这里讲的人寿保险，不是中国的人寿保险公司，而是人身保险的一种。人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

人寿保险主要有四类：定期保险、终生保险、万能险、投资型保险。不同种类的保险有不同的特点，可以根据自己的财力和需要进行投保。

天有不测风云，人有旦夕祸福，人寿保险之所以存在就是因为有各类人力难以预知和控制的不测，人都是要死的，但什么时候撒手归西却无法事先知道。人寿保险不是为了消除或降低死亡的风险，而是在发生不测的时候给保险受益人发放死亡理赔。人死不能复生但保险公司的理赔支票将给其家人带来财务上的保障，减轻精神上的压力，在悲痛之余获得些许宽慰。

人寿保险首要功能是家庭的保障。人寿保险是典型的前人栽树，后人乘凉。一旦家庭因经济来源的主要承担者过世而陷入经济危机，势必会影响到整个家庭生活。而人寿保险可以在这样的时刻保证家庭的基本生活，是意外事故发生后的财政保护神，可以使家人维持现行生活方式，减轻生活压力。

人寿保险也是投资理财很好的手段。一方面，很多永久性保险具有现金值，既可在意外发生时理赔，也可取出解决燃眉之急。另一方面，终生寿险、投资型保险都具有储蓄的功能，定期存入一部分钱在若干年后可以取出并收获不少的增值，最重要的是不需要为增值部分缴税。这是银行储蓄都无法实现的。

另外，人寿保险还是规避风险的有效措施。人寿保险的现金值不受官司追讨，享受司法豁免的保障，即便日后官司缠身或是负债累累而身陷牢笼，别人也休想动保险上的钱。

人寿保险在缴税方面同样好处多多。死亡理赔无论多少都不需要缴纳联邦税，在大部分的州也不需要缴纳州税。现金值方面，税后的钱购买有现金值的终身保险或投资型保险，现金值在其增长过程中不需交所得税和增值税。而且在保险有效的情况下，取出现金值或借出一部分现金值也不需要缴税。借款保险公司会收取0.5%-1%的利息，这也大大低于银行贷款利息。遗产税方面，人寿保险同样可以发挥巨大的作用。美国的遗产税高达55%，而通过人寿保险做适当的安排，可以使死亡理赔不计入遗产，并可以用死亡理赔交遗产税来保住其他财产。

相对于中国的保险，美国的人寿保险同样具有一些优势，也因此成为一些人海外投资的选项。首先美国的保险公司重信誉，从未发生过保险公司找借口不赔或故意拖延理赔的，只要投保人去世一定会理赔的。另一方面，人寿保险业在美国是一个成熟而发达的市场，保费在全世界范围内都是最便宜的，只有中国的五分之一，同时对于在美国建立个人商业信誉，便于申请信用卡、贷款等都有帮助。

人寿保险的好处多多，可是如何才能购买美国的人寿保险呢？

在美国的居民一般分为四大类：公民、绿卡，非居民以及非法移民。从买保险的角度考虑，公民和绿卡没有多大差别，保险公司在审核时基本上是一视同仁。有时会要你另外填写一张表，问你是否经常去外国旅行。如果是偶然的休假或探亲，一般都没有问题。当然如果你在申请过程中，说要去伊拉克，阿富汗、中东等危邦、乱邦出入，保险公司可能会把你的申请延期（suspend），等你平安回来后再说。

如果没有绿卡，但短期在美居留的人士，有合法身份，有社保号码，一般也能买到人寿保险，不过保费会高一些。至于第四类即非法进入美国，现在又没有合法身份的人士，一般很难买到人寿保险。

如果是偶尔赴美旅游投资或者留学的中国人（即持B-1或B-2护照）如何购买呢？这些人士以前是买不到美国的人寿保险的，因为他们没有美国身份。这几年很多家保险公司为了扩大销售范围, 开始放宽限制，容许居住在美国以外的外国人购买美国的人寿保险。

主要流程如下：

1.选择保险代理人即保险经纪

选择经验丰富，值得信赖的保险经纪人就尤为重要。投保人可以通过与保险经纪人的沟通体验来决定是否通过他来购买保险，比如考察其是否具有责任心，能否及时清楚地提供并解释客户所需要的信息，能否提供一些实例来说明问题等等。

2.提交保险申请

在申请时要如实回答各项问题，依保险公司的要求做一些体检。尤其在有关健康、和各种重要资料方面，有故意隐瞒和严重失实的话，可能引起日后保单被作废而得不到保险，或在出事后被拒赔，甚至可能惹上官司。

3. 体检

如果投保人年轻，或者投保额小，投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题，无需体检。要求更高的，保险公司会委托专门的、独立的体检公司派人上门给投保人做免费的体检，内容就是验血，验尿和量血压。另外，大额保单有时需要投保人提供大陆的病历资料，可以是中文，保险公司会找人翻译。

4. 签收保单

保单批出后，代理人会将保单寄去或送上给投保人，并同时收取仍欠的保险费。投保人在收到保单之后若有任何原因不想接受这份保险，可以在若干天之内(例如十日)将保单退还给代理人或保险公司，可要求全数退款;若超越期限保险公司可以按章不予退款。

5. 保单生效，按期支付保费

保险费可分每月、每季、每半年或每年缴交，每月缴交最好采用银行帐户按期自动转账式，安全可靠，简单省事。而且一般保险公司也都要求投保人在美国的银行开设帐户，投保人每年支付保费或每月自动从银行付保费。