本杰明• 富兰克林说过，在这个世界上，只有死亡和税是确定的，其他事情都无法预料。那我们就用确定的人寿保险(Life Insurance，以下简称“寿险”)来规划和保障无法预料的未来吧。
1三分之二英国人都有寿险
虽然不是每个人都需要寿险，但如果你是一家之主，你的家人需要依靠你的收入来支付房屋贷款或其他生活开支，那么答案是Yes。它是一种在你去世后，为你的家人提供一次性赔偿或分次赔偿的金融产品，其赔偿金根据指定的支付对象，可用来支付房贷或租金，赔偿额度由寿险的品种决定。据英国保协会统计，三分之二的英国民众都有寿险。
2赔付金与遗产分离就能免税
寿险分为定期寿险(只保固定的年限，如5年、10年)和终身寿险两种。寿险只保死亡。如果受保人得了危重疾病而丧失了给家人提供财务保障的能力，需要买额外的危重病险或终身残疾险。除了以上所述的保障类寿险，还有投资型寿险（Life Assurance），由于它是一种投资产品，因此保金昂贵。
由于寿险赔付金被视为遗产的一部分，可能会招来英国遗产税，但若把寿险交给信托（Trust），让寿险赔付金与遗产分离，那么赔付金这部分就能免交遗产税。这点对高资产人群十分重要，因为如果没有人寿保险，或没有提早结合信托对其进行规划，那么在主人去世后，家人可能需要变卖一部分不动产来交遗产税，而短期变卖不动产的难度是不小的。
寿险的提供商、种类以及保额条款都很繁杂，通常投保人需要咨询独立投资顾问，他们会结合投保人的总体财务状况，利用信托并结合税务政策为投保人选择寿险。
3案例
张先生，已婚，有学龄前子女，房贷期限还剩20年。因为张先生的工资是家中唯一稳定的收入来源，他在专业人士的建议下，买了一个20年的定期寿险，假如在未来20年内，张先生发生意外，寿险赔付金便可为张家缓解意外事故带来的财务压力，包括支付妻子儿女的日常开支、学费和房贷。
黄女士，企业老总，子女已成年，在英国有房产和其他资产总共1000万英镑。为了保障她的财产能够最大限度的传承到下一代，她成立了一个信托并在专业人士的建议下购买了额度适当的终身险。到她去世后，信托收到的赔付金可支付黄女士在英国房产和资产方面所产生的遗产税，避免变卖资产的被动情形。
本文作者：
王夏，圣玛丽私人财富管理有限公司总监。王夏是一位有着丰富投资经验的投资经理，她在英国投资领域已有7年多的从业经验，曾在英国最大最古老的投资和养老基金咨询公司Barnett Waddingham Investments担任高级顾问和研究主管。
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注明作者：王夏，和微信号：UKPI_Weekly
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