保监会调查组最近进驻前海人寿，恒大人寿的事件再一次将国内万能险推上了浪尖。虽说万能险在中国和美国在产品设计、目标客户、定价定位、社会功能等各方面都相去甚远，小编还是觉得有必要为这款产品在国内的“坏名声”正名。

*恒大人寿对于接受并配合保监会进驻检查的官方声明

某个公众号在新闻出来以后又转载了一篇旧文，标题耸人听闻：“万能险万万不能碰！”。其实标题和文中说的是两码事，目的是提醒那些想利用万能险轻松敛财的人群。所以，如果你买人寿保险是为了实现死亡保障及附带的理财功能，那么此文和你没有太大关系，该买的还要买。已经买了完全没有必要退保，销售万能险的寿险公司就算破产了，（和所有其他产品一样）万能险业务也将由其他保险公司接手。

那为什么万能险的销售以及运营会被限制，而且也是被投诉最多的险种之一呢？源头是国内混乱复杂的个人贷款市场，俗称P2P。万能险保单的持有者在购买之后迅速将保单作为抵押在P2P市场贷款，实现提前变现。如果万能险的收益达到预期，此收益足够返还个人贷款，而提前变现的目的也达到了。

某些保险公司的销售就是利用了这个快速变现的可能性推销万能险，除去那些原本就有此打算的“黄牛”，很多缺乏基础保险知识以及眼馋P2P快速致富的人们也会因此搭上万能险。可是收益没有达到预期的时候，而其中的差额必须由保单持有者拿出来还给借贷平台。那些不明真相的人们遭受损失后，就以为万能险是罪魁祸首，要求保险公司对他们的无知和贪婪负责。

关于万能险的误解，对于真正了解这款产品，并且是冲着万能险本身提供的保障以及理财购买产品的客户来说，都是别人的事情。但是一小部分人对于金融市场秩序的破坏对于万能险以及保险公司（某些公司确实也参与了误导宣传）本身来说带来了很坏的影响，以至于保监局对于万能险采取了种种限制，导致此市场发展的停滞，而潜在的万能险客户也成了受害人。

小编想说，这些乱七八糟的事情完全不可能发生在美国人寿市场。首先，具有中国特色的P2P产品在美国完全无法形成规模，部分原因是美国没有像国内这样利用制度的不成熟，法律法规的缺乏，以及客户普遍缺乏相关知识的环境滋生一群金融市场蛀虫的条件。拿着保单转手去借钱的事情绝对是不可能发生的，因为由此产生的相关法律以及经济风险太大。

其次，美国的万能险产品本身提供了非常完善及合理的借贷制度，以满足投保人不定时的资金需求。事实上，美国万能险的贷款设计可以说是产品的亮点之一：灵活、周全、对于人寿险起到了很好的辅助作用，所有细节的设计都考虑到了投保人的实际需求。小编将在以后详细讲解。

万能险在国内暂时的困境相信会随着监管的加强、消费者及市场对于保险产品本身认知能力的提高而慢慢解除。毕竟，它是很多家庭兼顾生命保障和理财管理的双重功能的首选产品，市场需求并不会因为一些无关的负面新闻就消失。而对于你，这次的事件也是了解美国人寿相对于国内产品的优势的好机会。