【美国人寿】指数型万能人寿险- 最性感的人寿保险！,美国安居置业一点通微信公众号文章

2000年到2002年股市大跌，随之大跌的是共同基金，导致大家一听共同基金就怕了。原始保险公司随势退出了一种新的人寿保险产品– 一种只赚不赔，免税的，既有生前利益也有生后福利- 指数型万能人寿保险。行内人称为-最性感的人寿保险！

- 先简单介绍一下IUL这种产品的特色：

美国的保险法禁止保险公司做风险投资，因此保险公司只能把保费用来投资国家公债。防大的灾难来的时候，死了很多人，保险公司得立刻把国家公债换成现金陪给投保人的受益人。比如说：保险公司收你$100保费，然后保险公司拿去投资国家公债，赚了$4. 保险公司把这四美金交给投资银行。之后投资银行把这$4拿去投资S&P 500, 也就是美国的经济的主力。赔了，付保险公司0%，赚了最高付保险公司12%，保险公司按投保人年龄和性别扣除0.5% 到1% 的保费，付给你0% 到11.5%。

S&P 500 自从1957年3月4日发明上市以来，到2007年3月4日这50年间，平均回报率为11.71%。从1981年到2012年，跌了7次，其中2000年到2010年这十年就大跌4次。由于保险公司保底0% 的投资回报率，因为就算是股市大跌，你的投资回报最坏也就是0%。但是股市涨上去，你保单内的钱也跟着涨上去。所以就算是在2000年到2010年失落的10年，S&P 回报还有6.4%。

之所以说指数型万能人寿保险(IUL)是最性感的人寿保险，就在于它只赚不赔的特点。而且赚钱没有1099表格，拿钱按税法7702（B）没有税。 IUL已经成为现在人寿保险的趋势。以最低的保额，换取最多的钱。

- 指数型人寿保险的五大优势！

先来举一个简单的例子。Ａ男，４０岁，不吸烟，身体健康，每个月都会从工资里拿出１０％，即３００美金，２年零１０个月存了＄10,000，用这一万元来投资或者储蓄利息赚钱。但是不论是哪一种方式，都需要付累进税。如果A不幸身亡，家人只能拿到一万几百元；发现自己有末期疾病，也只有这一万几百元；如果不幸发生重大伤残，或者得了慢性疾病，生活不能自理，需要人24小时照顾，也只有这一万几百元。

但是，如果A先生每个月把$300 存到最新的指数型人寿保险中（IUL）, 以上这些问题他不仅不用担心，而且还会有一下的好处：

投资：每个月存入保单的钱，有投资专业人士帮A先生投资到S&P基金里，股市涨，可以赚到最多12%，股市大跌，也不用保证付0%

避税：S&P 500 赚来的钱根据国税局 7702A(b)条款，对于IUL保单内赚的钱，保险公司不给你1099表格，也不通知国税局，因此你赚的钱完全合法的免税。

活用：在保单生效12个月以后，如果需要用钱，扣除surrender charge, 可以从保单内借出最高的钱，而且还免税。而且从保单内借款只付1% - 2% 的利息，10年后不付利（每家保险公司的设计不同）。

保障：在保单生效后，一旦A发生了一下四种情况之一的任何一种情况，都会给钱: 末期疾病（Terminal Illness）, 重大疾病（Critical Illness）, 慢性疾病（Chronical Illness）和重大伤残（Critical Injury）.如果这四项都没有用到，这些钱最终会成为你的退休养老金。这就是5合1活着就能用的指数型万能人寿保险（IUL）.

退休养老：在你65岁退休的时候，现金价值已经积累到很高的价值，这个时候，你就可以从保单内提取一大笔钱作为退休养老金用，而且还是免税的！

- 传统UL和最新的IUL的比较

诺基亚和摩托罗拉都是手机。奔驰和宝马也都是汽车。但是随着时代的进步，他们都被苹果和特斯拉所慢慢取代。人寿保险也是一样，当VUL 和IUL 出来以后，传统的WholeLife, Term 和Universal Life 都被淘汰了。因为你的人寿保险每5年就应该检查一下看看。

为大家做一个传统UL和最新的IUL10年投资回报率的比较。加入投保人A在1995年把$1000存入到传统的到传统的UL中，投保人B把$1000存入IUL中，到2004年12月31日，A和B保单中的现金值变化。