大家肯定都对“信用分数”这个词不陌生，不夸张的说，信用分数跟大家在美国的生活息息相关。那么信用分数是怎么来的？有哪些因素影响到信用分数？为什么信用分数如此重要？如何去提高自己的信用分数？在这篇文章里就为大家仔细解读。
信用分数是怎么来的
美国有着一套比较成熟的信用评价系统，其中，有三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 来负责每个人的信用评价。这三大信用报告机构是各自分别进行评价的，因此，每个人的信用分数其实不是一个，而是三个。
这三家信用报告机构计算信用分数的算法是不相同的，所以大家的三个信用分数一般也是不同的，但差别通常不会太大。在不同的场合可能会取其中的某一个分数来作为你的信用分数进行评价。
例如在进行买房贷款时，你的三个分数分别是710，750，770，那银行最后会取中间那个数750作为你的信用分数。大多数银行只要信用分数超过740就会给最好的利率，750超过了这个线，你是可以拿到很好的贷款利率的。
信用分数的影响因素有哪些
这三大信用报告机构的评分算法虽然不尽相同，但是他们在计算信用分数时考虑的因素却是非常类似的。以下5个方面是影响你的信用分数的重要因素。
1、还款情况
这个是最重要的影响因素，约占你分数的35%。其实这个很好理解，你连欠债还钱都做不到，何来信用之谈？这个还钱不仅仅要求你还，还要求你按时还，包括你的信用卡、贷款、电话费等各种你欠的钱。但是从对信用分数影响的严重程度来讲，不还比迟还要严重。因此为了保持良好的信用记录，最简单的办法就是“按时还清”。
可是如果有人真的是没钱了，要申请破产了，或者房贷还不了房子要丧失抵押品赎回权了，那这个对信用有多大的影响？可以说这影响是相当的大，这些记录会跟着你7-10年。未来的7-10年恐怕都不会有人敢发给你信用卡，贷给你钱，而且你未来的雇主也会看到这些记录。所以只要你还打算在美国待下去，千万别走这条路。
2、欠款数额
确切点说是你欠款的数额占你可借数额的比例。这个也是超级重要的因素，约占30%，而且这一比例在近年来有升高的趋势。那么什么样的比例会给信用分数带来负面影响呢？一般说来，你的欠款数额不要超过你可借数额的50%。
比如你有一张信用卡，有$2000的信用额度，那每个月账单的 Balance （就是欠款数）不要超过$1000，超过这个数额会扣分的。你如果有多张信用卡，要注意保证每张都不超过50%。低于33%是比较稳妥的做法，会给你的信用分数加分。
如果你想短期内快速长分，最好把 Balance 控制在额度的1-2%。很多人在买房前agent都会建议大家提前还款以保证一个低 Balance，就是这个原因。
3、信用历史的长短
这个因素约占15%。这一因素所占比例并不是很大，这也就是为什么有些人信用历史不长可是分数却不低。但是很多借款人如信用卡公司和贷款银行在评价你的信用时会单独考虑你的信用历史，有时候即使你的分数很好可是却会因为历史过短而申请不到某些信用卡或贷不到款。
4、查询和新账户
这两项约占信用分数的10%，而且是产生的查询和新账户越多扣分越多。那么什么叫做查询 (Inquiries) 和新账户 (New Debt) 呢？当你打算申请新的信用卡或者贷款时，信用卡公司或贷款银行都会去查询你的信用，从而会产生查询 (Inquiries)，有时候甚至你提高信用卡的额度都会产生查询。当你申到信用卡或者贷款时，你就开了一个新账户。当你的信用报告里出现了很多新的 Inquiries 和 New Debt 时，意味着你可能要借更多的钱，风险也更大，你的信用分数自然要降低。
但是这个规则也有一点例外，就是在当你申请贷款的时候，一定时间之内相同类型的查询只计算一次。
比如在你申请房贷时，30天之内所有贷款银行对你信用的查询只算作一次查询，车贷是14天之内。
这点例外其实是比较人性化的。大家在申请房贷或车贷时，肯定希望货比三家，拿个最好的利率，所以会产生很多的查询。而这些查询只算一次查询的话就只会扣你一次信用分，大家就可以放心的去 Shop Around 了。
5、信贷类型
最后的这10%取决于你的信贷类型，也可以叫做你所开的账户类型。
比如你既有分期付款账户，如车贷房贷，又有循环信用账户，如信用卡，说明你有管理多种账户的能力，会为你的信用加分。
信用分数如何影响你的生活
你的信用分数记载着你的信用历史，借贷者们会通过你的信用分数来判断他们可以多大程度上的相信你。信用分数越高就表示你的可信度越高。但借贷者们并不是唯一一个会看你信用分数的人，接下来我们来看看信用分数还会在哪些方面影响着我们的生活。
1、你需要支付更多生活费用
根据Credit.com，一个较低的信用分数表示你在财务方面可信度低，所以银行、保险公司、水电公司、网络公司等都会对你收取更高的费用来降低他们收不到钱的风险。
2、你可能租不到你想要的房子
房东都想要信用度高的房客，所以如果你的信用分数不够好，你可能就要离你想要的房子远一步啰。根据Rent.com2014年的报告，当房东审核租房申请时，除收入外，信用额度是第二大重要的考虑因素。
3、它将会影响你的贷款利息
“你的信用分数越高，你越能拿到一个较低的利息。”个人理财专家 Ramit Sethi 在《我会教你如何变得富有》中写道。事实上，一个低的信用分数是很难帮你申请到分期付款的。所以如果你的信用分数不够好，不妨先退后购房，先把你的信用额度建立起来。
4、它也许会影响到你的两性关系
据最近的一项调查显示，10个成年人中有4人表示，如果知道对方的信用分数，会更愿意与对方约会。除此之外，据美联储理事会2015年的一份报告，你的信用分数还会影响你会跟谁分手以及你的恋情会持续多久。报告显示，通常信用分数越高，两性关系越稳定。
5、它将会决定你是否能贷到款
私人贷款或汽车贷款常常要求你具有很好的信用分数。根据Credit Karma，你的信用记录是决定你汽车贷款申请是否通过的最关键因素。也有信用分数低者贷到款的，但他们通常需要面对高额的利息。
6、它可以改变你的支付方式
就像好的信用记录会预先让你通过各种信用卡、返现卡、积分卡等的审核，一个较低的信用分数可能甚至会导致你用不了信用卡。如果你的信用分数不够，银行会降低你的可贷额度，或是花费很长的时间来审理你的申请。
7、它甚至会影响你就业
美国大部分州的雇主都有权利调出“未来员工”的信用记录查看。根据Learn Vest，47%的雇主调查员工的信用记录是为了防止一些潜在的偷窃、挪用公款等风险。
怎么提高自己的信用分数
理解了信用分数考察的项目和比重，逐个应对即可获得提高。论坛上很多人讨论信用卡开多少合适，根据上述图解，正确的措施应该是：
● 条件许可的时候尽早申请信用卡，这样可以获得更长的历史记录；即使没有 SSN 也可以初步建立信用记录。
● 最早开的卡不要取消。信用记录逐步建立之后，你能申请到额度更高、条件更好的卡，但是不要因此就取消了最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡，否则你的信用记录会变短。
● 尽快申请更多的信用卡。每次申请，信用卡公司会查询你的信用记录，所以你的“信用查询”会增加。但是越往后，你的“账户总数”很多，得分会越高；而“信用查询”只追溯两年，对你的信用得分影响会越来越小。
● 信用卡使用额度不要太高，控制在1%-20%之间；我通常是使用10%左右。如果不小心透支，可以提前还一些，不要等到还款日期的时候才自动还款，因为信用分数更新的周期和你的信用卡可能不一致。
● 除了信用卡外，还可以多使用一些其他的金融服务，比如大型零售商的 Store Credit Card, Macy’s, Best Buy 等，如果有其他的贷款项目（比如说学生贷款）就更好了。
● 购买房屋或汽车这种大宗商品，分期付款、准时还款，信用会涨得很快。
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