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第 684 篇原创文章

最近接到一些读者朋友的咨询，许多读者朋友都在纠结贷款申请时首选“大银行“还是“小银行”。

在澳洲，我们指的大银行就是ANZ、Nab、Commonwealth Bank和Westpac这四大巨头。

而小银行一般所指的是Tier2级别或者 Credit Union的非银行机构，例如：Suncorp、Bankwest、City Bank、HSBC、ING、AMP、Ubank、Bank of China、RAMS、Pepper、Latrobe  Liberty等，这里我就不一一列举。

“大银行“和 “小银行”各有优势，今天我就详细分析给大家参考：

对于银行来说，市场上大部分贷款申请基本都通过这四家银行完成，既然拥有这么大的用户占有量，说明四大银行还是具备非常强的核心竞争优势。

四大银行规模大，这些银行的网点几乎覆盖到澳洲各个城市以及村镇，想办理业务可以去任何分行进行当面沟通，四大银行基本都有华语工作人员，小银行大多数只能通过电话进行沟通，这也许是华人多数选择四大银行的重要原因之一。

产品维度大，除了住宅贷款以外，四大银行还有很多其它类别的金融产品，例如投资理财，保险服务，大额定息存款，个人贷款以及商业贷款等业务，一旦成为四大的客户在购买其它金融产品时都会有相应的折扣与优惠，或者在未来有更多的融资方案。

风险包容度较高。相比小银行，四大银行在抵押物业上的要求没有那么苛刻，例如一些边远地区的物业，小户型的物业，特殊物业，四大银行的风险包容度明显高于小银行。

从申请人的条件来看，四大银行反而优于小银行，例如：刚刚开始工作的贷款申请者，临时工，兼职等等，

贷款审批速度。 由于常年接收大量的贷款申请，在贷款审批程序上，四大银行的效率以及系统非常完善，这样的系统在申请到成交的整个流程都省下了许多的时间。

这样说来，小银行难道就完全没有生存空间了吗？当然不是。 这些小银行机构同样具备很大的优势，在贷款产品设计上都有自己的独门秘笈。

而目前信贷市场一些“小银行”推出很多非常优惠的信贷产品，许多产品已经迅速的占领“四大银行”留下的市场空缺，“低利率” “灵活性“似乎是客户给”小银行贴的标签。

利率低，费用低，在市场上出现让人目瞪口呆的利率许多都来自于小银行机构，由于这些银行没有四大银行那么高的运营成本，所以大部分时间他们的利率具有很强的竞争优势。

服务更具特色，对于小银行来说，由于客户量并没有大银行那么多，所以这些机构对客户的诉求更为关心，例如：HSBC客户经理制度，任何问题只要联系自己的客户经理，都可以得到妥善处理。

贷款政策更为灵活，因为小银行的信贷政策定位于四大银行的真空市场，所以很多特殊申请只能通过这些机构。

例如：自雇人士，银行通常要求贷款人提供一年或者两年个人或者是公司的Tax return以及完税证明，但是由于许多自雇人士都将自己生意“花销”做到最大去实现税务优势，净利润依然达不到银行贷款的要求。

RAMS就有一款针对自雇人士Low Doc贷款产品,申请人具备ABN 两年左右的注册史，GST注册1年以上，会计师出一封信声明该申请人的收入，在贷款额度不超过100万额度时，金融机构就可批准80%的贷款比率，而且利息与四大银行没有很大差别。

那么问题来了，客户到底应该如何选择呢？

在当前这么紧张的信贷市场环境下，首先一定要确保申请人的条件可以顺利的拿到贷款，然后再能贷到款的银行之间去选择利率好的产品，否则为了低利率选择申请难度较大的机构最后受苦的还是申请人自己。

感谢阅读，下期见！

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