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贷款种类：

目前澳洲市场上有上百种不同的房屋贷款产品。每种都有不同的费用，特点和利率。了解每种产品优缺点，可以帮助你做出适合自己财务状况的选择。

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Standardvariable rate loans 标准浮息贷款

这应该是澳洲最常见的贷款品种。贷款利率在贷款期间会上下浮动。也就是说，贷款机构会根据经济状况的好坏和储备银行制定的官方利率随时调整利率。来自其他贷款机构的市场竞争也会影响利率。

1个百分点利率的上调可能听起来没什么大不了的，其实事实并非如此。如果贷款额为$200,000，利率每上调1个百分点，月还款额大约增加$170。

优点：利率下调时，还款额降低；通常多还款不必支付罚金；灵活；

缺点：利率上调时，还款额增加，经济压力加大。

Easy startloans

这种产品通常在前6到12个月内享受比较低的一个利率。这段时间叫做“蜜月期”（Honeymoon Period）。蜜月期之后，利率回复到标准浮息贷款的水平，还款额增加。

在借款期第一年有大笔开支的借款人可以考虑此种产品。但是，你一定要保证自己在“蜜月期”之后有充足的还款能力支付增加的还款额。 另外，你要注意借款合同中是否有“switch costs”的条款。根据你在“蜜月期”后选择转换的贷款品种，贷款机构可能会收取一定的“switch costs”。

Fixedrates loans 定息贷款 顾名思义，这种产品的利率在双方同意的时期内固定不变。

优点：借款人在此期间内可以自由设定自己的财务计划，不必担心利率上调引起还款额的增加。

缺点：放弃如果利率下调带来的好处；缺乏灵活性；通常提前还清贷款要支付罚金。

Mortgageoffset loans 抵消贷款

这种产品会将你的一个存款账户（saving account ）和贷款账户相联接。存款账户的利息直接用来抵消部分贷款利息。这样，你就得不到存款利息，但是可以支付较少的贷款利息。你可以选择从100％到部分比例的抵消账户。

优点：存款利息是要纳税的，但是用来抵消贷款利息的部分存款利息不必交税。因此，抵消贷款实际上降低你的纳税额（taxbill）。

缺点：存款账户的月费可能增加；存款账户可能会有最低存款额的限制。

Line of credit

Lineof credit可以让你充分利用信用卡的免息期（interest free period）来降低贷款利息。方法如下：你用信用卡支付大部分日常开支，将决大部分的工资收入留在贷款账户内直到信用卡需要还款。这样你就可以在免息期内降低贷款账户内的借款余额（balance of the home loan），达到降低贷款利息的目的。

Low-docloans

Low-docloans非常适合职业投资者，Self-employed等没有稳定收入来源的借款人。

优点：你不必提供tax return或者财务纪录；快速得到贷款。

缺点：你可能要支付较高的利率和其他费用。

还款时间：

许多人在贷款买房之后，总是尽量节俭尽快还清房贷，以减少背负房贷负担的时间。然而从理财的角度来看却不必如此，澳洲理财专家提醒，房贷未必需要第一时间还清。

当今世界被债务推动着，大多数人认为尽快还清房贷是一个经济成就。理财专家认为，房贷应该是你最后需要还清的一项债务。因为从银行申请房贷像一个游戏，申请者应尽量让游戏规则对自己更有利。

如果房贷作为购房者唯一的债务，当然是越快还清于浩，但如果你的生活中还充斥着信用卡、商店卡、车贷、个人贷款甚至高利贷等债务，那么精明的理财是应该以这些贷款为重。

因为房贷利率很可能是所有贷款的利率最低的，这意味着清还其他贷款会令你花更多钱。信用卡利率为18%，如果有1万澳元债务，每年需要多付利息1800澳元。

而房贷的利率仅为5%，如房贷负债为20万澳元，年利息为1万澳元。由此可见，首先还清信用卡债务就意味着能够有效地获得18%的“回报”。

而从心理学角度来看，首先还清小债务能让你对自身财务状况感觉更好。一旦规模小但昂贵的债务被还清，你将会有更多钱还房贷。

不过，先还小贷款后还房贷的做法也不是任何时候都合适，如果你还负担负着随利率随通胀变化而变化的学生贷款，在这种情况下最好首先还清房贷。另外如果你是一名借钱投资房产的地产经纪，也应该首先还清自己的房贷。随时了解利率，掌控自己的债务，以获得最大收益。

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