选定房子—— 联系贷款机构 —— 递交申请 —— 评估 —— 交换合同达成共识 —— settlement
在澳大利亚,如果购买期房或者楼花时,当你看中房屋之后,一般先付2000 ~ 5000 澳币不等的定金,再签订合同,直到交房前的2~3个月开始准备自己的贷款程序,交房之前购房者不需要还任何房屋贷款。且还贷从交房拿钥匙开始。
贷款机构不同,所需要的材料也会有所不同,但是他们主要要求你所提供的材料不外乎是要了解你得财务状况,大致分为以下四方面的信息:
资产:原有房产,存款等;
债务:其他贷款情况,或者其他负债情况;
收入:薪水,其他收入(如果你得房屋是用于投资,那么这部分的收入也可包括在内)。
华人移民往往需要面对一个问题,就是因为避税,收入证明上的收入较低等问题,导致申请到的贷款额度偏低,遇到这些情况,建议你可以寻求贷款中介的帮助(澳洲的贷款中介是完全合法的从银行取得贷款的机构,且政府对于行业的管理政策严格),他们通常可以根据你的情况找到合适你的应对办法,通常每个房产中介都会有一些较可靠的合作贷款中介,也会有较好的利息和额度,这些服务都是不用支付任何服务费用的。
对于海外购房者,或者一些刚毕业的学生,海外收入证明也可以贷款,具体可以和贷款中介商量决定。
主要包括律师费,评估费,申请费,过户费。一般银行会将律师、评估和申请费用打包作为总申请费(application fee)。有些金融机构会免除申请费,只收取律师和评估费,如上文所说,如果你找的是购房中介所合作的贷款中介,申请贷款费用可以完全免除。
房屋贷款一般分为可变利率(variable rate)和固定利率(fixed rate)。根据上升趋势固定利率一般要比可变利率高一些。如果可变利率是4.95%,固定利率就会高于可变利率的这个数字。每个银行的利率也有少许不同,需要根据个人情况确定最后贷款银行。
一般来说,如果你担心将来利率会升高,你可以选择固定利率,但是固定利率也并不是永久的“固定”。通常给出的固定利率最多维持5年,5年之后你需要再根据当时的利率和你的贷款机构谈判一个新的利率。
可能你有时会看到一些银行或者金融机构打着一个很低利率的逛过,你千万不要忽略,这个利率也许会标有如“honeymoon rate”(蜜月利率)或者“introductory rate”(起始利率),也就是说这些优惠的利率一般只能维持一年左右,一年之后你的贷款利率会自动跳到一个高一点的利率上,如果你想转到其他较低的贷款机构的话,需要支付一些费用作为罚金,贷款人需要谨慎考虑以及询问清楚。
如果这套物业是你第一次在澳洲做为自主所用的房屋(first home buyer),并且你是拥有澳洲身份(永久居住PR或者澳洲居民citizen),那么按照澳大利亚法规,你可以获得一个折扣或者一份补贴,以维多利亚州为例,购买价格为75万澳币以下的新房或楼花,维州政府会提供给你1万澳币的首次购房补助,并且可享有40% off (6折)的印花税(stamp duty)减免;而二手房首次购买者,维州政府就只有给出6折印花税的折扣,没有首次购房津贴。
贷款机构的费用(通常是银行所收取)
印花税
保险费
法律费用(过户费)
物业管理费
市政费
排污管理费
根据购房者情况不同,所涉及的费用也会有些许差别。
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