首要功能就是家庭保障 (Famliy Protection) 。正如盖房子必须打地基一样，人寿保险是做家庭财务规划的基础，很关键。房子盖得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或两者兼具，你一定要有足够的人寿保险。事实证明，买房子或生小孩也确实是大多数人购买人寿保险的主要原因。有足够的人寿保险做保障，一旦发生不测时，可以保证配偶和孩子以后的生活不受影响。
其次，人寿保险是积累资金的一种方式。终身寿险都有现金价值。一旦出事，家人可以拿到身故赔偿金；如果不出事，在需要时可把现金取出来，作为子女的大学教育基金或补充退休收入。传统观念认为保险收益率低，但时代在进步，保险产品也在不断演变。指数型万能寿险 (Indexed Universal Life Insurance) 的出现 ，更新了人们对寿险的看法：保单里的现金值跟着全球大盘指数S&P500增长，但却不随之下跌，做到保本 永 不 亏 钱，并且长期收益率高于普通投资者自己投资的股票债券。
第三，人寿保险等于强迫储蓄或投资。美国是个消费大国，人们花钱早已成为习惯甚至上瘾，存钱的习惯却没有，每月消费个$300~$500简直比呼吸还容易，但如果把这$$拿来存在你的寿险保单里，每月保费固定从你银行账户划出，等于强迫你储蓄。坚持10年或者更多年后，你的保单可以为你积累一笔很可观的财富。不少人买房子的首付(down-payment)、信用卡还债都是从以前买的保险中借现金值来解决的。
第四，人寿保险有税务上的优势。人寿保险的现金值是利滚利的收益，这个收益不用缴税；在保单有效时取/借现金出来使用，也没有税；如果人去世了，身故赔偿金仍然不用缴所得税。若把人寿保险设置成『不可撤销的信託』，其死亡理赔也不用缴遗产税。在某些合格的养老计划如 Defined Benefit，保费还可以抵税。
第五，终身人寿保险是为子女储备教育基金的有效工具。人寿保单里的现金值不计入资产，因而不会影响到孩子申请大学资助金，这对于需要申请政府大学助学金的家庭至关重要。举个例子，假设两个收入相近的家庭，前一个家庭给小孩准备了15万大学费用，放在了在 529教育基金 上；后一个家庭也准备了15万，但有12万现金值在人寿保险上，有3万在银行账户上。在申请奖助学金时，前一个家庭的15万必须要向联邦政府申报、必须算在他家的资产内，而当你在 529教育基金 账户有15万的时候，你几乎不可能拿到任何资助！而后一个家庭的12万保险现金值不需要申报，这样一来，后一个家庭的资产只有3万，因为那12万的保险现金值没有包括在其资产内！所以，只有3万资产的这个家庭有极大的可能拿到大学资助金！
第六，人寿保险的现金值和身故赔偿金不受债主的追讨、不受官司的追索。收入高风险也高的行业，比如医生，都愿意买很多人寿保险，就因为人寿保险是资产保护(Asset Protection)的有力武器。近几年有不少中国大陆富人到美国花重金买人寿保险，也是看准了寿险不受债主追讨、不受官司追索的特性。在中国风险大，有钱人如果一不小心栽了，不仅要面临高墙生涯，而且要被没收财产...... 而美国是法治社会，法律保障私有财产，人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。
第七，人寿保险是遗产规划必不可少、最经济有效的工具。2016年过世的人，若总遗产超过545万，超出的部分就要付高达40%的遗产税，这限额每年都会变。随着美国政府债务越来越多，政府加税是趋势，而遗产税更是最不会引起众怒的香饽饽。国税局(IRS)要求人过世后9个月，继承人须缴清遗产税，而且只要现金，不要房地产！手上没有现金的人只好廉价卖房卖地以求尽快变现。如果你有人寿保险，两星期就可拿到现金，且没有所得税，放在『不可撤消的信托 (委托人通过设立信托, 保护资产不被债权人侵犯的一种形式)』中也没有遗产税，这些免税特性是你的任何其它类型的投资都无法媲美的。作遗产规划的人，都公认人寿保险是投入最少、产出最大的一种投资。当然，前提是你身体状况还不错，保险公司愿意给你保险。若你身体很糟糕，风险太大，保险公司有可能拒绝你的保险申请。
在美国，女性的平均寿命是82岁，男性是76岁 (2015年数据)。有人很长寿，可以活到90、100岁，也有人英年早逝，三、四十岁就因为各种原因不幸离世。人寿保险或其它各种保险之所以存在，就是因为我们身边有很多东西难以预知、无法控制、不可抗。人早晚会离开这个世界，但何时撒手西归却无法预知。人死不能复生，但保险公司的理赔支票却可以给其家人带来财务上的保障，从而减轻精神上的压力，在悲痛之余获得些许宽慰。有些亚洲人特别迷信，觉得一买人寿保险，自己就会被诅咒，就算没事也会变得有事了，所以很排斥保险。这种想法实在有点杞人忧天，人各有命，岂是一纸保险合同能够左右的？
本文由资深经纪 Wei Po Chang 張偉柏 提供，内容及图片转载自A计划美国寿险。
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