房奴叫苦贷款一年多付2500元！央行作出这样的建议……,加拿大地产周刊微信公众号文章

上周，加拿大央行（Bank of Canada）宣布将隔夜利率从1.25%调升至1.5%，这是央行今年内的第二次加息，也是自去年夏天以来的第四次加息。对房屋业主和想要买房人士来说，加息意味着更加沉重的房屋压力和负担。和去年加息前相比，40万贷款需多付近2500元。央行建议，买家可以改变策略选择小而便宜的房子。

央行一年内加息四次

基准利率10年来最高

本次的加息是央行在六个月后再一次加息，也是过去一年内的第四次加息。2017年7月，央行将此前维持了两年的隔夜利率从0.5%升至0.75%，9月升至1%，2018年1月升至1.25%，本次则从1.25%升值1.5%。目前的隔夜利率也达到2008年12月以来的最高点。

央行通常在希望刺激经济时降低利率，而在经济向好、需要抑制通胀时提高利率。本次的加息决定与经济学家所期待的一致，央行行长在决议中表示，目前加拿大情况稳定：房地产市场在2018年初“疲软”之后，开始“趋于稳定”；商业投资正稳步增长；经济继续接近其生产能力水平；核心指标通胀率接近2%，与经济运行情况一致；工资增长率约为2.3%，低于基于劳动力市场状况的预测。

房奴压力大增

40万贷款一年多付2500元

央行加息之后，房屋业主和想要买房的人士面临更大的压力。

一般央行宣布加息后，各大银行将会相应地提高房贷利率。选择了固定贷款利率的业主暂时还不会受到影响，但选择浮动贷款利率的业主每月的还款额将马上升高。上周全国主要银行将优惠贷款利率从3.45%提高到3.7%。

调查显示，每次央行提高利率25个百分点，每10万元的贷款额每月就要多付13元。根据抵押贷款网站Ratehub的计算，对于一个25年期的40万元5年期浮动利率贷款来说，基准利率增加0.25%，意味着每月利息还款额增加52元，每年增加624元。如果和去年7月央行开始加息前相比，还款额每个月增加了205元，一年就增加2460元。

加拿大人一直债台高筑，消费者欠债已经攀升至1.8万亿，其中大部分为房屋贷款，利率的升高可能会进一步提升欠债数额。根据CIBC的一项调查，目前加拿大房屋业主的平均贷款额为17万元，收入高的业主的贷款数额更多，年收入超过10万家庭的平均贷款额为25万2000元。加拿大房屋和贷款公司（CMHC）去年的一项报告显示，大温地区2016年的平均新贷款额为43万8716元。

基准利率升高后，其他和可变利率相关的成本也会上涨，比如商业贷款、学生贷款、信贷额度和房屋净值信用额度等等。

另外对于打算买房的家庭来说，也意味着需要调整今后几十年的还款预期，如果家庭收入的增加跟不上加息的步伐，很可能一直无法进入房市。

再加上2018年新推出的贷款压力测试，在央行利率提高后，压力测试的门槛也会相应地升高，贷款获批的可能性会变得更小，也许会降低买家的数量。业界人士预测，加息会令房市观望气氛更加浓厚，买家数量的减少或将导致楼市交易量下降。总而言之，不断加息的大环境就是：人们处于不断上涨的开支和成本压力之下。

加拿大进入加息周期

央行建议购买小而便宜房子

去年央行加息两次，RBC报告就曾指出，预计加拿大央行在2018年还会有三次加息机会。果然到了年中，央行已经加息两次。

多伦多大学Rotman经管学院金融教授LaurenceBooth认为，加拿大经济已经进入加息周期。

实际上近年来加拿大人一直享受着史上超低利率，在30多年前，加拿大的按揭利率曾经一飞冲天上达到过18%的水平。加拿大的利率在1981年一度攀升到18%的高点，此后则是逐渐降低，并在2015年降至最低点。统计数据显示，过去25年来，加拿大的平均隔夜利率为2.9%。

加拿大央行行长Poloz表示，接下来会持续关注加息给经济产能和工资水平带来的压力影响，并仔细研究企业和消费者对加息的反应，以决定下一步的政策抉择。

业内人士预测，央行今年10月可能再次加息，2019年进一步加息两次。

针对购买者，Poloz建议他们去买“规模较小且价格较低的房屋”，以应对加息影响。“无法取得期待抵押贷款的人们，需要选择其他调整途径，比如购买一个小一点、更便宜的房子。”

不过UBC社区和规划学院教授PennyGurstein认为，购买小房子在郊区还可行，但在本就无法负担房价的城市中来说，根本没有作用。根据皇家地产公司RoyalLePage的报告，温哥华40万左右的房屋只有1.5个房间，而全国这个价位能拥有2.7个房间。