美国违约房贷后需要多久才可能恢复信用?,美国房产投资专家微信公众号文章

自次贷危机以来，很多美国人选择违约而逃避付房贷按揭费，其实是宣布个人破产的一种方式。在美国个人破产后，可以不再付任何欠款，但同时也宣布自己在美国短期内是无法获得任何贷款，其实就是个人信用归零。要重新获得信用，需要时间和良好的消费记录，才可能渐渐恢复信用。

那么在美国一般类似这样的信用归零后需要多久才可能恢复?美国抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers

Association)的首席经济学家布林克曼(Jay Brinkmann)表示，擅自违约的个人通常需要等7到8年的时间才能通过按揭贷款购买新的房屋。

一些屋主背负的房贷远高于房屋净值，而处于所谓“溺水(Under

water)”状态下，他们认为违约是值得的。无论您是来洛杉矶投资或定居，“买卖房屋找成薇一定成!”

何谓“溺水屋”?即欠放贷机构的房款高于目前该房子的市场价值，而且不可能再涨回贷款价格的房屋。

比如贷款$50万买的房子，现在的价值只剩$30万，房子本身可能永远也不会涨回购屋时的价格，所以他们觉得用策略性违约方式摆脱这个负担更划得来。一般人称这类客户为“叮铛户”，即将钥匙“叮铛”一声还给贷款银行，宣布破产。当然银行也是无可奈何地对待这些“叮铛户”。

他们计划在擅自违约后，通过按时缴交所有的帐单来提升自己的FICO评分，以便能够很快再购买另一栋房子。但是这样还是行不通的。如果这样做了，那么信用记录会变的极差，也许以后再也得不到信用评分了。

那么房贷违约而房屋被止赎(Foreclosure)时，对你的信用纪录有何影响呢?

一般讲，信用评分只是完整信用判断的一部分，在上述的事例中，信用评分已无法成为判断他们是否愿意支付贷款的指标。无论您是来洛杉矶投资或定居，“买卖房屋找成薇一定成!”将来贷款公司还是会仔细的审查客户的信用历史纪录，一旦发现客户并非出于不得已的因素，例如失业、健康等问题，而擅自造成违约，他们即便事后通过按时支付各种帐单的方式修复了信用，也无济于事，擅自违约的污点是不会被抹去的。

如果你作出了一项策略性的违约，其结果往往会与你的期盼背道而驰。银行在决定批准客户的按揭贷款申请前，通常会考虑以下几方面因素：银行存款、工作纪录、帐单支付纪录。

但是，如果违约是由贷款人不能掌控的因素造成的，比如本地的经济衰退，银行通常也会采取宽容政策。特别是工作问题造成的违约，银行一般会给贷款人更多的考虑空间。但是银行对于策略性违约的看法是极其负面的。也就是说，并不是一定不会得到贷款，因为银行还是利益挂帅的，所以银行也可能愿意和有擅自违约纪录的屋主赌一赌。

通常那些擅自违约者再申请贷款可能相对难一些，但银行是从贷款中赚取利益的，这样说来，他们也许会获得贷款，不致于会被彻底拒绝。但是，擅自违约者纵使再次获得同意贷款，银行对他们的要求也会比未违约者要严格的多。银行可能会要求30%以上的首付，这样就能保证其在房屋被没收时收回大部分的贷款了。另外银行可能要收取较高的利率，可能比同等信用分的个人还要高。