图片：如何积极的管理KiwiSaver,将影响着40年后您的退休生活。/Credit:123RF
2007年前，新西兰政府推出了KiwiSaver的计划，旨在督促人们养成储蓄习惯，为日后的退休生活提早做资金准备。KiwiSaver是新西兰居民为了提高退休后的生活标准而自愿性储蓄及投资的行为，涉及到本人、雇主和政府三方面资金来源。然而由于人们缺乏对投资的认识，多数保守投资，这可能使该计划无法实现其初衷。
10年前，市场乐观地预想，KiwiSaver计划的实施将会使大量的储蓄资金流入股票市场，将促进公司成长，创造就业、刺激经济，也能改变新西兰依赖农业出口的经济结构。然而由于人们的保守型投资选择，实施10年的KiwiSaver不仅还无法完全保障居民有质量的退休生活，也尚未达到帮助经济发展的目的。
国际知名评级机构晨星（Morningstar ）数据显示，截至2016年12月31日，KiwiSaver的资产总额为367亿新西兰元。
如何将养老金收益最大化？
图片: KiwiSaver 已运行十周年，但是否达到最初的目的，仍值得质疑。/Credit:pixabay
在决定加入KiwiSaver后，选择合适的基金产品是紧接而来最重要的选择。你可以选择保守型、稳定型、成长型或是激进型的基金。
如果你在整个职业生涯中都选择了保守型基金，可能会让你失去上千新西兰元的回报。
大约有45万人没有做出投资选择，受托人将其KiwiSaver供款投资于计划内的预设基金。然而，这种做法将是这些人的退休生活质量难以保证。
预设基金通常把大量的资金投资在债券和现金类产品。这些投资的长期回报低于那些投资房产和股票的平衡型或成长型基金。
保守型基金通常被看作适合那些不到10年就退休的人，以及那些存钱买首套房的人。但是十年内不会退休的人可能也会因为投资保守，导致老年时的资金不宽裕。
晨星数据指出，目前平均年薪在5.5224万新西兰元的普通职员投资于保守型基金，截止今年5月平均回报是税后3.9731万新西兰元。但如果同样的人群投资成长型基金，平均将可能获得4.5354万新西兰元的回报。
图片: 投资基金回报率预览 /Credit:逸居新西兰
如果把周期拉长到65岁，差异将更明显。
通过一家KiwiSaver提供商的计算工具可算出，前述类型的上班族经过40年的存款，若投资于保守型基金，65岁前的预期回报是21.9182万新西兰元；投资成长型基金则将获得29.2394万新西兰元。
那些退休前保守投资的人将错失收益增加的机会。晨星董事总经理Chris Douglas指出。现在只是十年时间。如果在未来20年、30年、40年做出投资改变，将会多出至少2万新西兰元的收益。
保守投资无法保证退休生活
然而，导致人们投资保守的原因是对金融市场缺乏信心。Douglas指出，新西兰的金融知识普及率相对较低，并建议人们找专业机构寻求投资建议。
做出积极的投资选择十分简单，且只要花费几分钟。
BNZ财富管理和私人银行的负责人
Donna Nicolof
网站sorted.org.nz和一些KiwiSaver服务提供商有相应的问卷可以帮助投资者找到合适的基金。投资者可以在网上转换投资的基金或是直接联系供应商进行调整。
目前新西兰主要有五大KiwiSaver服务提供商，占据了84.9%KiwiSaver的资产总额。ANZ管理了94.5亿新西兰元，占据了最大的市场份额（25.7%）。ASB以18.4%的份额位居其后，管理67.5亿新西兰元。紧随其后的分别是Westpac、AMP和 Fisher Funds 。
尽管方法并不困难，但人们对投资缺乏热情。这让Nicolof感到担忧。那些保守投资的人一般从21岁或是22岁就开始工作了。Nicolof担心，这些人在退休后可能无法过上优渥的生活。
事实上一些KiwiSaver的提供商正在做一系列努力，鼓励人们针对他们的储蓄做出积极的选择。尽管这个投资选择关乎人们未来的生活方式和质量，但是人们的积极性仍不高。
“你越早做出投资的改变，你未来就会更富有。”
BNZ财富管理和私人银行的负责人
Donna Nicolof
新西兰养老金体系的另一部分
Credit:逸居新西兰
除了KiwiSaver,新西兰的养老金体系还包括Superannuation（政府津贴）。
新西兰养老金基金的宗旨是使新西兰人的未来税务负担趋于平稳。因此他们会审慎地进行商业化投资，力求以最佳方法的投资组合进行管理，保证回报最大化，避免不适当的风险，避免损害新西兰作为国际社会负责任成员的声誉。
为了寻求“无风险”率的回报，新西兰养老基金以低成本、被动的投资组合为主。新西兰养老基金参考的投资组合包括以下：
Credit:逸居新西兰
根据市场情况，新西兰实际中的养老金投资组合会有些微小的改变。截至2016年6月30日的实际投资组合为：
Credit:逸居新西兰
实际投资中，除了参考投资组合，新西兰养老金基金建立了相应的投资架构，来实现收益增值。放眼至2030年，新西兰养老金基金做出了统计了实际上和预估的收益回报。详见下图：
Credit:逸居新西兰
由于新西兰养老金基金聚焦于长期收益，可能在有些年份会表现不佳。该基金的目标是按照参考的投资组合，每年增值的比例并没有太大，但是拉长到30年，将增加880亿新西兰元。这将为政府减轻养老的成本，减少纳税人的压力。
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