【固定利率房贷】Fixed Rate Home Loan

固定利率房贷是指在约定期限内，贷款利率不随央行利率调整或市场利率变化而变化的个人住房贷款。

其利率水平一般以签订合同时的市场利率情况确定，一旦确定通常在合同期内不可调整。

贷款者可以在约定期限结束后重新选择要继续固定利率贷款还是更换为浮动利率贷款。这种贷款方式较适合预计未来利率会上涨的时期选择，在一个加息周期里，可以通过在未来几年锁定利率而达到省息效果。

固定利率的好处：

固定利率房贷最大的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整。但固定利率因为是借款人提前锁定的市场上的固定利率房贷的确多以一、三、五年的短期为主。选择1年、3年左右的期限较好，最好不要超过5年，这样在期限满后还可以根据当时的市场环境重新选择固定或者浮动利率。而如果选择时间太长，中间降息后想要更改固定利率，需要额外支付一定的费用，这样可能会导致算起来更不划算。“加息风险，所以常比基准利率高出一定的百分点。

【浮动利率房贷】Variable Rate Home Loan

浮动利率房贷，指房贷利率采取浮动制，中长期贷款利率根据央行的基准利率变化及时调整的个人住房贷款。

浮动利率房贷是目前比较普遍的一种房贷方式，央行根据经济发展需要适时调整利率，利率风险由借款人承担。如果碰到贷款利率调高或调低的情况，贷款买房者就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷。由于住房贷款一般期限都比较长，借款人的利息支出会一直处于不确定的状态。当然好处就是灵活，可提前还款，可申请对冲账户抵消贷款，加快还款速度。

任何产品没有最好只有最适合，要根据个人情况而定。

简单的说，浮动利率贷款的好处是灵活，可以自由提前还款而通常没有罚金，所以对今后几年现金流入比较充沛、存款节余较多的客户比较合适，而且又可以100％OFFSET 对冲账户的随时抵消，减少利息支出。缺点则是利率不确定，一旦加息，就会增加还款金额。

反之，固定利率贷款就适合今后若干年内预算相对偏紧的客户，因为利率固定，不用担心因为利率上升而增加还款压力，而影响生活水平，特别是利率达到历史最低的水平时最划算。同时也有方便家庭开支的预算。那缺点就是提前还款受限制，和一旦利率再次下跌后无法享受到所带来的还款减少。

当然有个折中的方法，银行还提供一个选择就是可以将贷款拆成一部分浮动、一部分固定，这样客户就可以享受到两边的有点，又可以锁定一部分利率变动风险。不失为一个好选择。

怎么选？浮动利率好还是固定利率好？

【睿佳建议】

是否选择固定利率房贷，可以通过以下几个方面来衡量：

首先， 市场的方向判断很重要。

要判断未来的利率水平是否处于升息通道， 对于广大购房者而言，如果未来一段时期内市场普遍对利率看涨，选择固定利率房贷就比较合算;反之，选择浮动利率就比较合算。

二是仔细考虑自身的收入情况。

还款能力强的，选择浮动利率贷款，就不会受到本金多还的罚款等限制。长线投资，短期内资金周转不太灵活的可以选择固定利率来锁定最低利率，并在一定时间内不受浮动利率的风险影响。而大数额的房产投资者可以选择分担风险，部分浮动，部分固定。既可以达到还款稳定性，也不会受利率浮动的风险影响。

三是申请第3套以上住房贷款的。

可以考虑用固定利率贷款来锁定中长期住房贷款利率，避免利率和通货膨胀风险。

就是一种生活方式！

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