加拿大两大火爆房市——多伦多和温哥华的独立屋均价，都在100万元以上，如果是贷款买房，利息差那么0.05%至0.1%，也不是笔小数目。业主通常都会货比三家，挑选最划算的房贷利率。问题是，签了几年的房贷合约到期之后，如果看到另一家银行等贷方推出更低的房贷利率，就动心了？

据报导，渥太华房贷经纪人纳波利塔诺（Frank Napolitano）提醒，续签房贷合约时，想换到另一贷方，得先算算划算不划算。诸如，新换的房贷利率可能低一点，但是更换贷方的费用，可能比新、旧利率的差额还要高。

聚焦抵押房贷

纳波利塔诺称，这要看房贷类型。例如，对标准房贷来说，更换银行等贷方的费用可能很少，新贷方可能欢迎你。但对抵押房贷（collateral mortgage）来说，费用可能很大。

标准房贷是按照实际贷款额注册的，而抵押房贷是以住宅作抵押，为一个以上的贷款做担保。后者的问题是，你想换贷方，就得支付解约费和新的注册费。纳波利塔诺说：“签了抵押房贷，如果不缴纳法律费用或产权保险费，你不能更换贷方。所以，从利率差中获得的实惠，得值得你从某一贷方转至另一贷方。”他估算了一下，这笔费用总计差不多1,000元。

如果你的房贷附带有房屋净值（抵押）信用额度（Home Equity Line of Credit， HELOC），你很可能签的是抵押房贷。不过，即使HELOC不存在，你可能签的也是抵押房贷。最好的办法是，细看合约条款，或者直接打电话给银行等贷方，问问如果你要走人，解约费是多少。纳波利塔诺认为，换贷方之前应该算一算，因为即使是利率便宜0.05%至0.1%，可能都不划算。他说：“如果我们谈的是0.25%，那可能值得你费点心，从一贷方转至另一贷方。”

加拿大帝国商业银行房贷及贷款副总裁格伦（Barry Gollom）表示，虽然抵押房贷更换贷方可能不划算，但他们会提供其他一些好处，予以弥补。他说，抵押房贷可让借方利用房屋净值作抵押，拿到不止一笔贷款，在未来更容易借到更多的钱。他承认：“按规矩，你不能做的是，不能从一贷方转至另一贷方。”他补充道，无论抵押房贷的借方做什么，总得与他们的整体财务计划合拍。

（本文整编自新通教育，版权归原作者所有）