深度剖析香港各种保险产品，为需要购买香港保险的您开通一条直达香港保险的直通车。

继“去香港买奶粉”、“去香港买尿片”之后，2015年赴港自由行的最新主题俨然已变成“到香港买保险”。不过，买保险这种看似家常的生活理财的方式，最近一个月意外地敏感起来。

2月2日晚间，银联国际发出最新指引，要求从2月4日起，银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元，将于全港所有保险机构和其他商户实施。多数保险业人士认为，该规定明显意在“堵上”以买保险方式转移资产的口子。

1香港保险一枝独秀

根据香港保险业监理处的数据，内地访客在2015年前三季度新增保单费总额约211亿港元，占香港个人业务新增总保费的21.7%。在过去几年，保险业无疑是香港增长最快的行业之一，2010年内地客户到香港投保金额仅44亿元港元，2014年已达到244亿港元，2015年前三季度已超过211亿，最终金额相信有望超过300亿港元，5年内增长近7倍。

从保险产品本身来看，香港发展更成熟的保险业与内地相比的确有明显优势。比如在重疾保险方面，香港保障范围大于内地，包括部分原位癌、艾滋病等内地难保的项目，很多产品还可以在重疾早期就支付部分保费，保费由于是根据香港全球最长的预期寿命计算，因此同样年龄保费低于内地。在涉及理财分红的产品上，虽然回报大约只有3-5%，但香港保险均以正在走强的美元计算，与波动的人民币资产相比风险较低。

2银联卡支付大额保单轻易境外套现

内地群众购买港险的热情，直接催生香港保险傲娇业绩。内地人换美元需求强烈，加上境外资产配置需求，少则几百万，多则几千万的大额保单客户频现香港。“刷银联卡”实际上成为绕过外汇管制途径、资本合法外流的渠道。

“大额保单”在香港业界一般指保额在100万美元以上的保单，主要是寿险，目前大部分年化红利在4%左右。这类大额寿险保单独立于个人财产以外，即便投保人破产清算，这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响，离婚也不可分割。因此除了配置美元资产以外，也是不少富裕人士进行 “资产隔离”或是财富传承的选择。

而且，大额保单可以在私人银行进行抵押融资。业界人士介绍，在保单生效当天开始，其“现金价值”就达到保费的80%左右，而抵押融资额一般可以达到保单现金价值的90%。

通过如此方法“套现”资金利息相当低，仅在2-3%左右，形式与香港普遍的住房抵押融资等相似。如此处理之后，投保人依旧可以享受300万美元的大额保单，而七十余万美元的资金则顺利“跨境”。

“经常项目开放已久，监管机构并不突然出手管制”，长期关注人民币趋势的彭博亚洲经济学家陈世渊表示，“但是口子越来越大，当然也会引起注意，最可行的还是在银行卡的使用上限制，而不是从经常项目方面来限制”。

3业界指银行卡消费限制在预期中

在中国银联宣布5000美元刷卡上限的指引前两三天，相关传闻已经传遍香港保险界。

保险业人士普遍认为，以资产转移为主要目的的大额保单将首先冲击。尽管按照规定，理论上支付较大金额可以多次刷卡，但是大额保单普遍支付保费在10万美元以上，意味着需要在终端机上刷卡数十甚至上百次。

所以，此番5000美金限额“紧箍咒”一旦套上香港保险头上，大额保单将难出现，势必冲击那些准备借此来转移资产甚至洗钱的内地人士。银联刷保费设限只是一方面，大额保单的财务审核也在逐步加码，照此下去，保险通道的窗口期即将过去。

然而，依托于内地客享受多年繁荣的各大香港保险公司肯定不愿坐以待毙，获悉，刷卡受限的消息一经传出，各大港险公司已第一时间开始研究新的支付手段来绕开限制了。

不过，银联还是给普通老百姓留了口子，单笔5000美金也基本满足了大部分人的需求。随着QDII额度收紧，香港保险“限购”，美国房产对国人停贷，资产出海的障碍越来越多。还在犹豫该不该在海外配置配置的亲们，到了主动出击的时候了。再不出手，黄花菜都凉了。来源：新浪财经、港股那些事