保险的目的是通过分摊风险，用金钱的方式来对你的不幸做出相应的补偿，使你在经济方面不会由于天灾人祸就受到毁灭性的打击。
澳洲市场上人寿保险的品牌和产品五花八门，而保额保费保险范围也天差地别。人寿保险由于其投保时间较长，承保范围紊乱和拒赔事项繁多等特点，往往存在很多误区。这让一般人本来以为投保就是买个心安，但在索赔时却被保险公司拒赔而无法接受悲催的事实。人寿保险往往又是当重大疾病或意外事故出现时一个家庭最重要和最后一道经济保障，如果不搞清楚到底买了什么就不是吃亏上当那么简单。
人生中的风险主要可以归为以下四类:
临时性伤残（Temporary Disability）。因伤或因病而导致暂时性的不能工作。比如说，你在旅行中或者在做运动时不幸骨折。在这种情况下，你有可能2天不能工作，也有可能2个月不能工作甚至更久。临时性伤残并不构成人生中的主要风险，但是它发生的概率很大，而且很难避免。数据表明，在人一生整个工作阶段中，每6名男性里就有一位，每4名女性里就有一位因暂时的伤或病而导致不能工作，并且不得不离职6个月以上。
重大疾病（Trauma）。重大疾病是人的一生面临的主要风险之一。重大疾病对人们的生活有着非常严重的影响。虽然患癌症，心脏病或者其他重大疾病的人数并没有随着时代的进步和科技的发展而减少，但值得庆幸的是，人类的医疗水平越来越高，越来越多的重大疾病在今天已经可以治愈。
永久性伤残（TPD）。相比在第一条中提到的临时性伤残（Temporary Disability）永久性伤残要严重得多。永久性伤残是指人的终身的残疾，导致永远都无法回到原有的工作中去。例如，在一场严重的车祸中，驾驶员永远的失去了双腿，他可能再也不能工作了，而且很有可能后半生都会在轮椅上度过。永久性伤残（TPD）通常会导致生活方式的巨大改变。
死亡。死亡是每个人都会面临的问题，但是过早的死亡却是人生中极大的风险，比如说由于事故和突发的疾病造成的。相对以上几种风险，过早的死亡或许是发生概率最小的，然而我们都知道它的存在，即使我们并不愿意去面对。
今天给大家介绍一下，在澳洲你最需要的保险？
澳洲最重要的四大个人险种
Life Insurance（人寿保险）
TPD Insurance（伤残保险）
Income Protection（收入保障保险）
Trauma Insurance（重大疾病保险）
在新移民来到澳洲后，他们通常都会有很强的保险意识，但是这些强大的保险意识通常用于保障他们的property（如汽车或房产）了，然而最应该被保障的就是他们自身了。当出现意外时，如何保障可以继续还房贷？了解澳洲个人保险的种类至关重要，而且很多保险是可以从养老金出！
澳洲的人寿保险（Life Insurance）是最为直接的个人保障险种，在被保险人患有绝症或死亡时，该保险可以进行赔付。所有的保险赔偿款可以用于债务的清偿或给予指定的受益人。如果受益人是被保险人的配偶或年龄在18岁以下的儿童的话，这笔赔偿款是免税的。
险种优势：
在规定的期限内，投保人将获得一笔一次性的大额赔付，以支付死亡带来的所有损失。大多数的保险条款显示，如果投保人被诊断出患有绝症，并且只有不到12个月的寿命，可获得保险理赔。
自杀是可以赔付的，但往往有13个月的等待期。
人寿保险的一个特点是一旦保险公司接受你的保单，那么他们就必须每年给你续保，不能因为你的健康情况变差而拒绝续保。
保险理赔款可用于：
1. 支付巨额债务
> 巨额抵押贷款
> 个人债务（如车贷，房贷以及信用卡）
2. 帮助家人度过难关
> 支付租金
> 交通费用
> 日常费用
> 教育及育儿费用
在澳洲，伤残保险（TPD Insurance）规定被保险人因重大事故或疾病导致至少6个月或更长的时间内不能参与任何类型的工作，并极有可能在未来丧失全部的劳动能力，被保险人将获得一笔一次性的赔偿，以用于支付医护费用，康复费用，家庭装修以及补贴部分经济收入，以保障伤残者的各种生活需求。
险种优势：
根据保险条款的规定，如果投保人被诊断为伤残者，将获得一笔一次性的理赔。 该险种可与人寿保险进行捆绑购买，或单独购买。
何时领取保险赔付？
> 因重大事故或疾病，致使投保人永久地丧失劳动能力
> 在一段时间内，没有参与任何的工作
> 未来不能进行正常的工作
> 以及满足所有规定的保险条款
保险理赔款可用于：
> 支付巨额债务
> 未来的生活费用
> 经济补偿
> 医疗费用（超出医保范围的费用）
> 家庭装修
澳洲的收入保障保险（Income Protection）规定被保险人因重大事故或疾病导致无法参与正常的工作，可获得通常为年收入75%（包括养老金和其他的福利）的持续赔付。大多数的保险政策规定了，不管投保人在何时何地发生重大事故或疾病，导致无法进行正常的工作都可进行理赔。
险种优势：
如果被保险人因事故或疾病导致未来无法正常工作，将获得持续性的月度赔付。通常这一赔付标准是固定收入的75%，但是如果通过养老基金进行投保，可获得最高固定收入90%的赔付。
如何签订保险协议
Agreed Value VS Indemnity Value
Agreed Value（协定保险价额）
这项协议适用于工资收入经常波动的人群，如个体经营者或自由职业者。被保险人将获得固定收入的保险理赔。
Indemnity Value（补偿保险价额）
这项协议适用于固定收入逐年增长的人群，当被保险人申请理赔时，会根据当前收入状况进行理赔。如果收入下降，赔付的金额也会随之减少。
在澳洲，重大疾病保险（Trauma Insurance）规定被保险人患有规定的重大疾病（如心脏病，中风及癌症），将获得一次性保险理赔。不同的保险公司所赔付的重大疾病类型将会有所不同，所以在购买该险种之前，最好对所要购买的保险进行调查，以求覆盖个人所需的全部疾病类型。
险种优势：
如果被保险人患有保险规定范围内的疾病，将被提供一次性的保险赔付。这其中有可能包括癌症，心脏病，中风以及器官移植。该险种可与人寿保险进行捆绑购买，或者单独购买。
保险理赔款可用于：
> 支付全部的医疗以及康复费用
> 经济补偿，以及部分地持续花费
> 保护投保人免受相关债务的困扰
保险与年龄
随着年龄的变化保险类型与保险金也应随之变化
从图片中我们可以看出，当人们处于从18岁至35岁的事业上升期时，同时也是创造财富的阶段，所以相应的保障也应该随之增加。35岁之后，寿险，伤残险以及重大疾病险应该随着年龄的增长而逐年减少，然而收入保障险却要逐年上升至退休为止。
“买一份保险不仅是给自己和家庭今后长远的财务稳健打下了一个很好的基础，更重要的是它是对自己还有我们所爱的人的一份责任和爱”
