买房前最重要的一步恐怕就是确定，你能买得起多少钱的房子。

现在国内条件好了，很多年轻人刚工作不久，双方父母就从国内打钱过来。如果是要用父母朋友的钱做首付的话，请他们在成交3个月前将钱打入你的银行账户，因为贷款公司和银行一般要求您的首付在银行中稳定停留2至3个月。

网上经常有人会问挣多少钱才能买房子，其实买得起多少钱的房子没有统一的答案，有很多因素：城市，首付多少，信用分数，收入，利率，各种债务， 收入，房产税等等。同样挣10万美金，有人可以在达拉斯买一个相当体面的独立屋了，在湾区可能还只能蜗居在公寓里攒首付。

以下是计算你可以买多贵的房子的一些重要因素：

年收入 Annual income

你的年收入是指税前收入，包括工资，佣金，奖金，加班费，小费，出租房收入，投资收入，如果离婚的话，还有前夫/前妻支付的每月的生活费及孩子们的抚养费等等。

首付 Down payment

首付就是头款。中国人买房以首付20%为多，主要是可以避免PMI贷款保险金。除了头款，你必须保证有足够的钱用于必要的维修，加级（比如将地毯换成地板), 及房屋过户时的费用 (closing fees). 如果是买投资房，首付是起码25%。很多人非要存到可以支付20%头款才肯买房，其实也就是多付个PMI。我是存满10%， 就买房了。

每月各种债务Monthly debt

债务包括信用卡的费用，车的贷款，学生贷款，其它房子的贷款，付给前妻/前夫及孩子的费用等等。

利率Interest rate

贷款的利率是30年高于15年，15年高于5年或7年ARM。有时你只能做30年的贷款，因为月付较少。

债务收入比Debt-to-income (DTI)

贷款时，你的债务收入比DTI一定要在43% 以下。否则，银行不会借钱给你。

收入税Income taxes

收入税包括联邦税，州水，及地方政府的税收。

房产税 Property taxes

每年你要交给本地County的钱。当地的政府有关部门每年会对房子作一个收税价值评估，一般是会低于市场价。房产税是收税价值评估的1% – 3%不等。

房屋保险Homeowners insurance

注意：房屋成交前，贷款公司会要求你买房屋保险, 这是银行的要求，否则不能Close。房屋保险根据不同的房屋情况及险种，价格可能会相差不少。注意一般不要买在洪水区的房子，你还需买洪水保险。

贷款保险Mortgage insurance (PMI)

如果有房价20%的现金做头款，就可以省下贷款保险(Mortgage Insurance)费。

物业管理费用HOA dues

物业管理费屋主委员会用来支付小区的管理费用：游泳池，绿化，垃圾收集，铲雪等等。物业管理费用是必须交的，如果不交你甚至可能失去房子。物业管理费高的小区不光成本高，也往往比较难卖。

贷款年限Loan term

常见贷款种类有30年，15年，10年常规贷款， 5年后7年ARM。年数越长，你付的利息越高。这个要具体问题具体分析。我们自住房一般做5年或7年的ARM，因为大部分人5-7年就换房了。能省很多钱。

以上这些收入和成本一算，基本上就可以知道你的价格范围了。不要多看买不起的房子，看多了，就看不上你买得起的房子了。当然如果豪宅很励志的话，另当别论。

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Maggie X. Chen陈

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