一直在说，相对于香港保险，美国保险性价比更高、优势更明显。而且，如果计划移民美国，还要慎重选择购买香港保险。现在，不仅仅是移民美国后可以购买美国保险，成熟的美国保险市场也在逐步向海外投资者开放。因此必须提前了解美国保险，比如保费是如何决定的？保险产品有些什么类型？不同种类保险之间如何比较？保险死亡理赔走什么流程？等等。

一般来说，如果你有一个小孩，还有房贷，你至少需要50万美元保险；如果你有2个小孩，则应再加至少25万美元。在做遗产规划时，则算你现在和未来总计资产会有多少，去掉免税额，遗产税会有多少，多数情况下你的保险总额要足够付遗产税。

一家保险公司能卖你多少保险也有一定的限制，一般是收入的20倍为上限。做遗产规划的人可能没有多少现金收入，保险公司则要看你的资产额有多大来决定批给你多少保险。

各种保险如汽车、房屋保险都是根据发生意外概率的大小来决定保费的，人寿保险则是根据投保人死亡的概率来评估保险公司会承担多少风险，并依风险的大小来决定是否给你保险，给你什么样的rate。

保险公司评估申请人的死亡概率主要是根据申请人现在和过去的身体健康状况、生活方式，如是否从事危险性的活动，是否开车常吃罚单以及家族遗传因素等。基本规律是岁数越大，保费越贵，男人保费比女人贵，吸烟者比不吸烟者贵很多，身体不太健康比身体健康的贵。

人寿保险保单都有被保人、受益人和所有人三项。被保人以自己的生命作保，死后受益人拿到死亡理赔。受益人一般是被保人的配偶、子女或亲属，也可以是组织或机构。受益人分为优先受益人和一般受益人两类，被保人死后，赔偿先付给优先受益人。

保单所有人一般是被保人，但也可以是不同的人，甚至可以是非自然人。保单所有人拥有该份保险，可以改受益人，可以从保险的现金值中借钱，也有权延续或取消该保险。保人一旦过世，死亡理赔算保单所有人的财产，而非被保人的遗产，这一点在做遗产规划时非常关键。

很多比较大的公司都会提供人寿保险给员工，一般是薪水的1-2倍，员工不用付费或付很少的费，如果你要多买，你要自己付费。

公司的保险一般来说比较便宜，因为大公司人多，有优惠，但大公司保险有3大特点：

第一，这是公司的保险，是公司福利的一部分，你不可以带走，一旦你离开公司，不论是被裁员，还是自己辞职，离开了，你的保险也就没有了。目前美国经济依然不景气，失业率还在9.6%左右徘徊，裁员更是一波接一波。所以不要count on公司的人寿保险。

第二，公司提供的人寿保险一般都是term(定期保险)，就算你在一个公司呆一辈子，一旦退休，你的保险也就没有了。

第三，有些公司提供的保险的保费每年都涨，甚至比外面买的还贵，其原因在于公司提供的团体保险不需要体检，有些人身体很不好，risk很大，你年轻又健康，就要替老而病的员工分担这部分风险。

所以，结论是公司的保险要有，但更要有外面买的自己的保险，自己买的保险更可靠。

1、定期人寿保险

顾名思义，这类保险只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，无法理赔。

2、全险

这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性，保费也相对的非常昂贵。保险杠杆例非常的小。

3、万能险

万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费。费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，每年有固定的回报率。跟全险一样是属于保守类型的产品，回报率不高。

4、投资型万能险

这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。

5、指数型万能险

这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。

近几年来这个行业变化很大，其中一个很突出的特点是人寿保险开始兼有长期护理保险和重大疾病保险的功效。有些保险产品规定你若患了慢性病、重大疾病或致命疾病，你生前可以先把死亡理赔的一部分或大部分拿出来。用来治病或办其它的事情，这就突破了传统的人寿保险只有人死了才能拿到钱的窠臼。

针对退休人越来越多，长期护理保险日益重要的趋势，有些人寿保险兼有长期护理保险的功能。你放一笔钱进去，根据你的年龄算出一定的人寿保险额和长期护理保险benefits。

以60岁的某女士为例，她一次放进去5万，保险公司给她9万6千人寿保险，总计28.9万的长期护理理赔。任何时候她都可以取消保单，保险公司无条件退还她已付的5万保费。如果你年近退休或已经退休，在考虑买长期护理保险，我会强烈推荐你买这种结合人寿、长期护理和返还保费的三合一保险。

一般的长期护理保险每隔若干年就会涨价，而且如果你没用上，你所付的所有保费就打了水漂。而这种三合一保险，你过世了受益人可以拿到死亡理赔，你生活不能自理了，保险公司每月要给你报销长期护理费用。某天你改变主意了，你可以取消保险，把放进去的钱全部要回来。

填了人寿保险申请表后，过几天保险公司指定的体检公司会派人来给你体检，主要是抽血、验尿、量身高体重，问一些简单的问题，有些可能还会作一个简单的心电图。同时保险公司还会去调阅你的病历，看看你有没有什么值得关注的病史。如果你的病历很简单，保险公司就会根据体检结果和病历给你一个offer，给不给你保，给你什么等级。这个比较平顺的审批过程也就3-4个星期。

如果你的病历发现你动过手术，看过专科医生，他们就会再从专科医生那调你的病历，直到所有的信息都有了，保险公司才会给最后的offer。这个过程可能拖很长，几个月、半年都可能。这所有体检和调阅病历，你都不要付钱，由保险公司买单。如果你需要，你可以通过你的保险经纪向保险公司索要一份体检报告，这也是免费的。

人过世了，家人在处理后事的同时，也要尽快联络保险公司，当然最好是通过你的保险经纪去办理死亡理赔。一般是要你填一个表，提供死亡证明，如果没有什么可疑的情况，多数情况下保险公司会在1-2周内发放死亡理赔。保险公司会给你一个支票本，你可以开支票拿钱，或把钱存到你自己的银行。

美国所有的人寿保险都有2年不可以自杀的条款。从保险日期（policy date) 算起，头2年内自杀保险公司不会赔钱，但会把你这2年付的保费还给你的家人，也算是一种人道。过了2年，自杀也要赔钱。

所以买保险的人如果头2年过世，保险公司如果觉得可疑，就会进行调查以了解死亡的真正原因。2年之后过世了，你提供了可信的死亡证明，保险公司一般不会再纠结死亡原因而是马上赔钱。

2年之后死亡，保险公司如果拒赔，家人可以打官司。事情一旦闹大，就会路人皆知，影响到保险公司的声誉。所以，如果不是有非常充足的理由，保险公司不会拒赔。

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