这两天有个消息抓住了不少英国百姓的眼球，本届里约奥运皮划艇冠军Will Satch（上图右）用得来的奖金2.8万英镑（免税）收入申请住房贷款，本想着可以扬眉吐气住上新房，谁想到竟然连遭40余家贷款机构驳回！几天之内如过山车一般，真是大写的心累…无奈之下小哥怒望苍天：“到底这些贷款机构都想图个啥？！”

嗯…这的确是个好问题，非常值得房姐今天来说一说。

在英国买房，对于非全款买家而言，申请房贷（Mortgage）是非常重要的一环，不少投资者在准备好首付后的问题就是“我能否在英国申请贷款？”，“能够申请到多少贷款？”等等。与国内的贷款政策相比（房姐听说国内现在不少人都去申请无抵押贷款…听上去真的还蛮厉害…），在英国申请到贷款的确不是那么容易。

总体来讲，对于一般个人，英国的贷款机构更看重的是日常的持续性收入，也就是工资单以及其它银行流水，而非额外收入或者固定资产抵押。这里“持续性”（Sustainable）要特别敲黑板划重点，因为这不仅体现了一个人的偿还能力，并且体现了对于还款的稳定性，有了稳定性贷款机构的风险就会减小，收不回款项的概率就会大大降低。

目前英国大部分贷款机构对于各种个人收入的来源都会接受，也就是只要是能够体现申请者收入的资料都可以作为证明提交，但所需要证明的程度（需要提供多少种，时限多久）需要由收入类型而异。例如Nationwide，他家可以接受任何基本的收入来源证明，例如基本工资（Basic pay），奖金（Bonuses），加班费（Overtime pay），佣金（Commission）等。

一些建筑协会（Building Society）要求的可能就没有那么宽泛，在基本工资的提供方面他们只需要最新的工资单（Payslip），期限是至少3个月（或8周），以及至少4份半年度的奖金证明，外加加班费的收入证明。这一点有利也有弊，对于基本工资高的高薪一族绝对是个利好的，因为薪酬这方面考察的权重较大；可对于工资体现不是那么高但有其它可抵押资产的个人，工资收入的不足便会使其处在弱势。

对于个体经营的自雇个人（Self-employed），需要提供的证明要更多一些。比如Nationwide需要自雇申请者提供覆盖前两年额度在50万英镑以内的贷款证明，且需要有会计师认证，外加另外两年超过50万英镑的贷款证明，等等。

另外，一些贷款机构会接受来自申请者的第二份工作（Second job）的收入证明。例如Halifax在官网上写明会接受来自第二份工作，不过需要提供的辅助资料用以与第一份工作相互考量佐证：两份工作的每日时长，每周分别工作的天数，两份工作分别做了多久，两份工作地点的距离等。相互比较的原因也是要证实两份工作的真实性。

如果第一份工作薪酬不足需要用第二份工作收入加以支持，考量的权重量化起来大致是这样：第一份全职工作持续性的年薪加奖金权重占50%，第二份全职工作的收入占50%；如果是非全职工作（Part time jobs），那么你最好提供两份来自非全职工作的收入证明。具体权重因不同贷款方而异。工作收入一般来自一份或两份，极少情况下贷款方会考量第三份工作（非常少见）。

其它可以被考虑在内的收入证明来源还可以是：工作或儿童税收的抵免（Working or child tax credits），残疾人福利（Disability benefits），董事福利（Directors’ dividends）以及养老金津贴（Pension income）。

尽管不同贷款方存在差异，但一些收入来源类型通常不会或很难被接受，例如Nationwide家列举的几类有：房租（Income from lodgers），教育补助金（Educational grants），第三份工作收入等。HSBC家也不会将房租，助学金收入，以及政府房贷补贴（Mortgage subsidies）作为个人可考量收入算在内。一般来讲大一些的贷款机构审核相对严格，要求也多，小一些的机构政策会相对宽松，毕竟要吸引客户占领市场，但基本面——重视稳定持续的薪酬这一原则是一致的。

看到这里，相信大家也大致了解文中开头这位皮划艇奥运冠军为何屡屡申请被拒的原因了——虽然这2.8万英镑是来自英国政府的正当合法奖励，还是免税，但对于贷款机构来讲，这笔收入属于“基于绩效表现的薪酬”（Performance-based pay），通俗来讲和“天降横财”没什么区别，偶然性太大且并无持续性。

因此总体来讲，在英国住房贷款申请者的薪酬收入会被看得非常重要，收入的稳定可持续性是重中之重。不过如果贷款申请者的投资收入（例如股票或基金，集体投资或地产投资）是稳定持续的，那么也是会被贷款机构接受的。

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