看完惊呆，别花冤枉钱，车险这样买才最划算,美国CCHP地产网微信公众号文章

为什么要购买汽车保险

美国汽车保险是对机动车辆由于自然灾害或者意外事故所造成的财产损失或人身伤亡负赔偿责任的一种商业保险。几乎所有的州都要求在美国买车的机动车主拥有一定数额的责任险。

购买汽车保险，不光是因为法律强制，最重要的原因是，汽车保险是对自己和对别人的一个重要的保障。

车险到底包含了什么

美国汽车保险其实是一系列跟汽车和驾驶员有关的险种组合在一起的，统称汽车保险。以下是最常见的包含险种。

(1) Liability

也就是前文所说的责任险，通常也叫半险（类似于国内的第三者责任险，交强险），自己的过错发生事故时，只赔付对方的损失，适用于车辆价值很低的客户。

Liability包含了两个部分，一个是bodily liability，指的是他人伤亡的医疗费用的赔付责任，另一个是property damage liability，是对他人财物损失的赔付责任。

很多人为了省钱，在自身年龄很小，或者驾驶技术不过硬，车辆价值比较高，车辆存在贷款的情况下，也选择了责任险，确实是每月可以省下不少的保费，但是一旦出现事故，得不偿失，我们见过很多，自己的过错，车报废了，没得赔，还要继续付贷款的情况，所以在为了省钱想选择责任险的时候，一定要想清楚。

(2) Collision & Comprehensive

1）碰撞险（Collision）中有一个叫免赔额的东西，也就是Deductible。就是说在发生车祸的是时候，修车的费用超过免赔额，多出来的部分保险公司就会帮你付掉，Deductible选择的越高，保费相对就越低。

2）综合险（Comprehensive），就是碰撞险以外的所有情况下所发生的修车费用。如不可抗力因素的自然灾害，洪水，雪灾等。这些都是可以由保险公司覆盖的。

许多保险公司可以单独出售这两种保险中的一种，但也有的公司要求买综合险则必须搭配碰撞险。

注意：虽然美国没有任何州在法律上要求必须购买碰撞险和综合险，但如果是贷款买车或者长期租车（lease），有可能银行或者租车公司会强制要求购买这两种保险。在购买保险前需要确认，以免造成不必要的麻烦。

(3) Personal injury protection（PIP）/medical payments insurance（Med Pay）

这两种保险都是用于赔付被保人自身或者乘客的医疗费用。个人伤害保护险（PIP）还可以赔付被保人或者乘客因为车祸而损失的收入或者回到工作岗位需要使用的服务费用，因此比医疗费用保险（Med Pay）使用得更为广泛。美国有16个州都强制要求机动车拥有人购买这两种保险中的其中一种。

(4) Uninsured or underinsured motorist coverage （UM or UIM）

对方的过错，但是对方没有保险或者保额不足的时候，自己的保单可给予赔付

(5) 其他

1）拖车（Towing）

保险公司赔付给你汽车拖车费用

2）租车补偿（Rental reimbursement）

保险公司赔付给你因自己汽车发生事故修理阶段，不能使用而发生的租车费用

保费是如何计算的？

汽车保险包含的每一个险种都有一个对应的保费（premium），其中责任险和碰撞险一般是最贵的两项，综合险和租车赔偿其次；每一项的保额越高或者自负额越低，保费则越高；汽车的里程、品牌、年限决定了汽车的价值，而汽车的价值越高保费自然越高；动力越强、行驶速度可以越高的汽车，可能造成的车祸损失越大，因此保费也会相应提高。

另外驾驶者的年龄，驾龄，驾驶记录也是影响保费的一个重要因素。