QQ群：367326411（即时在线服务）

美国人买人寿保险很多，有的公司还会给员工投保最低金额的寿保，当然很高的也有，比如谷歌，太豪了。。。。那么外国人如何买美国的人寿保险呢？今天我们就来讨论一下。

一、购买保险要求

在美国的居民(US Person) 一般分为五大类︰公民、绿卡、无绿卡有合法签证的居民（residentalien，一年有一半以上时间呆在美国的外籍人士）非居民外国人（non-resident alien，短期呆在美国的外籍人士）以及非法移民。除了选举权和犯罪后遣返两个区别外，其他的公民和绿卡没有多大差别，保险公司在审核时基本上是一视同仁。如果是绿卡持有人，有些公司会要绿卡复印件，有的公司会要求另外填一张表，问是否经常去外国旅行。 如果是短期休假探亲，一般都不会有问题。 当然如果你在申请过程中，说要去某些不太平的地方，比如利比亚，保险公司可能会把你的申请先放起来（suspend），等你平安回来后再说。 如果没有绿卡，但短期在美居留的人士，或者长期在美国工作学习的人士，有合法身份，有社保号码，一般也能买到人寿保险，但保费一般会比公民和绿卡人士稍贵一些。至于非法移民，没有合法身份，一般很难买到人寿保险。

一般买保险要有以下要求：第一,投保人必须持有效护照和签证,合法进入美国; 第二,在美国填写人寿保险申请表,并在美国进行身体检查(主要是抽血、验尿、量身高体重、做简单的心电图等)。第三，投保人必须提供以往病历数据，可以是中文，保险公司会找人翻译。 第四，投保金额必须是100万以上，只受永久性保险，不接受定期保险（term life）。具体情况可以咨询各大保险公司。

二、人寿保险分类

人寿保险在美国历史很长，从1762年美国第一张保单发出后，人寿保险在美国获得长足发展。目前，美国保险公司提供的人寿保险种类众多。

《简明人寿保险》（LifeInsuranceMadeE-Z）一书把人寿保险分为四大类。保险业人士称，人寿保险没有绝对的好与坏，只有合适与不合适。

1.定期保险（termlifeinsurance）。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，通常保险就过期了。

2.终身保险（wholelifeinsurance），有时也称为永久寿险（permanentlife）。这类保险有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值（cashvalue）就会增加。如果投保人想提前取消保险，还可以取回一定的现金。它的现金值保证。这种保险的保险额固定，投保人在期限内去世，保险公司就按面额支付。如果投保人达到一百岁，保费不须再缴。

3.万能人寿保险（universallifeinsur-ance，简称 UL）。这种保险比较灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。此类保险可保证理赔金，但现金值不能保证。

4.投资万能保险（variableuniversallifeinsurance）。此类 保险提供死亡赔偿和现金值，但金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。这些基金由人寿保险公司自己管理，保单持有人可以选择投资种类。由于有投资风险，因此理赔金可能增加，也可能减少，现金值也不能保证。

三、人寿保险牵扯到的各方面

当一个人寿保险单签署时，它要涉及到几个方面。不用说，保险公司是其中之一。如果投保人死亡，保险公司就要赔偿。同时，在投保人方面，共有四个方面要被涉及。

人寿保险涉及四个方面。

第一个是拥有人（owner）。拥有人的权力最大，可以改变受益人。保险公司通常只和拥有人说话。

第二个是投保人（insured）。投保人不能改变，根据其年龄、身体状况和风险决定保费的多少。

第三个为付款人（payor）。付款人支付保费。

第四个是受益人（beneficiary）。如果投保人去世，受益人就能够获得理赔金。

前三个角色可能是同一人，拥有人也可能是受益人。如果付款人和拥有人不是同一人，每年的付费超过1万2000元，就要缴纳礼品税。如果拥有人要申请政府福利，如医疗补助（Medicaid），就有可能要放弃拥有人的资格。

四、如何选择保险公司

目前，美国有一千多家保险公司，其中大多数提供人寿保险，有的公司提供多种人寿保险计画。在这众多的公司中，如何选择合适的公司和合适的计画是一门学问。

如果仅要求死后拿一笔钱，许多人寿保险公司都能做到。美国有一个专门评价保险公司的公司，叫A.M.BestCompany。如果能够排在该公司的前20名以内，赔偿能力都没有问题。

随着人寿命的延长，保险的费用也在降低。例如，过去七年间，保险费用（costofinsur- ance）下降了3%到4%。

在美国没有人寿保险是不负责任的行为，没有保险就意味着没有可以珍惜的对象。购买保险的时候，可以按照需要，在一家公司购买几种产品。对大多数人来说，建议买大公司的产品，因为小公司经不起赔偿。

如果很难确定什么样的人寿保险最合适自己。那么如果经济上不是很宽裕的时候，不妨考虑先从数量小的保单开始，随着经济状况好转再追加。

在购买保险的时候，要注意保单上的肯定（guarantee）和假设（as-sumption）的不同。前者是确保的，后者就不一定了。保险储蓄和银行储蓄是两回事，银行储蓄能拿回全额存款和利息，但人寿保险不同，如果提前中止，可能只拿回所缴保费的一部分。

【免责声明】本篇公众号文章部分素材来源网络，版权归原作者所有。经编者收集整理后，仅供各位读者参考，具体操作请咨询美国专业人士。