“我有一所房子，面朝大海、春暖花开……”

“我坐在窗前欣赏着眼前的景色，有海鸥在飞翔、有鱼儿在跳跃、有贝壳散落在沙滩上……”

“清晨我伴着海上的日出从梦中醒来、夜晚我听着海上的涛声进入梦乡……”

这是多么美好的画面！

这是多么幸福的生活！

这是多少人一生的梦想！

可是，所谓天有不测风雨，当温柔的海水变成滔天的巨浪袭上海岸，你的美梦瞬间就将变成噩梦！

因为你美丽的海滨房屋变成了这样……

这样……

还有这样……

上周末，一场几十年不遇的特大暴风雨袭击了澳大利亚东海岸，狂风暴雨造成海水泛滥，八米高的巨浪拍上沙滩，沿海的几百栋房屋瞬间变得支离破碎。

但是，更惨的是，这些房屋的主人很可能无法获得保险赔偿！

因为，“海洋运动”（actions of the sea）造成的损失不属于保险理赔的范畴！

The Insurance Council of Australia表示，目前的保险理赔政策中并未涵盖由海岸侵蚀、巨浪或风暴潮等海洋运动造成的财产损失。

该协会的发言人Campbell Fuller说，“在澳大利亚所有新购房屋的保险政策中，93%都将（按照标准定义的）洪水纳入了理赔范围之内，但是，海洋运动以及海平面上升造成的影响均未被视为洪水的范畴。”

澳大利亚一些大型的保险公司也证实，他们的理赔政策中不包括“海洋运动”造成的损失。

IAG保险公司的一位发言人说，“海洋运动造成的损失不属于我们的理赔范围，不过每个案例跟每个案例都不一样，所以具体情况还要具体分析。”

Suncorp and Insurance Australia则表示，“如果房屋受到的损坏仅仅是由风暴潮造成的，那么我们不承担理赔责任。”

Allianz保险公司则表示“不会受理由海洋运动、海平面升高、潮汐或海啸造成的损害，”但并未详细说明风暴潮的情况。

产品评级网站Canstar也表示，在他们庞大的数据库中，找不到任何一条涵盖“海洋运动”的理赔政策。

该网站的首席研究员 Mitchell Watson说，“这其实不难理解，因为在澳大利亚，面临海洋运动风险的房屋太多了，而对于海边的房屋，这种风险更高，保险公司当然不会做赔本的买卖，所以他们是不会接受这种高风险的保单的。”

截止到周二，保险公司已经接到了14,500份索赔申请，理赔数额已经达到5600万澳元。

ICA保险公司的CEO Karl Sullivan表示，“到目前为止，大多数理赔主要针对的是暴风雨造成的损失，比如房顶受损。另外还有一些居民表示，自己的车被洪水冲走了。”

而接下来，随着撤离的居民陆续返回并评估自己的损失，上述数字还将继续增加。

Deloitte公司的保险计算员Sharanjit Paddam说，“保险公司一直以来都非常清楚，海滨的房屋随时面临被海浪侵袭的威胁，而由于全球气候变化带来的影响，这种威胁会越来越严重。这次的这个事件也许能够让更多的人关注这个问题，明确被巨浪冲毁的房屋到底应该由谁来买单。”

消费者团体Choice提醒在此次灾害中遭受损失的居民，注意收集房屋受损的证据，并仔细查看保险合同的细则。

“但是，如果保险公司认为你是‘风暴潮’或‘海洋运动’而不是‘洪水’或‘暴风雨’的受害者，那么，你获得赔偿的几率就很小了。”

那么，问题来了！

1. 澳洲的房产保险都有哪些？

关于澳洲房屋的相关保险，比较常见的有三种：Building Insurance、Content Insurance、Landlord insurance。一般向银行贷款的房子都会强制性购买Building Insurance ，Content Insurance和Landlord insurance是自愿选择购买的。不同的保险公司有不同的投保方案，收费也是不一样的。其中：

building insurance 主要是保建筑的，比如洪水、火灾等自然灾害；

content insurance 主要是保你家里财产的，比如电器之类的；

Landlord insurance在发生租客拖欠房租、租客损坏财物、租客中途毁约等情况时可以为房东提供保障。

2. 购买房屋保险最常见的问题 

●保险不足，低估物业和室内物品的价值。
●没有仔细阅读不被赔偿的项目
●没有在保单中加入新购买的物品
●装修后没有更新保单
●支付不需要的保险附加条款。

3. 房屋保险应该怎么买？

虽然在BUILDING INSURANCE里面大都包含各种自然灾害的索赔，比如洪水、火灾、地震等，但是保险公司对于这些自然灾害的具体定义是不一样的。

比如有些保险公司对水灾的定义就不包括从河流、港湾、水坝、湖泊或水库中涌出的水。

有些保险公司在关于洪水的索赔范围明确规定，房屋必须是在暴雨或洪水发生24小时内直接受灾，如果超过时间，或者是由于人为的原因导致房产受到损害，比如改动河道导致受灾，保险公司可以拒赔。

又比如每家保险公司对于火灾的定义也各有不同，诸如天气燥热引起的火灾、自家起火等，正常情况下保险公司予以赔付，若是他人家中起火引起到房主屋内起火，在一些保险公司的定义下，并不覆盖在火灾赔付范围内。

如果你希望准确预测财产的风险，最好找专业的评估公司做风险和价值评估，这样也可以估算出可能存在的自然灾害或者人为的问题，在投保的时候更能“量身定做”。只有这样才能在需要索赔时尽可能的保护自己的利益。

切忌只是为买保险而买保险，千万不要在没有弄明白保险赔偿条款时就先把报费付了。尤其是中国同胞，英文一般都不是特别好，在购买相关险种时，一定要请专业人士把关。