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三大信用局掌管1.7亿人的信用资料

在美国的个人信用体系中，有一个角色至关重要，它就是个人信用调查公司，又称“信用局”。其实，19世纪的时候，美国社会的信用气氛也很薄弱，欺诈现象普遍。但随着信用经济的发展，对个人信用信息的需求终于催生了信用局。

1860年，第一家民营的信用局在美国纽约布鲁克林成立，美国个人信用市场从此发展起来。当时，由于通信、科技手段落后，信用调查只能用纸和笔进行，后来有了电脑和网络，这一行业壮大起来。与此同时，经过100多年的“春秋战国时代”，上千家个人信用机构自生自灭，大浪淘沙之后，现在只剩下三大信用局平分秋色，即：

全联公司（TransUnion）

艾贵发公司（Equifax）

益百利公司（Experian）

如果说信用局提供的个人信用资料是一道菜的话，信用局的第一大任务就是准备好“菜篮子”，往里面装“蔬菜”———美国公民个人的消费、信贷活动信息。

以银行为主的各种金融机构会把客户的信息源源不断和无偿地主动送上门来。同时，为了保证“蔬菜”新鲜，银行还要及时把更新后的信息输送给信用局。美国银行的副总裁助理舒雷告诉记者，他们银行每个月都要把更新的信息传给信用局。有些银行即使不像他们那么勤快，至少两个月也要更新一次。除了银行，用人单位、法院也会把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给信用局。如今，三大信用局掌握着1.7亿美国消费者的信用档案，这就是他们最大的一笔财富。

个人信用资料每月更新12次，负面记录到一定年限就删除

对三大信用局来说，有了“蔬菜”之后，第二步就是“做菜”———对个人信息数据进行处理和评估，这才是信用局的看家本领。信用局运用自己的大型计算机系统处理顾客的各种信息，包括姓名、住址、社会保障号码以及贷款、信用卡、法律纠纷、破产和支付记录等等。据全联公司介绍，为保证消费者的个人信用报告准确、及时、完整，他们每个月至少要对每个人的记录更新12次。另外，根据美国《公平信用报告法》规定，个人信用报告中的负面信息，超过一定年限必须删除。例如，法律规定破产记录最多保留7年，超过7年，这个信息必须从消费者的个人信用记录中删除。

如何查询

1, http://www.creditkarma.com/credit karma 是个完全免费的信用分查询网站，你甚至都可以每天查询自己的信用分数，当然是 soft pull，不会影响你的信用分数的。 credit karma 从TransUnion 调出你的信用数据，用FAKO的方式计算出的分数。 这种FAKO的计算方式和收费才能查到的FICO分数有一定的差异，FICO分数是一般银行用来考察你信用记录所用的分数， 但是FAKO分数与之差异不大，所以一般用用没有问题。

2. http://www.creditsesame.com/credit sesame是一个跟上面的credit karma类似的网站，不过他们调用的是你Experian信用社的数据。美国一共有三家大的信用分数社，Experian，Equifax和 TransUnion。这三家的分数都会不一样。然后申请信用卡的时候银行会调用你一家或者几家的信用分数。

3. https://www.credit.com 每个月可以查询一下自己的信用报告，不是具体的分数， 是ABCD的分档，和对应的分数范围，有信用报告。

4. https://www.quizzle.com/每6个月可以查询一次，有信用分和对应 的credit grade， 详细的信用报告（我没有用过）

常用信用查询网站比较

Credit Sesame 和 Credit.com 提供的是 Exprian 分数，只需注册一家即可；Credit Karma 和 WisePiggy 提供的是 Transunion 的分数；至于 FICO (Equifax)，几次尝试注册 Quizzle没有成功，而 AnnualCreditReport 需要收费。

打电话获取信用报告

你可以拨1-877-322-8228，要求三大信用机构给你邮寄一份信用报告。

注意：申请新信用卡如何影响信用分数

申请一次信用卡，简单来说，会增加一个 hard pull，10%的信用分数会受一点点影响。但是新信用卡会降低你的平均信用历史，另外15%的信用分数也要受比较大的影响。但是，新的信用卡会大大降低额度实用率，这样会大大提高另外35%的分数。因此，对于新手来讲（卡数，信用历史>6个月），大胆去申请自己钟意的卡吧。

什么样的信用分数算好？

什么叫好呢？分数在325分到900分之间

680分以上为信用优良，

620分—680分为信用中等，

620分以下为信用不良。

有统计显示，信用分低于600分的借款人的违约比例为1∶8，信用分在700—800分之间的借款人的违约比例为1∶123，而信用分大于800分的借款人的违约比例仅为1∶1292。

在美国，开立新账户、安装电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车和房子，都需要这个分数。信用分高的人不仅可以轻松获得贷款，还可享受较低的利率。

650以下你就不要想申请信用卡了吧，先养养你的信用分数吧。675的左右的话一般性的卡就可以申请了，但是前提是你的信用分数的历史要1 年以上，有的时候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申请了，但是前提是你的信用历史要在1年以上，不然再高的分数银行也不认账。

5个方面是影响你的信用分数的重要因素

1. 还款情况（Payment History）

这个是最重要的影响因素，约占你分数的35%。其实这个很好理解，你连欠债还钱都做不到，何来信用之谈？这个还钱不仅仅要求你还，还要求你按时还，包括你的信用卡、贷款、电话费等各种你欠的钱。但是从对信用分数影响的严重程度来讲，不还比迟还要严重。因此为了保持良好的信用记录，最简单的办法就是“按时”“还清”。

可是如果有人真的是没钱了，要申请破产了，或者房贷还不了房子要foreclosure了，那这个对信用有多大的影响？可以说这影响是相当的大，这些记录会跟着你7-10年。未来的7-10年恐怕都不会有人敢发给你信用卡，贷给你钱，而且你未来的雇主也会看到这些记录。所以只要你还打算在美国待下去，千万别走这条路。

2. 欠款数额（Amounts Owned）

确切点说是你欠款的数额占你可借数额的比例。这个也是超级重要的因素，约占30%，而且这一比例在近年来有升高的趋势。那么什么样的比例会给信用分数带来负面影响呢？一般说来，你的欠款数额不要超过你可借数额的50%。比如你有一张信用卡，有$2000的信用额度，那每个月账单的balance(就是欠款数)不要超过$1000，超过这个数额会扣分的。你如果有多张信用卡，要注意保证每张都不超过50%。低于33%是比较稳妥的做法，会给你的信用分数加分。如果你想短期内快速长分，最好把balance控制在额度的1-2%。很多人在买房前agent都会建议大家提前还款以保证一个低balance，就是这个原因。

3. 信用历史的长短 (Length of Credit History)

这个因素约占15%。这一因素所占比例并不是很大，这也就是为什么有些人信用历史不长可是分数却不低。但是很多借款人如信用卡公司和贷款银行在评价你的信用时会单独考虑你的信用历史，有时候即使你的分数很好可是却会因为历史过短而申请不到某些信用卡或贷不到款。

4. 查询和新账户（Inquiries and New Debt）

这两项约占信用分数的10%，而且是产生的查询和新账户越多扣分越多。那么什么叫做查询(inquiries)和新账户(new debt)呢？当你打算申请新的信用卡或者贷款时，信用卡公司或贷款银行都会去查询你的信用，从而会产生查询（Inquiries），有时候甚至你提高信用卡的额度都会产生查询。当你申到信用卡或者贷款时，你就开了一个新账户。当你的信用报告里出现了很多新的Inquiries和new debt时，意味着你可能要借更多的钱，风险也更大，你的信用分数自然要降低。

但是这个规则也有一点例外，就是在当你申请贷款的时候，一定时间之内相同类型的查询只计算一次。比如在你申请房贷时，30天之内所有贷款银行对你信用的查询只算作一次查询，车贷是14天之内。这点例外其实是比较人性化的。大家在申请房贷或车贷时，肯定希望货比三家，拿个最好的利率，所以会产生很多的查询。而这些查询只算一次查询的话就只会扣你一次信用分，大家就可以放心的去shop around了。

5. 信贷类型 (Type of Credit in Use)

最后的这10%取决于你的信贷类型，也可以叫做你所开的账户类型。比如你既有分期付款账户，如车贷房贷，又有循环信用账户，如信用卡，说明你有管理多种账户的能力，会为你的信用加分。

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