宁抢银行,也不破坏信用记录,美国移民第三方服务平台微信公众号文章

在美国等西方发达国家，信用体系基本上都很健全。曾有美国人戏言：宁可去抢银行也不破坏信用记录。这句话很形象地描述了美国现行信用体系的特点。

失信成本巨大，让人知难而退

不破坏信用记录，这不是美国人品德多么高尚，只因为信用记录一旦破坏就很难修复，失信成本巨大，让人知难而退。曾听到一个在中国的案例，说是美国回去的一个老华侨自称要给地方投资多少多少，然后骗吃骗喝，最后还卷一大笔银行贷款走了。粗略调查一下，此人已经连续在国内骗了四个地方，居然连连得手。

这个骗子的手法并不高明：选择一个中西部省份，对地方政府说要投资建立合资企业。正为“招商引资”伤脑筋的当地政府大喜，立刻拿出最好的企业供其选择。于是，被选中的企业就成了这个骗子的提款机、成了其骗取银行贷款的担保人。经调查，这人在美国已经住了十几年并已加入美国国籍，在美国倒没有任何案底，曾经开过一家餐馆，没赚到钱，但也规规矩矩地经营，但为什么他能在中国屡屡得手？

区别就在信用制度上。在美国，如果你恶意诈骗，除将受到法律惩罚外，你的信用记录将记上一笔，从此，你难以找到工作，难以贷款买车买房，难以申请到信用卡，难以与客户达成商业合作。你也可以申请破产，把你的债务赖掉，但你在以后的7年内，不能购买1000美元以上的汽车；可以工作，但工作的全部收入扣除你的基本生活费外全部用于还债；不能开公司；不能从银行拿到任何贷款；不能买房子等等。

信用制度的最大好处是：它让骗子没有第二次犯罪的机会。在一个信用社会里，缺乏信用的个人寸步难行，缺乏信用的公司等于自我封杀。慑于如此威力，所有的人都多一份顾忌。

信用制度的建立源于不诚信

尽管看上去很完备，但信用制度当初在美国的建立也是因为秩序混乱、骗子横行。100多年前的美国市场处处充满活力和商机。那时候，美国市场上圈地热潮、淘金热潮、修铁路热潮等一浪高过一浪。冒险家们的发财故事吸引着更多的欧洲冒险家纷至沓来。在后来者眼里，北美大陆上多的是机会、资源，缺的是资金。于是，北美人带着一个个项目的蓝图跑到欧洲去，到伦敦、到巴黎，去介绍他们的项目。同样狂热的欧洲富豪把钱大笔地投入。很快，这个链条就变成了一个用纸片换钞票的骗子游戏。后来的经济学家描述当时的情景说：扛着钱袋的开发者一上了开回北美大陆的船，就再也没有消息了。

骗子的行为很快就被看穿，欧洲富豪们不愿再掏钱，真正的开发者也拿不到资金，开发陷入僵局。这时，花旗银行等一批银行站了出来。他们在美国对开发商的计划进行审核，然后出具一个担保函。有了这些银行的担保，真正的开发商又获得了他们需要的资金。　开发商要通过花旗银行的调查，就要严格规范自己的行为，信守承诺。真正想做大、做强的企业也逐渐明白：只有诚信经营，才能得到投资商的青睐。后来，才有了邓白氏等公司记录和传递企业的经营信息，现代信用体系由此诞生。这一体系对后来的股票上市保荐制度、风险资金的运作模式、金融保理业务等都产生了巨大影响。

严密的法律体系必不可少

信用体系要发挥作用，必须要有严密的法律基础做支撑。美国在信用管理方面的法律还是非常健全的。相关法律约有17项。这些法律以《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》，《诚实租借法》、《公平结账法》和与银行有关的《信用卡发行法》、《电子资金转账法》最为著名。这些法律对稳定美国经济，保护消费者隐私权，规范信用交易秩序，明确惩罚机制和解决一些特殊的社会问题，起到了相应作用。

当然，即使是信用制度相对完备的美国也不断受到不诚信问题的困扰。时至今日，在安然、安达信等系列商业欺诈黑幕被揭穿之后，美国人也在忙着修补他们以为非常完备的信用和市场监督法律大网，包括新的企业会计法、新的上市公司信息披露法等，以求“亡羊补牢”之效。