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我们每个人都要考虑自己的未来，中国的未来一二十年是乐观的，我们的国运正在处于上升期，而且会达到前所未有的顶峰，十四亿人必将会爆发出超过地球上任何一个国家或者国家集团的强大力量。
然而，在中国经济和中国的国力迅猛向前的同时，不代表中国不存在隐忧。中国未来的隐忧是什么呢？非常感谢我们是个大国，在这个大国内部，总有不同的发展样本，于是这些样本可以成为我们很好的启示。
我们登陆财政部的网站，可以看到这样一组数据，2016年中央政府向全国各个省市的转移支付的金额，这里面有一个省非常值得我们注意，那就是黑龙江。黑龙江有什么特别之处呢？
黑龙江2016年接受了中央政府2775亿人民币的转移支付，排在全国第四位。接受中央转移支付最多的省份前三位是四川，河南和湖南。
这里面就有意思了，按照2016年底的人口数量，四川省8262万人，第二名的河南省1.0788亿人，第三名的湖南省6822万人。而黑龙江仅仅只有3799.2万人。不要说人口超过4500万的落后省份江西省获得的转移支付不如黑龙江多。
事实上，连常住人口高达7027万人，发展程度比较落后的安徽省，获得的转移支付都不如黑龙江多。
如果我们看全国获得转移支付金额最多的十个省，黑龙江人均金额仅仅低于特殊情况的新疆，高居第一位。
那么问题来了，我们光看贫困县的数量，黑龙江比湖北，湖南，山西，陕西，内蒙，甘肃，安徽，江西，贵州，云南，四川，河北等等一大票省份都要少，黑龙江人口也不多，贫困人口数量更是比不过上述省份，为什么中央独爱黑龙江呢。
我们打开看下黑龙江省政府的报告就知道了，这些钱究竟去了哪里。
在黑龙江省人民政府的官方网站，我们可以看到2016年的财政收支情况。
2016年黑龙江全省一般公共预算收入实现1148.4亿元，同口径下降1.1%；一般公共预算支出完成4228亿元，增长5.2%。收入1000亿级别，支出4000亿级别。那么是不是因为黑龙江缴纳了太多国税的缘故呢，我们知道大庆的油田可是国家资源啊。
我们看下黑龙江缴纳了多少国税给中央。
以2015年为例，黑龙江共完成国税收入989.3亿元，比上年同期减收208.4亿元，下降17.4%，分级次看，中央级企业收入完成806.2亿元，下降17.1%；地方级企业收入完成183.1亿元，同比减收41.6亿元，下降18.5%。
如果按照类别看，其中，原油国税完成226.4亿元，比起2014年的395.7亿元大幅下降43%，非原油完成762.9亿元，增收39.1亿元，增长5.4%。
到了2016年，面对市场需求不振、石油煤炭价格持续处于低位的严峻形势，黑龙江全省国税收入完成 912.1 亿元，比2015年继续下降。
从上面2015年和2016年的数据我们可以看出，黑龙江确实央企多，央企占了全省缴纳国税的80%以上，如果按照产业来看，石油是最大税收来源，2014年占了全省33%。
不过黑龙江全省国税全部加起来，也只有大概900亿元左右。也就是说，即使黑龙江省一分钱国税不缴纳，那么全省财政收入也只有2000亿左右，和4000亿的支出比起来，还是处于亏空50%的状态。
那么这4000亿都花到哪里去了呢？黑龙江省政府的报告里面是这么写的，2016全省公共财政支出最大的有12个项目。
我们简化地看，超过500亿的支出有这么几项：
教育支出558.9亿元，主要是在普及义务教育方面需要投入经费，这个是没有问题。农林水事务支出完成799.9亿元，这个主要是补贴农民种粮食，黑龙江是中国第一大粮食大省，要保证中国的粮食安全，同时大兴安岭的生态保护也需要投钱，这个为了建设美丽中国的需要，这个也没问题。
两个重头戏来了。
社会保障和就业支出完成732.4亿元，主要是落实国家调待政策，将全省企业退休人员、机关事业单位退休人员月人均基本养老金分别提高7%和6%；
然后是医疗卫生支出完成280.6亿元，增支6.6亿元，增长2.4%。主要是城乡居民基本医疗保险财政补助标准由380元提高到420元；基本公共卫生服务政府补助标准由年人均40元提高到45元。
社保+医保支出成为黑龙江省政府支出的最大部分，合计超过了1000亿人民币，占到了全省支出的差不多四分之一。即使黑龙江完全不缴纳国税，没有中央的转移支付的话，意味着黑龙江省50%的收入要付给社保和医保。
这背后是什么呢，两大原因，一个是黑龙江产业结构不好，高度依靠石油，以2014年为例，国税收入里面33%来自石油，这几年国际油价大跌，黑龙江第二大经济城市大庆经济增长一塌糊涂，核心还是产业结构问题。
第二个就是黑龙江在迅速走向老龄化。
黑龙江全省企业退休人员由2010年的268.8万人增加到2016年的457万人。与此同时，养老金跟随全国实现了翻倍增长，基本养老金由月人均1076元提高到2119.56元，净增长1043.56元/月，整体增长近一倍。企业退休人员养老金水平排名由全国第32位上升至第24位。
黑龙江3800万人口里面竟然有457万企业退休人员，注意这还只是企业的，如果把政府公务员和事业单位的算进去还会更多，恐怕会有500万人。
实际上，黑龙江是全国养老金亏空最严重的省份，没有之一。
我们和人口高达6822万的湖南省比较一下，湖南省离退休人员人数只有390.7万人。但是，我这里要加个但是，我们肯定以为湖南省的老龄化程度比黑龙江要轻，
其实不然，下图是2016年湖南省统计公报，60岁以上的老年人高达1201万人，其中65岁以上的高达801.5万人，占比为11.75%。 而黑龙江2016年的统计公报里面，65岁以上老人人数为440.7万人，占比为11.6%。
其实湖南和黑龙江老龄化程度差不多，这也可以反应出全国生育率都非常低，下图是湖南省2016年末的人口构成。
湖南和黑龙江老龄化程度差不多，那么为什么黑龙江退休人员人数多出那么多呢？原因是黑龙江早在上世纪五十年代就开始了大规模工业化和城镇化。
由于黑龙江距离苏联最近，在当时中国政府的号召下，全国各地青年大量涌入作为边疆的黑龙江搞工业化和大农业生产，黑龙江人口从1950年的1037万人，到1960年变成了1815万人，十年工业化时期人口暴增了80%。为了吸引年轻人到边疆，不管是工业化人口，还是集体农庄人口，大多数都被纳入国家体系。
我们可以看到2016年，黑龙江65岁以上老人数量为440.7万人，而黑龙江领取基本养老金的企事业退休人员人数超过500万，可以说基本上黑龙江老人的绝对多数都是有国家养老金的。
湖南就不一样了，湖南开始工业化的时间比黑龙江晚很多，即使在2016年，湖南省的城市化水平依然比黑龙江低7个百分点。
2016年湖南光是60岁以上的老人就有1201万人，考虑到女性是55岁退休，因此实际上应该退休的人数还大于1201万人，但是湖南省企业退休人员只有区区390.1万人，这390万老人可以享受每个月2000元以上的企业退休养老金。但是在湖南广大农村生活的数百万60岁老人，只能领取每个月80元的农村养老保险。你没有看错，不是800元，而是每个月80元。
当然他们可以选择一次性补充缴费，这样可以领取更多的养老金，但是也少的可怜，因为中国政府目前规定的农村养老保险最高一年只可以缴纳500元，没错是一年最多能缴纳500元（各省可以根据情况调整，比如有的省规定可以最高一年可以缴纳1000元）
我们就按照一年缴纳500元计算。
举例来说，假设王大叔今年50岁，缴费到60岁，那么退休后王大叔每月的养老金发放标准=(500元+30元)×10年/139+80元=118元；
假设小王30岁每年缴纳养老保险500元，一直到60岁，那么小王退休后每月老金发放标准=(500元+30元)×30年/139+80元+(30-15年)×(1+1%)=209元。
根据湖南省政府的数字，2017年初总共有910万湖南农村老人参与农村养老保险。下面是报告原文：
“我省城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准提高至每人每月80元，此举将惠及909.74万(不含暂停待遇人员28.57万人)60周岁及以上参保人员。”
为什么湖南的老龄化看起来没有那么严重，这背后就是一个残酷的事实，光是一个中国湖南省，就有900万60岁以上的老人，仅仅依靠着一个月80元（最高200元左右）一个月的养老金生活着，他们的生活来源，更多的是依靠自己的劳动，以及子女的赡养。
同样是60岁以上，黑龙江的老人们普遍拿着2000元一个月的退休金，而湖南省的老人普遍拿着一个月不到200元的基本养老保险，这就是区别。中国的发展，农民永远是最苦的，不像有单位的人，中国农民年轻时想缴纳社保也没有门路，所以我们才要大搞城市化，大搞工业化。
所以，我每次在网上看到年轻人说，养儿防老的观念过时了，要靠国家来养老，这句话只是对了一半，不只是养儿才能防老，女儿也可以赡养老人。错误的一半是什么呢，你看不到我们国家，尤其是在农村地区，还有成千上万人无法依靠国家活着，他们必须要自己不停的劳动，或者依赖子女的赡养才能生存。
中国的未来，不会是现在的湖南一样，大部分退休老人领着完全无法维持生活的养老金，而必然是越来越像黑龙江一样，越来越多的人纳入高标准的企业和事业单位养老保险体系，也就是领2000元左右“正常养老金”的老人会越来越多，领不到200元的“超低养老金”的老人会越来越少。我们的养老金必然是不够用的。
为什么不够用呢，以2016年为例子，全国60岁以上的老人有2.3亿人，我们假设每个人都发2000元每月的养老金，那么光是这个支出就有5.5万亿人民币一年，占到全国财政收入15.96万亿元的35%。注意这个全国财政收入是中央+地方之和。
如果是3000元每月的养老金呢？在当今的中国社会，3000元一个月也只是能够维持生活的水平，谈不上很高生活水平，那就需要支出8.28万亿，占到全国财政收入52%。这是绝对不可能的。所以我们现在，绝大多数的老人还是得靠自己和子女解决生产问题。
我们今天，全国养老金亏空最严重的黑龙江就是这样，社保+医保支出占了全省收入的50%左右。所以需要中央转移支付。
更何况，中国的老人数量还在不断增长，2016年的2.3亿人不会是终点，因为仅仅在2015年，这个数字还只是2.22亿人，去年一年时间就增加了800万人。
更严重的是，中国16-59岁劳动年龄人口在2012年达到峰值之后，已经在不断下降，2016年为90747万人，这个数字在2015年为91096万人，一年时间下降了349万人。
我们要扭转中国人口还在增加这个错觉，中国的人口已经在下降了，现在中国的所谓人口是增加是老年人口的增加，青壮年人口数量已经在2012年开始出现了稳步的下降，2016年中国老人数量增加了800万人，而16-59岁青壮年人数却下降了349万人。
如果说数字的变化是现象的话，那么还有另外一个大趋势，即使随着中国人生活水平的不断提高，生育率必然会不断走低，因为贪图享受和安逸是人类的天性，不论男女。生育和养育孩子虽然在长期看是有利的，但是生育和养育孩子在短期内毕竟是一件很耗费时间和精力的事情，是违反人类希望一直玩耍和享乐到死的天性的。
说了这么多，我很少说悲观的话，但是有几个事实我们必须要清楚：
1、不要说什么养儿防老过时了，大多数人不要指望国家来养老，国家没有这么多钱给你养老。国家和政府养老这句话，只适合于部分国人，就以现在全国才2.3亿老人来说，人均养老金3000元也要消耗掉全国财政收入的52%，我国财政之所以还能维持，实际上是靠大量老人只领一个月不到200元的基本养老金。
更何况对于80后，90后来说，他们退休以后的中国不是2.3亿老人，而是4亿老人，其中绝大部分人，除了国家以外都还需要子女和家庭的赡养。
2、发达国家解决养老金亏空的办法很简单，就是促进生育和引进移民。欧美澳不用说了。我国台湾地区，目前就有数十万大陆新娘，东南亚新娘；我国香港同样每年引进数万大陆新移民；新加坡不断引入中国移民；韩国则是大量引进中国朝鲜族移民。
我国以后引进什么移民呢？义乌和广州已经有了部分答案。
3、使用机器人是不是解决老龄化的办法？劳动力不足，用机器人来替代不就行了吗？我们要搞清楚一个问题，机器人只能解决生产的问题，不能解决需求的问题。
机器人不会购买房子， 智能手机，汽车，不会喝酒吃饭，不会出去旅游，不会看电影….
不管是住房，汽车，智能手机等电子产品，还是喝啤酒，看电影，旅游，消费和需求的主体都是年轻人，老人在这些方面的需求是远远比不上年轻人的，年轻人数量少了，会导致行业走下坡路，反而降低资本和技术进入该行业的兴趣，从而降低进步速度。
举个例子，那个产品有1亿人想买，你肯定会投钱去搞研发，而且还会有竞争对手和你争相比较投入，搞技术研发竞赛，现在我告诉你，那个产品只有100万人想买了，竞争对手也撤出去了，你还会投这么多钱吗？这实际上是降低了产业进步的速度。
在国家层面就是这样，我国的各大先进产业，都是在国内巨大市场积累了巨额的利润之后，再去进攻国际市场的，我们就以智能手机为例子，华为，OPPO, VIVO，小米都在国际市场攻城略地，前提是因为在本土市场拿下了大量份额和利润。我们举个例子，假设中国人口不是1.4亿人，而是140万人，他们会积累起这么多资金去征战国际市场，和国际巨头竞争吗？会有利于他们投入资金搞产线升级改造，技术升级换代，搞机器换人吗？当然是不利的。
老龄化会延缓了技术进步的脚步，反而是健康的人口结构的社会，技术能力和生产效率提高的速度更快。
4、正视并且接受中国数千年来赖以生存的生育文化已经被不断破坏，中国将长期处于低生育率，在不断走向老龄化的现实。
我们举个极端的例子，中国只有两对夫妻，一对夫妻喜欢玩，不生孩子，另外一对夫妻辛苦的生育了和抚养了两个孩子。
当着两对夫妻退休之后，工作的就是这两个孩子了，形成了两个人工作，六个人消费的局面，实际上这对丁克夫妻就享受了另外一对夫妻养育孩子的成果，没有这两个孩子，那么他们显然就无法退休。
当然中国人多，还是有能力承受一部分人这样的，但是对待这种价值观的群体，可以包容，但是不值得提倡。
为了让自己的晚年有一个比较高的生活水平，必须未雨绸缪的准备好自己的未来，不要只想着依靠国家，你要知道国家就是一个个像你这样的个体组成的，你依靠国家，本质上就是依靠你自己，你如果不想只依靠自己，想占国家便宜，本质上就是占别人便宜，哪有那么多便宜让你占。
事实上，你现在登陆下你的社保账户，根据国家规定的公式，就能算出来你退休后能领多少钱，算出来了你就会知道，你晚年的养老金，极大概率只能维持你基本生活，这是不符合我们的期望的，毕竟我们想要的是生活，而不是活着。
每次在网上看到说，养儿防老的观念过时了，要靠国家来养老，这句话只是对了一半，不只是养儿才能防老，与其等待国家发放养老金，自给自足也是一种方法。
你是否注意到身边越来越多的人开始移民澳洲，呼吸当地的新鲜空气，享受当地的健康生活。
还在都市里呼吸着雾霾的您，是否也萌生了去澳洲定居养老的想法呢？
优美的自然环境、清新的空气、安全的食品，澳大利亚被认为是中国人首选的养老之地。
澳洲405签证，是澳洲政府为具有一定经济背景的退休人士来澳洲养老定居而设定的签证类别。只要老人有一定的家庭资产，并且每年有持续的收入，就可直接办理澳洲405退休移民签证。
项目类别：州政府债券投资
投资金额：75万澳币（偏远地区50万澳币）
投资周期：4年
项目特点：每4年可续签，可在澳洲长期居住，但不能享受永居待遇（既不能享受Medicare和任何社会福利）
通过投资的方式获得州政府的担保是申请405签证的核心。签证申请人必须获得州政府的担保，与之相对，申请人也只能在为其提供担保的州内进行投资。
根据法案要求，签证与投资持续绑定，第一个4年以后投资额减少25万澳币，即非偏远地区保持50万澳币投资，偏远地区保持25万澳币投资。
1. 申请人必须获得澳大利亚州政府的担保，方法是完成指定的投资
2. 提名投资的形式是购买澳大利亚州政府发行的债券
3. 购买州政府债券，如居住在偏远地区需投资50万澳币
4. 购买州政府债券，如居住在非偏远地区需投资75万澳币
1. 夫妻两人中有一人年满55周岁或以上
2. 除了配偶外没有包括未成年子女在内的其他尚未独立的家庭成员
3. 申请人身体健康、品行优良
4. 申请人必须获得澳大利亚州政府的担保，方法是完成指定的投资
5. 提名地区如属于偏远地区，需要在政府债券中投资50万澳币；另有50万澳币以上个人资产；证明以后每年稳定收入不少于5万澳币；
6. 提名地区如属于非偏远地区，需要在政府债券中投资75万澳币；另有75万澳币以上个人资产；证明以后每年稳定收入不少于6.5万澳币；
7. 必须证明在递交申请之前的2年都一直拥有上述申报的资产
8. 资产可以是夫妻任何一人或者两人共有
9. 年收入指的是退休之后无须工作也得到的收入，如：养老金、退休金或者投资回报，只要加起来达到上述数额即可
10. 申请人没有在澳大利亚全时工作的意图，但允许持证人每周打工不超过20小时
405签证是针对那些拥有大量资产的外国商业人士或专业人士打算退休后在澳大利亚安度晚年而设计的。显而易见，澳大利亚政府提供这张签证是在不增加当地纳税人负担的前提下，鼓励有经济基础的退休人士到澳投资和在澳消费。
退休投资者签证是为期4年的临时居留签证，期满后只要符合相关条件可在4年签证期内进行续签，每期4年。
无限循环：405签证是一种“准永居签证”，可以不限次数地每四年续签，不限次数
要求简单：无英语、经商经验、打分要求
资金安全：投资澳大利亚州政府债券，收益稳定，投资无风险
无移民监：4年内可任意在澳大利亚居住，来去自如
申请周期短：通常6个月下签，无需经历如父母团聚移民那般长期的等待
要求简单：无需在澳大利亚经营生意；无需额外转移资产
合法工作：可每周合法工作20小时
问题：申请时需要解释资金来源吗？
回答：只需要解释所申报资产的资金来源。如申报的资产是一套房产，只需解释该房产在购买时的资金来源。
问题：要求主申，或主申和配偶名下有6.5万澳币/年（偏远地区5万澳币/年）的净收入，那哪些可以作为年收入呢？
回答： 退休金、养老金；房租收入；理财收益；保险金收益，公司分红等。
问题：哪些地方是偏远地区？哪些是非偏远地区？
回答： 目前，除悉尼、纽卡斯尔、卧龙岗、新州中部海岸、墨尔本、布里斯班、黄金海岸、珀斯、堪培拉以外，都是偏远地区。但要注意新南威尔士州因为州政府不提供担保所以不能选择。
问题：如果客户想前期在偏远地区投资，后期拿到签证后在非偏远地区居住，这样操作是否可行？
回答：移民局虽然没有明确要求，在哪个地区投资就必须在哪个地区居住，但为了保险起见，强烈建议客户在投资的地区进行居住，以免后期在撤销投资取消签证或续签时发生问题。
问题：若在持有澳洲405签证期间，得了疾病对续签有影响吗？
回答： 如果在持有澳洲405签证期间，患有重大传染性疾病，如HIV、乙肝等疾病将无法续签。
问题：持有澳洲405签证可以享受哪些福利呢？
回答：在4年有效期内无限期居住、无移民监要求；购买政府州债，即可获得稳定收益；可以不限次数，无限续签；可以在澳洲购买一套用于自住的二手房，也可以在澳洲经商。
问题：澳洲405签证的通过率是多少呢？
回答：就目前来看，澳洲405签证还没有拒签的情况。
问题：州债收益是多少？是一定保本吗？
各州的收益稍有差别，约2%左右。
问题：405的随行配偶有没有规定结婚多少年以上才能随行？
没有规定，有结婚证的就可以
问题：6.5万每年的收入是指双方共同的收入吗？
是双方共同的，是夫妻双方的共同收入
经过多年来对所有投资移民客户的深度研究发现，相当一部分高端净资产人士移民海外的主要目的并非是为了享受澳大利亚的福利待遇或者免费教育及医疗，他们自己的净资产已经完全不需要去申请澳大利亚的基本福利及各种救济和免费待遇。
对于高层净资产人士而言，特别是已经55岁以上的成功人士，他们赴澳的目的，吸引他们的往往只是澳大利亚纯净、优美自然环境，安全的食品、健全的法治环境、良好的社会治安及简单和谐的人际关系等。所以，他们要求的只是一张能够随时赴澳随时出入境的自由通行证，而且最好不要受到各种移民监及各种生意投资上的种种限制。
澳大利亚405签证非常适合高净资产的退休人士，只要购澳大利亚的本土债券，就可以赴澳生活。随着澳大利亚投资移民的门槛的提高，移民监及各种要求越来越严格，澳大利亚405签证无疑在所有投资类签证别中更胜一筹。
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