RealtyTrac的一份最新报告显示，截止2014年6月，12个月内总计有797,865起HELOC，与去年同期相比，增长了20.6%，是自2009年以来增长幅度最大的一年。

什么是HELOC

HELOC是一种循环式信用贷款，可供房主使用房屋资产净值来借贷所需资金。它是传统房屋贷款的另一种弹性选择，可让您不必重新申请即可随时使用可用的信贷，并让房主决定自己的每月供款，最低只要支付利息即可。使用可用信贷额度，房主可以修缮房屋、支付学费以及还房贷等。

HELOC的禁忌

美国注册金融策划师和注册税务师崔培良表示，美国的房屋净值信用借贷的确为美国的合格屋主提供了灵活和小额资金的有力渠道。但它并非免费的午餐，使用它时需要注意它的负面影响。

HELOC并不会借贷给所有的屋主，银行通常要知道借贷人的住房的实际价值和借贷人的偿还能力。除了住房要有足够的净值，借贷人的信用分数也通常需要超过650分。同时，借贷人要保证有足够的收入支付利息，偿还本金。有一些退休人员，尽管住房有净值，但因为没有每月的收入，银行通常不愿意提供HELOC给他们。所以，他建议在退休前申请HELOC, 并最大可能申请一个有高额信用额度的账户，尽管你最终不会用那么多的信用额，但越大的信用额给你使用资金的灵活性越大。

对HELOC的特殊作用要有足够认识。它毕竟是一个短期的融资渠道，而且利率是随市场不断波动的。所以我们在使用HELOC时，要避免超过18个月的长期使用，避免把它当作按揭或商业贷款这样使用。

对把HELOC当作摇钱树的房主，特别不适于使用HELOC。在金融危机中，最早失去自己安身立命之家的人，就是对HELOC上瘾的房主。在房地产泡沫时期，这样的屋主利用房产价值的水涨船高，连续不断申请提高HELOC的信用额度，连续不断从HELOC中抽调资金出来，用于不能产生收益的消费行为，如买新车，乘豪华游轮旅游，打造漂亮的住宅。在房地产泡沫破灭时，当不能继续从HELOC提款时，当住房按揭和HELOC的总和超过房屋的市场价格时，当付不出借款时，当银行讨债上门时，他们的住房就曝露在被没收和被短售的风险中。

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