中国正在收紧境内和跨境资金交易监管的缰绳。从7月1日起，个人通过内地银行机构用人民币现钞购买美元现钞，当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）的，办理业务的银行机构需将此交易作为大额交易上报。
《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》颁布后，市场上出现了一些对新管理办法的不同解读。《逸居新西兰》结合中国外汇管理局文件和权威专家、银行人士的分析，为您解读外汇管理新政，以及房产投资中需注意的细节。
新规说了什么？
图片: 2017年7月1日起实施《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》/Credit:逸居新西兰
央行发布的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（以下简称《管理办法》），将从2017年7月1日起实施。《管理办法》实际上给金融机构分派了新的工作内容：应该履行大额交易和可疑交易报告义务。
《管理办法》规定的大额交易报告标准为：
自然人和非自然人的大额现金交易，境内和跨境的报告标准均为人民币5万元以上、外币等值1万美元以上。
非自然人银行账户的大额转账交易，境内和跨境的报告标准均为人民币200万元以上、外币等值20万美元以上。
自然人银行账户的大额转账交易，境内的报告标准为人民币50万元以上、外币等值10万美元以上，跨境的报告标准为人民币20万元以上、外币等值1万美元以上。
新政与旧规的区别
图片: 外汇新规和旧政主要有两处差异/Credit:逸居新西兰
在维持外币报告标准“等值1万美元”不变的基础上，将大额现金交易的人民币报告标准从现行的“20万元”调整为“5万元”
在维持外币报告标准“等值1万美元”不变的基础上，新增自然人大额跨境转账交易的人民币报告标准“20万元”。
专家解读：新政对企业和个人有什么影响？
图片: 央行研究局首席经济学家马骏/Credit:逸居新西兰
央行研究局首席经济学家马骏指出，所谓大额交易报告，是指金融机构按照规定的标准及程序，将达到一定金额以上的交易信息，在规定时限内报告反洗钱主管部门。反洗钱主管部门接收大额交易报告的主要目的是开展反洗钱资金监测分析，不是“行政审批”或者“行政许可”，因此也就谈不上所谓的“管制”。
新管理办法中对大额交易报告的规定：
不影响企业和个人正常外汇业务办理
不改变境内个人年度购汇便利化额度
不涉及个人外汇业务政策调整。
也就是说，金融机构按规定报送大额交易报告，不会对企业开展经营、投资活动和个人留学、海外购物、旅游等活动产生影响。
执行层面：银行可能会关闭个人账户
不过，为了落实《管理办法》规定，银行的实际执行标准十分严格。
一位不愿具名的外资银行合规部人士接受中国媒体采访时表示，
银行内部规定若境内个人每月向境外转账额度超过1万美元，需向银行出示具体的消费证明；
否则银行可能会关闭个人账户，并将相关信息汇报给国家外汇管理局（下称外管局）相关部门。
即便部分银行尚未要求出示具体消费证明，不排除他们未来会对相关账户进行抽查，若个人无法补缴消费证明，同样会面临关闭账户与信息汇报风险。
对海外买房置业的影响
在中国，个人客户购买外汇时，已经需要填写《申请书》。申请书上明确，“境内个人办理购汇时，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。违者将列入‘关注名单’，当年及之后两年不享有个人便利化额度”。
按照规定，居民个人购汇只限用于经常项下的对外支付。
知识点
经常项目：因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、购买非投资类保险以及咨询服务等。
资本项目：最常见的买房、买分红类保险。
中国外汇管理部门已经意识到，过去，中国国际收支个人购汇中存在一些漏洞，致使部分违规、欺诈、洗钱等行为时有发生，包括利用经常项目从事资本项目交易(比如海外购房和投资等), 还在一定程度上助长了地下钱庄等违法行为，扰乱了正常交易秩序。
中国外汇投资研究院院长谭雅玲表示， “房产和证券是资本项目投资，而换汇是经常项目投资，这两个是跨界的。
虚假申报、骗汇、欺诈、违规使用和非法转移外汇资金等违法违规行为，将被列入“关注名单”，在未来一定时期内限制或者禁止购汇，依法纳入个人信用记录、予以行政处罚、进行反洗钱调查、移送司法机关处理等。
个人大额资金有哪些可行的换汇渠道？
借道香港信托渠道
某国际银行中国分行回复《逸居新西兰》：
短期资金出来相对难做一些，而且不是太合规。如果有个三到五年的时间，这边用香港的信托产品把资金转移出来。目前100%合规的只有香港的信托。因为知道的人不多，还未被政策管控。就跟以前的香港保险一样，等到以后做的人多了，到时候在资金渠道上肯定会被“政策”。
图片:个人大额资金短期内很难转移出境/Credit:逸居新西兰
信托渠道的操作流程
需要在开立香港银行帐号，通过网银转账到香港帐号，不需要用到个人额度。
除了双方签契约书这类必走的程序之外，只要客户网银转账的金额足够，可以通过网银转出来。在转账的时候，选择该银行指定的支付平台。这样就不会用到个人额度。
前几次做，我们都会派人过去。因为资金出来，客户也会担心是不是到账，一般是15分钟到帐。
图片:处于灰色地带的“蚂蚁搬家”模式将次被监管重申 /Credit:逸居新西兰
监管再次强调严禁“蚂蚁搬家”
个人在办理外汇业务时，不得以分拆等方式规避额度及真实性管理。以下行为都是存在合规风险：
同一个人的5个以上直系亲属分别在年度总额内换汇后，将所购外汇划转至该个人外汇储蓄账户
5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇给境外同一个人或机构。
某种程度上，在现实中，分拆方式仍有可能以一些方式避开监管。但是中国外汇局提出，将对借用他人额度等方式规避额度及真实性管理的个人，列入“关注名单”管理。如果被列入关注名单，在列入当年及之后连续两年，个人办理结售汇业务时，应提供本人有效身份证和有交易额的相关证明资料，否则将会被拒绝换汇。
延伸阅读：更多的监控手段
今年9月1日起，采集银行卡境外交易信息。
国家外汇管理局近日发布《国家外汇管理局关于金融机构报送银行卡境外交易信息的通知》。《通知》规定，自2017年9月1日起，境内发卡金融机构向外汇局报送境内银行卡在境外发生的全部提现和单笔等值1000元人民币以上的消费交易信息。
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