黑五刚过，您有没有去商场血拼？每天看着朋友圈里各大品牌sales的晒图，心里痒痒的，毕竟打折时间有限，好像在打折的时候不买点儿啥就对不起自己一样。相信很多人都有这种心理，优惠的时候，买到就是赚到。

商场的衣服包包打折很多人都排队去抢，但是毕竟这些折扣每年都会来好几次，但是您知道嘛，保险就要大改革了，保险法的旧法马上就要一去不回了，不像衣服包包的折扣一年几次，旧法的优惠never come back了。12月4号是sunlife递交申请的最后期限，12月12号是canadalife递交申请的最后期限！优惠即将结束，所以别光去败鞋败包包，赶快腾出心思来考虑一下保险吧！

为什么要实行保险法律改革

自1982年以来，加拿大的保险业经历了保险产品的不断创新，越来越多的人都在不同程度上利用保险来实施各类避税策略。我们现在沿用的保险法已经有了几十年的时间。在这段时间里，现实情况变化巨大。

首先是加拿大人的平均寿命越来越长，在1982年左右，加拿大男人的平均寿命是72岁，女性是79岁。而根据最新统计，现在加拿大男性平均寿命为81岁，女性达到了84岁。延长的平均寿命大大加强了保险的投资和避税功能。

现在的低利率低通胀的社会经济环境与八十年代也已经截然不同。保险在现今的投资避税功能越来越强大，以至于政府认为曾经给保险设计的税务优惠政策现在看起来太过优惠，给了太多的投资免税空间。所以需要根据现在的情况重新设计。这就是颁布保险新税法的重要原因。

保险最重要的功能是：保障和避税。保障是保险的基本功能，而避税是现在更多人看重的功能。所谓避税功能，一是延税，即保单里的现金值可延税增长；二是免税，即保单的赔偿额完全免税。这两个强大的功能，让越来越多的人愿意将部分资产投入到保险产品中，以充提高资产的增值和传承效率。新法的实施会在一定程度上降低这两个功能。

新法旧法的对比

最近很多文章都在比较新法和旧法，canada life最劲刚刚发布了使用新法的软件，我就用这个软件run出来的结果给大家做个比较。

参与是分红保险是最近最多客人选择的产品，大家喜欢它的现金值可去用的灵活性，喜欢它保额和现金值双双增长的抗风险性，喜欢它回报的安全和稳定性。所以这里我用canada life的参与式分红保险给大家比较一下新法和旧法的差别。

以A先生为例，他今年35岁，身体健康，不吸烟。他想要购买一份50万的参与式分红保险产品，希望20年付清。并且这份保险会作为他的一个长期投资，所以他选择了后期回报(Estate Achiever)那么新法和旧法到底差距在哪里呢？

首先看保费:

如果现在购买，按照旧法A先生要支付的保费为11575加币每年

如果明年购买，按照新法A先生要支付的保费为11530加币每年。

可以看到，保费并没有大涨，甚至新法的保费还降低了一些。

再看现金值，根据canadalife参与式分红保险现在的分红率6%来算，我们可以清楚的看到新法和旧法现金值增长的不同。

这样的对比非常明显，在保险生效的前十年，现金值差别不到，但是在20年到50年期间，旧法现金值的增长明显好于新法。

保额的增长与现金值的增长呈现出类似的趋势

支付同样的保费，得到的现金值和保额增长却降低很多，这也是为什么大家都赶在新法生效之前购买保险的原因。

新法也不是一无是处及Sunlife产品的新改变

新的保险法生效虽然会对保险中现金值和保额的增长有所限制，但也并不是一无是处，如果人类越来越长寿，那么未来得到的增长会更多。另外Sunlife针对新法，推出了新产品。

Sunlife在新法生效以后，将推出保证10年、8年付清的参与式分红保险产品，对于不愿意把支付周期拉到20年那么长的客户来说，这无疑是一个好消息。而且前期快速支付保费，也有利于后期投资的积累。

但，无论如何，支付同样的保费，旧法还是比新法会让您得到更多的投资增长。

现在是保险旧法产品的last call了，12月四号之前Sunlife一定要递交申请，12月12号是canadalife递交申请的最后期限。

别犹豫了，抓住现在的优惠条款，否则它就一去不回头了！

作者简介：Ph.d  Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[email protected]；微信号：37176446。