在美国,信用到底能有多重要?

    众所周知，美国社会对信用极为重视。日常生活中，小到在银行开个户、办一张普通的手机卡，大到买保险、贷款买房，都与消费者的个人信用记录休戚相关。完善成熟的个人信用体系使得守信用融入到日常生活中，成为习惯。甚至一个良好的个人信用可以带来很大的经济效益，在生活的方方面面获得很多优惠和福利，比如在买保险就可以获得更低的保费、买房买车时也可以获得更高的可贷额度。

    然而，要是信用记录出现污点，随即而来的麻烦也往往让人始料未及。纽约卡通恩公司高级副总裁基思·布利斯，这位亿万富豪经常跟他周遭朋友说起这样一件事情。

    “我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡，其实是我太太办的副卡，但我在上车险时就因为这次记录，被索要比之前高很多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗？区区 15 美元！”

    信用分低，除了容易被商家或者金融机构拉入“黑名单”，也会严重影响职场的发展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据，特别是重要的金融财会类岗位更是如此。即使是疏忽大意的一小个信用污点，也会使你失去大好机会。

    所以说，在美国，信用不只是一个经济指标，已经是对人品的量化，是对一个人的判断标准。因此，美国社会才会如此重视个人信用记录。

    美国社会对信用体系的构建领先我国逾百年，自1860 年成立第一家私人信用机构起，经过 100 多年的发展，已形成了自主运营、成熟完善的个人信用体系。

    在美国，负责消费者个人信用记录收集整理的不是任何政府机构，而是完全市场化运作的私人征信服务公司。这些征信服务公司，会定期向银行、保险公司、房地产商、用人单位等购买消费者的个人信用报告。与此同时，银行、保险公司等机构也会主动提供信用记录，以免费或优惠地获取消费者个人信用报告。

    信用分数和信用记录，也都是跟着美国公民的社会保险号（SSN）走。这就是我们常说的，有了社会保险号，才能开始信用积分。这个社会保险号，就像中国的身份证号码一样，会跟人一辈子。只要在查询系统里输入社会保险号，就立刻可以看到所有的信用记录。一般来说，个人信用记录的保存期限是 7 年，但一些重要信息则会被无限期保存。

    信用分分为几个等级，850分是最高分，300分是最低分。据统计，全美平均信用分是692 分。其中全国只有13％的人有800 分以上的高分，15％的人是550 分以下的极低分。总的来说，700分以上的就算有比较好的信用了。基本上高于730分的消费者申请房贷，不用等就可以通过。

    更为重要的是，信用分数能够决定将来的贷款利率。分数高的人贷款能够节省很多。信用分数越高，贷款利率就会越低。若贷款人的信用分低于500，其贷款申请通常会被拒绝。

    不同贷款人从600分到800分的信用分跨度，将会影响到贷款利率在4.669%-3.08%间变动。以30年30万美金的房屋贷款为例，并参考FICO分数与贷款利率的关系，那就两位意味着两位贷款人每月有272美元的支付差额。由此30年后，将会产生超过10万美金的差距！

    在美国，每个公民从出生开始就会得到一个社会保险号社会保险号（Social Security Number），这个号码将跟着你一辈子。它是印在社会保险卡上的九位数号码。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府就要求所有合法公民和居民必须持有有效的社会保险号。

   这九位数字串联起了一个人在美国几乎所有的信用记录。工作、租房、贷款，甚至办理手机号码时都需要社会保险号。通过社会保险号，任何人都可以查到自己的信息，比如年龄、教育背景、工作经历、与房东、税务、保险、银行打交道时的引用状况记录。

    综上可见，不论校内、校外，不论本土居民、还是国际人口，个人信用体系已经渗透到各个角落、影响着在美生活的每一个人。因此，个人信用体系的有效运作至关重要。当然，美国完善的信用法律体系和执法监管体系也确保了这一点。

    美国法律规定，每位消费者每年都有权向3大信用评级公司免费索要1次信用报告，以便掌握个人信用情况、及时纠正信用记录可能存在的差错。虽然一年只能要1 次，但其实每隔4个月向1家索要，就可以整年监督你的信用记录，不会有大的差池。

    不可否认，与之相比，国内的个人信用体系不尽完善的地方还有很多，我们缺失更多的是对信用的准确认识。信用不仅是一种制约，更是一种文明。当我们和美国人一样，不在把信用摆在桌面上作为利益互换的一种隐形条件，而是将它渗透在日常生活中点滴小事、成为对自己负责的一种主观意识，那么，我们大概又往前跨出了至关重要的一步。