美国的家庭收入的中值，在2009年时，也只是5万而已，就在富州，收入中值最高也就7万。10万美元能进入美国收入最高的20％。比如，亚利桑那州的州长年薪，不过9万5。

从净收入来说，如果去掉各种税，医保，养老（假设你每年都存相当数的钱要私人养老账户，比如401k，现在每年能存＄17,000），到你手上的，一个月能有4500-5000吧。

基本的生活需要，去除住房，如果你主要是自己做饭，电费油费网费饭费什么的一个月也就1000上下。住房因地域变化最大的，加州租房估计至少要1000到2000月，换别的州，500或更少也行吧。如果要买房，就更不好说一些。

一般来说，像收入较高，地价较高的地方，维持同样的生活水平要多一些钱，比如加州比德州，同样工作起薪要高两三万才有相当的吸引力。

在米国前50最富裕的城(xiao)市(zhen)的家庭中位数收入也不过25万美元而已，一般工薪族家庭中位数收入只有不到6万。

牛如google这种大企业的H1B员工工资也就10万出头。要知道美国持H1B工作的大多是受过良好教育的精英，10万的工资可以认为远超出社会平均工资，就像清华北大的工科研究生起薪就远高于北京平均收入一样。

当然大公司还可能会有配股等等，那些是少数，这里只讨论工资。

这个收入是税前收入，为了避税一般大家都会存免税的退休金帐户-59岁半以后才能提出来用-然后交联邦税，养老税，州税，市税。

我们按年薪10万来算，今年退休金帐户的上限是17500，因为年薪10万的税很高，所以大家一般会放满退休金。100，000-17，500=82500。

美国缴税是以家庭为单位，单身的话应税金额是72000上下，大概交14000联邦税，养老税大概是72000X[6.2%(fica)+1.5%(medicare)]=5500，加州的话州税是9.4%=7000，加州没有市税，所以税后金额是56000，每月4700（实际上由于美国的退税制度，所以缴税的时候税基是82500，所以到手不到4700。多交的税第二年4月退还）。

如果是有小孩能少交一点。还有一些其它的避税方式，比方说FSA帐号拉，房贷利息拉，房产税拉，股票赔钱拉，生病拉等等，这里不讨论了。

主要的刚性支出有：房租/房子维护/房产税，医保，车险，交通费，水电网络手机垃圾处理等

加州地方太大，问加州的消费如何就好比问江苏省的消费有多高一样。我们在这里讨论旧金山/洛杉矶/圣地亚哥周边。

首先说房租，美国的房租很高，主要有以下几个原因：1)大城市不同区域治安相差太大，坏区房租便宜但是完全不能住人。2)美国房客比较难缠，人力成本也比较高，这些成本都会打入房租。3)房产税转移到房客身上承担。

总之单身住不算太远交通不算太差治安还可以的公寓一个月房租大概1500上下，有小孩住两室一厅大概2000-2500，如果小孩要上学……很遗憾一般好学区公寓都不多，请买房或者租house。总之加州的房地产市场比上海疯狂多了。然后说医保，一般来说一个人每月300-500。

在加州交通方式主要是开车，每月按每人300油费算，车险每人每车100。水电垃圾手机网络一户大概200，省点钱吧电视就别看了。于是乎单身汉可支配收入=4700-1500-300-300-100-200=2300。一家子的开支自己算吧。等等好像我忘了车从哪来。。1万买个二手车开着吧，说4万买宝马便宜的，是挺便宜，不过再加每个月600车贷OMG。。

一个人的话做饭麻烦，如果不能在google解决，那么每个月500要有的。一家三四口的话要800-1000，当然有人不在乎吃美国的激素肉，那么大概五六百可以搞定吧。

这样的话大概还剩1000-1500，存起来吧还有不少意外支出呢。比方说生病，挂号费要30-50吧，然后看保险，保险不好的话前5000帐单保险不管全自费，5000过后自负10%之类的，这可不是一笔小钱。再比方说不小心傍晚没开灯被抓了，对不起300块没了。

超速闯红灯？记得要500加2个点，那么明年车险再涨50……车坏了？准备至少500吧，换个刹车皮一个轮子的价格是100，自己动手吧，不过公寓没地方换，在停车场不安全不说还不合法，被抓了又是1000……

牙疼了？希望补补就好了，一颗30。

千万不要是智齿，拔智齿100，额什么你是智齿阻生也就是横着长的？额准备好300块。噢对了这个是有保险的价格，请翻到前面每月牙医保险预算默默加上50，或者牙医帐单*2也可以。

剩下的存好了准备买房吧，每个月能存多少？旧金山还可以的学区小房子也要50万起。。。。。恭喜你买了房子，房贷+房产税基本=房租。房顶要每10年换一次（加州雨水少可能不需要换得这么勤？预算1万，每年1000），水管堵了，水管工每小时收120……但是为了孩子你还非去好学区不可。国内再差的学校只要孩子学习好都会受到老师重视，很遗憾美国不是这样。。。。你不希望你家小孩14岁开始抽大麻群P是把。。。

双职工的话小孩子要入托，每个小孩每个月1000。当然这个钱可以从FSA里扣，但是还是贵……

有人说，不能算收入的时候是单身不退税，算支出的时候又成了有家有孩有贷款。

我上面算支出基本是按照单身算的，没算有家有孩。下面算有家有孩的报税，联邦税多一个dependent大概多3700*税率的退税，多一个娃大概多退1000刀，一家三口单职工收入10万上下基本上是退不了什么钱的，折合到每个月大概多个小几百吧。如果双职工20万收入的话，那是另一个问题。州税不想算了。

开支不好算，因为有了娃消费差别太大，比方说车子肯定要两辆，上面是按一辆算的，每月+100车险，医保300-500不一定够，不少公司多一个人多交200-300，小孩爱生病copay花费也没算。小孩一定要看牙，还得买牙保。

小孩吃喝拉撒，玩具加一起每个月200总要的。

1岁开始上gymboree，每个月100

可支配收入=5000-2000（房租）-500（医保）-300（油费）-200（水电手机）-200（车险）-200（小孩开支）-100（早教）=1500

比单身压力大多了，没办法就只能少放点401，少放的钱只有70%能到你手里。。

现在不少公司都有relocation,一般的建议是如果转到旧金山收入不到上海rmb收入的一半，那么基本没什么意思。

也就是说在上海搞IT40万rmb，转过去没有$20万就别折腾了-----如果你想出去呼吸下自由且清洁的空气或者开开眼那就搬吧。

在美国生活简直是处处都要花钱，有人会问小编，那么在收入不够花时，怎样去节省钱呢？

华人超市的盒饭分量大，买一盒可以吃两顿。（假设你住的地方有华人超市，比如硅谷湾区）。

住在校外比在学校里面住便宜，比如在人家的房子租个单间，只要别距离学校太远导致开车烧好多油。

- 超市快过期的东西会打折。还有些东西美国人基本上不吃所以特别便宜，比如三文鱼头。

- 学校里（特别是法学院这样的）几乎每天中午都有各种有 sponsor 的讲座，有免费的 pizza 三明治之类，所以记得留意学校活动的通知，我当时是有个“Pizza Calendar”的。（现在只吃意大利风的pizza，真难想象当年怎么吃了那么多难吃的美式pizza....）律所之类大公司Sponsor的活动吃的尤其好，有时是学校餐厅的 three-course lunch. 

- 教科书不要在学校书店买，而是到网上买，而且尽量少在书上划或做笔记，那样一学期过了还可以网上卖掉（但要快卖，在需求尚存而且作者没有恼人的出新版的时候）。有时卖的价钱比当初买时还贵，赚了！

运通卡
这里特别值得一提的，是美国运通卡。美国运通信用卡目前市场上最常见的信用卡当属Visa和Master，这是最大的两个信用卡公司。除此之外，Discover和美国运通也比较常见，但并不是所有的商家都接受后两种。运通的卡的服务是在各类信用卡里最好的，这个服务主要体现在对消费者的保护上。例如买了东西不满意想退货或者东西被偷了，商家不愿赔偿，若是用运通卡付的，信用卡核实后会进行赔偿。

此外，若用运通卡租车，路上出了车祸，运通卡为消费者免责赔偿。如果用运通卡付的托运行李费，而行李丢了，运通卡也会进行赔偿。还有意外险丶购电器延长保修等一系列福利提供。

- Dating 尽量在周二电影院特价时去（至少北加州如此），平时也都有学生价。去国家公园玩便宜（门票记得是有学生价，而且华盛顿的那些巨型博物馆大部分不要钱），健康、科普，而且往往是世界级的美景。

另外再继续发掘其他的，例如有历史的大公司往往有免费的博物馆，不仅不收门票还有其他perks --- St Louis 的百威啤酒总部就可以免费参观全美最大啤酒车间，最后每人赠两杯不同方法酿制的啤酒。

- 买衣服去 TJ Maxx、Nordstrom Rack 这类地方淘，很费点功夫才能找到合适的，但反正学生时间多。

.学会去不同类型的超市买不同的商品。比如东西方都吃的食品该去ALDI，Costco等地方买，中餐必须用的才到中国超市买。汽车零配件等去网上买，比汽配店、修车行便宜很多。

善用Ebates，各种美国信用卡购物，可获得cashback。当然要注意的是要买的是确实需要的东西。意思是，本来你就要买的东西，买之前去用一下ebates的链接可以获得额外返利，然后付款选择此类别返现或者积分最高的那张卡去付款。

出游租车跟25岁以上的人结伴，省掉underage fee。要是自己有车的话，只要车况可以，保险有全保，我是建议开自己车出去玩。车这东西，开的越多，越体现价值。

美国大部分manufacturer refurbished（即厂家翻新）的商品，ipad ipod 相机神马的都很靠谱，还便宜不少，自用的话可以选择翻新产品。iPhone建议隔代换，或者隔两代换。来读博的，或知道来美国给老师干活的同学，来了以后可以不急着买新笔记本，一般老师都给提供电脑。

戴眼镜的同学记好了出国前要验光，保留好验光数据，这样不论是要在美国配还是找人在国内配了捎过来都能比在美国验光+配眼镜便宜。

记得跟保险公司斗智斗勇，买车时候当然会挑一家最便宜的，等用了半年以后，打电话找客服说我是老客户呀，有什么discount啊，不给便宜我就去换别家啦，一般都能得到折扣。

再说回汽车，大部分不在大城市的朋友，肯定都得开车。建议大家，尤其是男生，多学点汽车相关的知识和练习下动手能力，在这边能自己动手维修保养车子，可以省很多钱。我这自己换机油，换刹车，空调充氟，自己能省下不少。还帮别人换过散热器，换过氧传感，换PCV阀，给朋友们省下几百块。

上文谈完美国的支出和省钱tips，我们接下来谈在美国如何能够攒出钱来养老？

谈到退休养老，一些专家认为至少要积攒100万才能保证退休后生活维持在较舒适的水平。美国人这样认为，中国人也这样看。但实际上不论在美国还是中国，能在退休前攒下百万元用于养老的人数比例并不高。

过去两年股市的高升对退休账户投资自然是利多，然而绝大多数民众要想达到积攒100万美元养老钱的目标依然是任重道远。兄弟投资公司的调查显示，在工作10年以上55岁参加401K退休储蓄计划的人当中，平均账户资金为255000美元。如果按照全美退休风险指数来衡量，53%的家庭面临因退休储蓄不足、退休后无法维持现有生活水平的风险。

在美国即使年薪超过10万美元以上，有着良好的职业的人要想在退休前为养老积攒下100万美元也不是一件容易的事，他们攒出100万美元的养老钱也需要节衣缩食，牺牲一些昂贵的享乐活动或外出旅行。

然而对于普通人而言，退休前积攒100万美元的养老金并不是完全不可能的事，这就需要在日常生活中平衡现实需要与未来需要的关系，对很多家庭来说，这就是一种选择。

本文专门介绍一些美国普通人如何坚持节俭生活的故事？如何朝著100万美元储蓄目标进发的心历路程以及在家庭理财上有什么样的心得？或许能给人们一些启发。

今年56岁的大卫是一家医疗保健公司高级副总裁，虽然离退休还有几年，但现在他为退休养老积攒的钱已超过300万美元。大卫的理财经很有战略眼光，那就是精心安排储蓄计划和制定谨慎花费每一分钱的预算。

经过多年的努力，大卫在47岁时就已经积攒了100万美元养老钱，这在同龄工薪族中也是少见的。从那时起，不到10年的光景，大卫的积蓄已经增加了两倍多。

那么大卫是如何做到养老储蓄快速增值的呢？每年，大卫把收入的25%存入401(k)的退休帐户，个人退休账户和其他投资账户。大卫说，我的投资不断增长，让我更乐意投资更多。这就是良性循环，投的越多，回报越高，回报越高，投资越有积极性。

有所得必有所失，为了要有足够的储蓄，大卫对自己就显得有些苛刻了。大卫宁愿驾车长途之旅，也不乘昂贵的飞机。他驾驶旧车，支付15美元加入廉价的健身房。他从来没有到过梦想之地的欧洲，但是，他更加享受确保自己能够可以过上舒适退休生活的感觉。他说，我意识到如果我对自己更加严谨，将来，我就可以成为百万富翁的退休人士。而现在大卫已经做到了这一点，还没退休，就是不折不扣的百万富翁了，退休后完全不必为差钱而苦恼了。

57岁的约翰是联邦政府预算分析师，他和妻子的年收入超过25万美元，算是美国的高收入家庭。在政府工作，退休后可以按月领取退休金，即使没攒下一分钱的养老钱大可不必为退休养老发愁。但约翰不这么想，手头有钱心里不慌，约翰为退休养老已积攒了110万美元，而且这还不包括妻子的退休积蓄，况且约翰夫妇退休后可从政府领取丰厚的养老金，何愁退休后生活水平会下降。

约翰夫妇能攒下钱的一个主要方式是在住房上省钱，约翰夫妇收入不低，本来可以住上豪宅，但这对夫妇仍然居住在近20年前购买的三卧室房子中。

住房每个月的分期付款只有1325美元，连个打工族都可以支付的起。房子上花钱少了，自然可以省出一笔钱，他们将节省下的住房分期付款存到储蓄计划和联邦员工的401(k)退休帐户中。每年，夫妻俩在退休账户至少存入40000美元。

约翰说，你不能只为今天活著，你要想着未来，想到你的退休人生。而在另一方面，约翰夫妇也不是不享受而一味攒钱的人，他们在生活上不是过分的节俭，也舍得花钱去享受，例如定期进行旅行假期、欣赏音乐会。约翰说，即使是为养老攒钱也不必要剥夺自己所有的一切，有些人生经验是值得投资的。

54岁的乔恩是圣地牙哥州立大学的会计系讲师，目前他积攒的养老钱已有110万美元。乔恩曾经担任过各种不同的工作，收入有时高有时低，从一名律师转至投资分析师，现任教于圣地亚哥州立大学。乔恩说，储蓄是一个学习的行为，越年轻开始，效果越好。

不背负债务是乔恩的哲学，大学毕业以后他很快还清了大学教育贷款。而当他无债一身轻无需要担心债务的时候，乔恩就可以在401(k)退休账户上投入更多的资金。乔恩还有个特点，就是不在汽车上多花钱，众所周知，汽车是消耗品，完全是在烧钱。20多岁的时候，乔恩驾驶一辆以几百美元现金交易的二手车，虽然看起来挺寒傪，但四个轮子能滚也是汽车。

当乔恩31岁时他才购买了人生第一辆新车，而且是价位不高的本田雅阁。1998年，他购买第二款新车水星牌桥车，一直驾驶至今。这辆车开了16年，已经开了188000英里，但乔恩还是没有再换新车的打算。

乔恩说，你必须要好好保养汽车，保留现有的旧款汽车，而不是一心要赶时髦开新车。乔恩不喜欢贷款，购房购车都是以现金支付。乔恩购买的每一辆汽车，均以现金支付。2001年，他在购买住房时也是以225000美元现金购买了房子，而在美国人当中用现金一次购屋的情形并不多见，哪怕购买的是低价房。

61岁的沃尔夫是个小企业家，也就是创办个小公司混口饭吃，就是不当公务员吃皇粮，也不在别人的企业为打工族充个数。在20多岁和30多岁的时候，沃尔夫可谓走遍天下，经常四出旅行，从事不同行业的工作。

在欧洲他开设动画艺术画廊，在斐济他帮助管理私人岛屿。但是，四海为家的生活是十分昂贵的，他几乎没有储蓄。在他40岁的时候，他才意识到需要开始思考自己的未来，

自此之后，他一直过著简单的生活。沃尔夫成了一位多元化的企业家，其中一个公司主要销售以名人为主题的橡胶鸭子。

业余时间，他专注于低成本的活动，例如看书，看网上的电影，与朋友相聚。沃尔夫说，我甚至不记得上一次去餐厅，或看电影，或休假旅行的日子。他说，他喜爱自己的家，享受现在的生活，所以他从来不觉得生活被剥夺。

此外，他还把大笔的积蓄存入小企业主退休帐户。沃尔夫说，他不打算很快退休，每年继续储蓄至少10000美元，这是他的目标。而到目前为止，沃尔夫为退休养老攒了多少钱呢？110万美元。

本文由资深经纪 Nina Li Smith 李妮娜 提供，内容及图片转载自知乎、新浪。

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