在英国买房，对于非全款买家贷款的问题便成为了重中之重。贷款申请者需要根据自己的薪酬，日常支出，年龄等因素综合考量，选择哪家放贷机构，选择哪个贷款产品。房姐今日为您盘点目前英国众贷款机构2年-10年固定利率住房贷款，帮您扫除部分心中疑惑。

众所周知，今年脱欧后英国央行行长Mark Carney宣布了0.25%的史上最低基准利率后，贷款这一边的利率自然也是收到影响小幅下降。但是，自9月以来银行的掉期利率（Swap Rates, 即期汇率与远期汇率的差价）仍然直线上升，因此这给贷款机构也带来了上调贷款利率的压力。那么我们就来看看英国市面上一些主流贷款机构的房贷产品目前到底行情如何。

首先房姐引入实例帮大家更容易理解下面内容，假设您所看中的房子价值35万英镑，可以贷款期限25年。这里我们假定两种情形：

第一种是可以付40%的首付（14万英镑）；

第二种是您可以拿出10%的首付（3.5万英镑）。

前者代表预算较充足的买家，或者准备进行remortgage或换房的贷款者；后者代表首次购房者。针对每一类我们盘点出3家政策最划算的贷款机构。

• 40%首付人群：

1. Norwichand Peterborough Building Society目前的2年期贷款利率是1.39%，相关手续费676英镑。因此2年内算上费用总计还款额度为20,484英镑，平均每月还829英镑。

2. 另一家比价大的贷款机构Natwest提供2年利率1.59％的贷款产品，相关费用352英镑。2年总计还款额度为20,544英镑，月均还款数额849英镑。

3. Natwest同时还有另一个贷款产品条件也不错，1.2%的利率，只是费用较前者高一些，为1,347英镑。这个产品的优势每月还款额度要小一些，为811英镑，不过算上相关费用最终还款额稍稍高出一点，为20,622英镑。

• 10%首付人群：

1. LoughboroughBuilding Society对于此类首次购房者提供2.19%利率费用为499英镑的贷款产品。2年内需还款33,246英镑，平均每月还款1,364英镑。

2. NottinghamBuilding Society的1.99％利率，费用999英镑的产品也是比较划算的。33,360英镑的总还款额，平均每月还1,334英镑。

3. TheCo-operative Bank（对就是那家有名的超市），他家的这款1.94%利率产品也进入了最划算的前三名。亮点是每月还款额度稍低，为1,326英镑，不过手续费用要比前者高出一大截，即1,863英镑，因此总计还款额也稍多，是33,642英镑。对于薪酬有限每月花钱数量又不小的申请者来说，这种每月还款稍少的产品可能会比较适合。

• 40%首付人群：

1. TSB提供3年利率1.49%的贷款产品，费用1,445英镑。每月还款839英镑，3年算上手续费还款总计31,644英镑。

2. 下面来看Virgin Money家，利率1.69%，费用970英镑。每月还款859英镑，3年还款总计31,824英镑。

3. YorkshireBuilding Society家利率1.94%，费用268英镑。但是有250英镑的返现，因此3年总还款额度为31,842英镑，月还款884英镑。

• 10%首付人群：

1. 目前最划算的还是TSB家，3年利率2.39%，费用1,445英镑。每月还款1,396英镑，3年加手续费还款总计51,690英镑。

2. VirginMoney，利率2.74%，费用970英镑。每月还款1,452英镑，3年还款总计52,170英镑。另外有25英镑的返现。

3. VirginMoney另一款产品，利率2.58%，费用970英镑。每月还款1,426英镑，3年还款总计52,239英镑。

• 40%首付人群：

1. ChelseaBuilding Society，利率1.83%，费用1,325英镑。每月还款873英镑，5年还款总计53,950英镑。

2. WoolwichBuilding Society，利率1.89%，费用999英镑。每月还款879英镑，5年还款总计53,990英镑。

3. TescoBank，利率1.89%，费用1,380英镑。每月还款879英镑，5年还款总计54,055英镑。

• 10%首付人群：

1. NottinghamBuilding Society，利率2.79%，费用999英镑。每月还款1,460英镑，5年还款总计88,930英镑。

2. WestBromwich Building Society，利率2.99%，提供801英镑的返现优惠。每月还款1,492英镑，5年还款总计89,005英镑。

3. Natwest，利率2.87%，费用1,347英镑。每月还款1,473英镑，5年还款总计88,520英镑。

首先这一期限的产品相比之下选择的人较少，毕竟期限太久，因此利率比2年或5年要低一些。不过受近期脱欧带来的不确定性影响，选择此类产品的贷款者增多。

• 40%首付人群：

1. TSB家又赢了，10年利率2.49%，费用1,445英镑。每月还款941英镑，10年加手续费还款总计114,370英镑。

2. 还是TSB，10年利率2.59%，费用450英镑。每月还款952英镑，10年加手续费还款总计114,650英镑。

3. WoolwichBuilding Society，利率2.59%，费用999英镑。每月还款952英镑，10年加手续费还款总计115,460英镑。

• 10%首付人群：

1. Nationwide，10年利率3.89%，费用999英镑。每月还款1,644英镑，10年加手续费还款总计198,750英镑。

2. Nationwide，10年利率3.99%，免手续费。每月还款1,661英镑，10年加手续费还款总计199,830英镑。

通常来讲英国的此类房贷期限为2年，3年，5年的较多，10年的数量相对少。另外与浮动利率相比固定贷款期限的利率会相对高一些。

对于贷款者来说，除了加强自身还贷能力外（金钱储备方面），如何通过在其它途径增加获得贷款的几率呢？

首先，可以考率只付利息贷款（Interest-only mortgage），就是指在一定时间内每月只支付利息的贷款计划。请注意这种方式不是指在贷款期限内只支付利息就可以了，而是指在一定的时间内，例如3年、5年、7年或者10年里只支付利息而不用支付本金。

举个例子，假设申请者申请了只付利息贷款，25年期，利率6.0%，贷款额40万英镑。那么在贷款的前5年里（使用固定利率），每月只需支付利息2,000镑即可。在第5年的最后一个月过后，他还欠借款银行40万英镑元整。而从第6年的第一个月开始，他需要在25年内连本带息还清40万的本金和利息，如果利率不变的话，他每月还款额是2,577.21英镑。看到这里，肯定会有小伙伴质疑，从总体上讲，只付利息贷款计划要比普通长期固定贷款计划不合算，为什么还要考虑申请这种贷款计划呢？

这就在于在一定时间内，只付利息贷款计划的月还款额要比普通长期固定的要低。这比较适合年轻上班族，或者短期内资金运转比较紧张，或是房地产投资者。而且只付利息贷款计划的本金不会增加。如果您想在短期内降低月还款额，它可以作为一个不错的备选方案。

对于年龄比较大的贷款者，虽然一些少数贷款方也提供无年龄上限的贷款规定，但是贷款者若与贷款方接触必须通过房产经纪人，审核条件仍然相对苛刻。此时老人首先应当落实自己的退休金证明（Bank statement不能少），以让贷款方认可您退休以后的还贷能力

其次可以选择申请贷款为儿孙购房获得贷款，即贷款同时不妨制定一个“第二偿还者”（guarantor），如若出现意外状况也能保障贷款程序照常推进。这样一来获得贷款的几率会增加。

声明：本公众号文章均为知识政策普及性质，并非绝对建议，不承担法律责任，如果您有进一步疑问还请咨询税收房产专业人士。