美国新移民:如何提升个人信用?,美国华人会计网微信公众号文章

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美国是一个信用社会，有着非常成熟的个人信用评价制度和体系。因而个人信用分数跟大家在美国的生活息息相关。对于初次登陆美国的人来说，“信用分数”听起来似乎是一个很陌生的概念，今天我们就给大家详细的介绍和分析一下美国的个人信用系统，以便帮助大家尽早建立良好的信用记录，为今后的生活与事业打下一个很好的基础。

美国的个人信用体系主要涉及三方面：一是个人信用资料的收集、评估机构，即个人信用调查公司；二是个人信用的“消费者”，金融机构、用人单位等部门；三是个人信用资料的产生者和监督者，即个人。这三方面的力量良性运转就形成了美国现在发达的个人信用体系。

对于新移民而言，良好的信用记录是非常有利的，因为它影响到多方面的生活贷款。如果没有很好的信用，不只是无法获得优惠的利率，也无法获得贷款。比如，同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款，信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元，而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。同样，30年期、30万美元的购房贷款，信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572美元，而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。而在前一段时间纽约房市开始复苏时，有许多华人都到银行去询问购房贷款的问题，银行经理因为帮不上这些人而苦恼，因为现在的购房贷款查得很严，收入和信用是必查的，很多华人不交税所以没有办法查收入，还有一些华人没有信用记录。

在美国社会里，“信用”非常具体，通常指的是你的信用分数。那么，有哪些重要因素影响到个人的信用分数了？我们如何据此来积累信用分数了？

目前，90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系，FICO的信用评分一般在300到850分之间，FICO的评分由五个部分构成：

一、支付记录（payment history），占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上。所以最重要的首先是不欠钱，要是你欠了钱没还，那你就别想要再申请新的信用卡啦。可是如果有人真的是没钱了，要申请破产了，或者房贷还不了房子要foreclosure了，那这个对信用有多大的影响？可以说这影响是相当的大，这些记录会跟着你7-10年。未来的7-10年恐怕都不会有人敢发给你信用卡，贷给你钱，而且你未来的雇主也会看到这些记录。所以只要你还打算在美国待下去，千万别走这条路。

二、欠款金额（amounts owed），占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例。因为我们一般每个月就花那么多钱，credit limit高的话，credit utilization=花的钱/creditlimit 就小了（credit utilization是衡量amountsowned这一项的重要指标）。一般这个credit utilization在10%以下，评出来的分数就会比较好看。但是要是credit utilization是0的话，评出来的分数反而也不好看了。

这就是为什么我推荐大家尽早申请有年费的信用卡。因为有年费的卡一般credit limit比较高，你在拿完bonus以后，在1年的时间以内取消，这些年费的卡上面的creditlimit还可以转到你的没有年费的卡上（当然首先你要有那家银行没有年费的卡，比如chase的freedom卡，citi的forward卡），这样子你的credit limit一下子就高了。分数也就高了。当然你也可以打电话给客服，跟他们商量把你的有年费的卡转成没有年费的卡。这样的好处是你的averagelength of credit history会长，坏处是你的account数量太多的话可能会被银行查（对于申请卡比较多的人来说）。

三、信用记录时间长短（credit history），占15%。信用记录时间越长，信用分数越高。这包括了你的所有卡的平均长短，以及你最久的那张卡的长短。所以你的第一张卡最好申请没有年费的卡，然后一直不要取消。并且你的有年费的卡最好等到9-11个月以后再取消，不要一拿到你的bonus就取消。这样都有利于增长你的credithistory的长度。

四、你所使用信用的类型( types ofcredit used) ，占10%。你的信用卡、小额贷款、分期汇款、金融帐户、按揭贷款都在考虑之列。

五、新卡申请(new credit accounts)，占10%。根据研究，如果在短时间开启多个信用帐户，风险是非常高的，是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多，会对FICO信用分数产生负面影响。

在美国，有三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 来负责每个人的信用评价。这三大信用报告机构是各自分别进行评价的，因此，每个人的信用分数其实不是一个，而是三个。他们计算信用分数的算法是不相同的，所以大家的三个信用分数一般也是不同的，但差别通常不会太大。在不同的场合可能会取其中的某一个分数来作为你的信用分数进行评价。例如在进行买房贷款时，你的三个分数分别是710，750，770，那银行最后会取中间那个数750作为你的信用分数。大多数银行只要信用分数超过740就会给最好的利率，750超过了这个线，你是可以拿到很好的贷款利率的。

生活在美国，信用分数为零或较低的人，不只是很难借到钱，就是日常生活也有可能受到影响，比如在租房时，房东可能会要求查信用。所以，从零开始建立信用记录是非常重要的，建立信用的第一步是获得社会安全号，在获得社安号以后，要把社会安全号和自己的银行账号捆绑，并按时支付帐单（如水电费、房租、电话费等）。一般而言，刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡，可以先申请抵押信用卡（Secured Card），比较常见的有Wells Fargo的抵押信用卡，这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按时还帐单，就可以逐渐积累起来信用。

那么，什么样的信用分数算好了？基本650以下你就不要想申请信用卡了吧，先养养你的信用分数吧。675的左右的话一般性的卡就可以申请了，但是前提是你的信用分数的历史要1年以上。有的时候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申请了，但是前提是你的信用历史要在1年以上。不然再高的分数银行也不认账。还有，如果6个月以内你的hardpull太多了的话（>4），银行就会怀疑你的信用记录不好，你的分数再高也没有用。所以我们一般推荐每半年一下子申请四张卡。由于信用报告是一个月一报，所以银行只会看到你6个月以前有4个hard pull，相对来说会提高你的通过率。

（整理自网络）