很多赴美生子的高资产人士会有这样的认知：
1.我们大人不移民美国，但是在美国买了房子，准备给孩子将来在美国居住或者是留给他们的资产。
首先，您要知道一个美国税务常识：外国人拥有美国房产，遗产税的免税额只有6万美金。假设您的房子值100万，不幸身故，受益人必须交给法院约37.6万（40%的遗产税）和约5%的法院遗产认证费用。
很多客户可能会说，反正房子也是留给美宝的，直接用他们的名字买就好啦！在美国，没有满18岁的孩子是不能直接拥有产业的！
那么有些客户又说，那我可以设立不可撤销信托来拥有这个房产啊，就可以直接规避遗产税和法院认证费用了。这个确实可行 – 可是由于流程麻烦，基本上没有多少人会真的去实施。
这样，美国的寿险就起到资产保护的作用了。为房子持有人的父母设置一份寿险，其理赔金是完全免遗产税的。而且不需经过法院的认证流程或被收取任何费用。理赔金直接免税交到受益人手上。如果此时，还欠房子的遗产税，可以立即用理赔金支付这些苛刻的税费。
2.我们有庞大的家族企业，资产非常多，不适合移民美国，也没有必要用保险来做资产配置。而且买保险对我们来说好像意义不大。给孩子一个美国国籍其实也只是给他们多一个选择。
可能此类客户的想法是这样的：我有钱！我有钱到都可以买下一个保险公司了！你这点保险还真派不上用场！！！
客观的说，这个世界上没有什么理财产品是非配置不可的。特别是保险，只有意识到某些未发生的风险才会认同保险的功能。如果认为自己是无所不能，可以规避任何风险的话，当然，任何产品都不适合此类客户。
但是主观的意识不代表客观的刚需：
一个企业做得越大，其潜在的各种商业/金融/家族/政策风险就越大。“有钱”只是一个现状的表面现象。
这个“钱”多少是企业需要不断拿去运作的？
有多少是属于自己家庭能随时动用的？
整个家族有多少人牵涉到股权的分配，管理公司决定的执行权？
有多少是不以人民币计价的资产？（货币风险）
有多少资产是可以立马变现的？
企业负债有多少？一旦有个人意外风险发生，这些债务是否需要立即清算？
这个家族的企业是否受到该国的政策影响？全球贸易市场影响？。。。。。
仔细想想这些风险，任何一个真正发生了，您所拥有的眼前的资产都可以一朝变成泡沫。
有以上“不需要保险”的人的想法不能说其观点错误，只能说考虑不够周全。财富不是单单以现在的价值去计算的。它所附带的风险随时都能让其化为乌有。而保险，作为一个不是有着最佳投资回报产品的资产配置，有着其不可替代的优势。
保障功能：交第一年保费，高额免税保障立即生效。
可能以下案例的1500万美金的理赔金对于高大上的您不算啥，但是若干年后：
83岁时，现金值为5302万美金，理赔金为 5564万美金。
90岁时，现金值为8182万美金，理赔金为 8592万美金。
作为财富的传承，不经历您的企业所经历的各种风险而最后免税的留给您的后代 - -- 您不觉得这是一个很好的资产配置吗？ 如果中途因为生意不理想，可以从中支取现金值来做退休金来规划，这也是非常棒的规划了。
3.给谁先上保：父母！
常听到的是：我们不移民，在国内/香港也买足了大病险，没什么必要再买美国保险了，反正将来退休也不会在美国长期居住。
其实，保险是提供保障的，是在风险发生时，保险公司会理赔一大笔现金给家人。而被保者当然是一个为家庭提供经济命脉的人，而且，作为家庭的主要经济支柱，所面临的风险不单单只是大病，重疾，也很可能是最极端的情况。所以重疾险应该买，寿险也不能缺少！
4.一个家庭中，如果先生是经济支柱，那就更需要为家庭配置一个美国寿险。
作为母亲，特别是全职母亲，眼里最看重的就是孩子和一个完整的家。但是母亲们往往忽略了自身的长远规划：
如果发生家变，夫妻不再在一起，那么有什么资产可以保全这位为了家庭牺牲了自己青春年华的母亲/妻子的利益？
如果先生不幸不在了，有什么可以立即变现的资产可以维持家里的生活开销?
如果先生的生意不稳定，而且先生无暇做其他有效的资产投资。那么将来的退休规划如何得以实现？
一位明智的妻子/母亲必须知道如何未雨绸缪，合理规避风险。这不叫做自私/有心计，而是对这个家庭，对孩子，对自己的将来有理智/到位的规划。而作为赚钱养家的先生，应该很主动的协助太太把这些重要的资产规划做好。
以上的男士方案即可以做家庭的经济保障，也可以用作将来退休计划的补充。那么投保人当然对保单的现金值，受益人的变更等等有100%的决定权。
那么，为什么太太要专门配置美国保险呢？因为您的宝宝是美国人啊！将来您在退休的年龄是否会跟在美国居住的孩子/孙子生活？将来的保险受益人是不是美国人？
当然，不是每个家庭都可以支付几十万美金的保费，每个家庭的方案必须根据家庭的需求和预算来设计。
总结：其实购买保险都是在对风险的一个认知及提前规避，作为赴美生子的家庭来说，是否一定需要购买美国寿险就要看大家对我以上的分析是否认同。没有单纯绝对的答案，只有合理适当的配置。我相信，只要预算允许，能通过美国保险公司的审核，为您的家庭及早配置一份美国寿险绝对是明智之举。
本文选自：美国保险理财
